¿Cuánto cuesta un seguro para empresas y PYME en Argentina? 2026
El seguro de empresa en Argentina incluye la ART obligatoria (Ley 24.557): 3-12% de la masa salarial según rubro. El Integral de Comercio cuesta $50.000-$500.000 ARS/mes. Para construcción e industria: hasta $2M/mes. Sancor, Federación Patronal, La Segunda y Allianz son las aseguradoras top para PYME en 2026.
Calculadora Seguro Empresa / PYME Argentina 2026 — Integral de Comercio, ART, RC, Cyber
Cobertura combinada para comercios: incendio, robo, cristales, responsabilidad civil del local. La más completa y recomendada para PYME comerciales.
Riesgo medio. Cobertura principal: robo + incendio + RC. ART ~4% masa salarial.
Más calculadoras de seguros Argentina
Seguro mala praxisSeguro de autoSeguro del hogarCrear empresa SASPrimas referenciales mayo 2026 para seguros de empresa y PYME en Argentina según datos de mercado y la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN). La ART (Aseguradora de Riesgos del Trabajo) es OBLIGATORIA por Ley 24.557 para todo empleador con personal en relación de dependencia — operar sin ART implica responsabilidad patrimonial ilimitada del empleador ante accidentes laborales. Las primas exactas dependen del valor asegurado, historial de siniestros, zona y condiciones de cada compañía. Cotizar en brokers especializados (Marsh, Aon) para coberturas complejas. En contexto de alta inflación AR, las primas se actualizan frecuentemente — ajustar los valores asegurados para no quedar subas segurado. Ver fuentes y supuestos →
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Notas |
|---|---|---|
| Integral de Comercio (incendio + robo + cristales + RC comercio) $50.000-$500.000 ARS/mes · recomendado para comercios | $50.000 – $500.000 | Póliza combinada para comercios: incendio del edificio y contenido, robo de mercadería y equipamiento, cristales y vidrieras, responsabilidad civil del local ante clientes. La cobertura más completa y recomendada para PYME comerciales. Prima según superficie del local y valor asegurado. |
| ART — Aseguradora de Riesgos del Trabajo (OBLIGATORIA Ley 24.557) 3-12% de la masa salarial mensual · OBLIGATORIA | $0 | OBLIGATORIA por Ley 24.557 para todo empleador con personal en relación de dependencia. Alícuota según rubro: oficinas ~3-5%, comercio ~4%, gastronomía ~7%, industria ~8%, construcción ~10-12%. Sin ART: el empleador responde con TODO su patrimonio ante accidentes laborales. ART líderes: Provincia ART, Galeno ART, Prevención ART, La Segunda ART, Asociart, Experta ART. |
| RC Empresa (Responsabilidad Civil ante daños a terceros) $40.000-$400.000 ARS/mes · según rubro y facturación | $40.000 – $400.000 | Daños a terceros, clientes en el local, productos defectuosos. Indispensable para cualquier empresa que recibe clientes o cuya actividad puede causar daños a terceros. La prima varía según el rubro, la facturación anual y el riesgo específico de la actividad. |
| RC Profesional (estudios / consultoras / profesionales independientes) $60.000-$800.000 ARS/mes · según facturación y tipo de práctica | $60.000 – $800.000 | Para estudios contables, jurídicos, de arquitectura, ingeniería, consultoras IT. Cubre errores u omisiones profesionales que generen pérdidas económicas al cliente. La prima varía según el volumen de facturación y el tipo de práctica profesional. |
| Cyber-seguro empresarial (ataques / ransomware / fuga datos) $50.000-$500.000 ARS/mes · mercado en crecimiento | $50.000 – $500.000 | Cobertura ante ataques de ransomware, fuga de datos de clientes, interrupción de sistemas informáticos, daños reputacionales por brechas de seguridad. Mercado en fuerte crecimiento en Argentina. Muy recomendado para e-commerce, tecnología y empresas con datos de clientes. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Gastronomía / bares / restaurantes | $150.000 – $700.000 | Prima elevada por alta siniestralidad de incendio (cocinas, freidoras, campanas). Integral de comercio + ART (~7% masa salarial) + RC. Recomendado también: seguro de interrupción del negocio. La presencia de cocinas de alta temperatura eleva significativamente la prima de incendio. |
| Comercio minorista (tienda / farmacia / ferretería) | $80.000 – $400.000 | Riesgo medio. Cobertura principal: integral de comercio (incendio + robo + cristales + RC) + ART ~4% masa salarial. Para zonas de alta siniestralidad de robo (CABA, GBA): aumentar la suma asegurada de robo y contratar alarma. |
| Oficina / servicios profesionales / consultora | $50.000 – $300.000 | Riesgo bajo. ART ~3% masa salarial (menor riesgo físico). RC profesional muy recomendada. Incendio del contenido (equipos informáticos, mobiliario). Cyber-seguro si maneja datos de clientes. Póliza integral de oficina disponible. |
| Construcción / obras / arquitectura / ingeniería | $200.000 – $1.500.000 | Alto riesgo laboral: ART obligatoria con alícuota ~10-12% masa salarial. Todo Riesgo de Obra obligatorio en muchas licitaciones. RC de la obra (daños a vecinos, terceros). Seguro de caución para licitaciones públicas. La construcción es uno de los sectores con mayor siniestralidad laboral. |
| Industria / fábrica / depósito / logística | $200.000 – $2.000.000 | Valores asegurados muy altos (maquinaria, stock, edificio). Incendio + robo + rotura de maquinaria + RC. ART ~8% masa salarial. Seguro de transporte de mercaderías. Para industrias con alto valor de equipamiento: Prima puede superar $2M/mes. Brokers especializados recomendados. |
Primas referenciales mayo 2026 · Alta variación según valor asegurado, zona y historial · Cotizar con broker especializado para coberturas complejas
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Daños materiales al local, edificio y contenido por incendio, explosión, rayo, humo (Integral de Comercio)
- Robo de mercadería, equipamiento, dinero en caja con escalamiento (cobertura robo)
- Daños a terceros y clientes en el local o por productos de la empresa (RC empresarial)
- Defensa jurídica ante demandas de terceros incluida en la póliza de RC
- Cobertura de accidentes laborales y enfermedades profesionales (ART — prestaciones médicas + dinerarias)
- Rehabilitación médica y laboral del trabajador accidentado (ART)
- Seguro de caución para garantías de licitaciones y contratos (cuando aplica)
Qué NO incluye
- ART: NO cubre enfermedades comunes no relacionadas con el trabajo (para eso: obra social del empleado)
- Daños por terremoto o inundación: requieren coberturas adicionales según zona
- Daños intencionados o fraude del propio asegurado
- Maquinaria en mal estado o sin mantenimiento — puede invalidar cobertura de rotura de maquinaria
- Mercadería sin stock documentado (inventario) — dificulta la liquidación en caso de robo/incendio
- Trabajadores en relación de dependencia no declarados (empleados en negro) — NO están cubiertos por ART
Factores que afectan el precio
ART obligatoria — el mayor riesgo de no tenerla es la quiebra
La Ley 24.557 establece que todo empleador con personal en relación de dependencia DEBE contratar una ART. Las consecuencias de no tener ART son devastadoras: si un trabajador sufre un accidente laboral o enfermedad profesional, el empleador responde solidariamente con todo su patrimonio personal y empresarial por indemnizaciones, gastos médicos y rehabilitación. En sectores de alto riesgo (construcción, industria) las indemnizaciones pueden ser millonarias. La ART también cumple un rol preventivo: realiza visitas de prevención y capacitaciones obligatorias.
Integral de Comercio vs pólizas separadas — el combo es más económico
Para la mayoría de los comercios y PYMEs, la póliza Integral de Comercio (combinado) es más económica que contratar por separado incendio + robo + cristales + RC. Las aseguradoras ofrecen descuentos del 15-25% por combinar coberturas en una sola póliza. Además, en caso de siniestro con múltiples causas (incendio que también destruye mercadería), no hay conflictos entre distintas pólizas sobre quién cubre qué. Revisar anualmente el valor asegurado — en contexto de inflación alta, el stock y equipamiento aumentan de valor y la cobertura puede quedar desactualizada.
Medidas de prevención — descuentos reales del 10-25%
Las aseguradoras dan descuentos concretos por medidas de prevención activas: alarma de robo monitorizada (-10-15%), cámaras de seguridad (-5-10%), matafuegos y rociadores anti-incendio (-5-15%). El descuento se aplica al momento de cotizar y también reduce la prima de renovación. Además de ahorrar en la prima, las medidas de prevención reducen la probabilidad de siniestros y facilitan la liquidación (las imágenes de cámaras son clave en reclamaciones por robo). Comunicar todas las medidas activas al corredor/aseguradora al contratar.
Proceso paso a paso
Cada rubro tiene riesgos específicos: comercio (robo + incendio), gastronomía (incendio alto riesgo), construcción (ART alta alícuota + todo riesgo de obra), industria (rotura de maquinaria + transporte de carga). La ART es obligatoria si tenés personal en relación de dependencia. Hacer un inventario de: valor del edificio, valor de mercadería/stock, valor de equipamiento/maquinaria, empleados y masa salarial mensual. Estos datos determinan las sumas aseguradas.
Para PYMEs simples: comparadores online (123Seguro Empresas, Comparaencasa Empresas). Para empresas medianas o con múltiples coberturas: broker especializado (Marsh Argentina, Aon Argentina, Willis Towers Watson o brokers locales) — el broker analiza los riesgos específicos, negocia condiciones y asiste en siniestros. Solicitar al menos 3 cotizaciones. Las aseguradoras top para empresas: Sancor Seguros, Federación Patronal, La Segunda, Allianz Argentina, Zurich.
Si tenés personal en relación de dependencia, la ART debe contratarse ANTES de que el primer trabajador ingrese. Las ART líderes: Provincia ART, Galeno ART, Prevención ART, La Segunda ART, Asociart, Experta ART. La ART asigna una alícuota según el CIIU del empleador (código de actividad AFIP). La cuota es mensual sobre la masa salarial declarada. La ART también emite el formulario de denuncia de accidente (FSRT) que debe completarse ante cualquier accidente laboral.
Antes de firmar: leer las exclusiones de la póliza (situaciones que NO cubre). Puntos clave a verificar: límite de suma asegurada por siniestro, franquicia (monto que paga el asegurado en cada siniestro), ámbito geográfico de cobertura, procedimiento de denuncia de siniestro (plazo y forma). Para el Integral de Comercio: verificar que la suma asegurada de robo cubra el stock real y que la suma de incendio cubra el valor de reposición del equipamiento.
En contexto de alta inflación en Argentina, el valor del stock, equipamiento y edificio aumenta en pesos continuamente. Una cobertura de $5M para mercadería contratada en enero puede ser insuficiente en diciembre. La regla de proporcionalidad (infraseguro) implica que si el valor asegurado es menor al valor real, la aseguradora paga solo el porcentaje cubierto. Actualizar el valor asegurado al menos dos veces por año o contratar una cláusula de ajuste automático por inflación si la aseguradora la ofrece.
Ante un siniestro: denunciar a la aseguradora dentro del plazo establecido en la póliza (generalmente 3-5 días). Para robo: primero denuncia policial, luego a la aseguradora con la copia. Para incendio: no mover nada hasta la pericia. Para accidente laboral ART: denuncia al empleador, quien la transmite a la ART inmediatamente. Los siniestros no denunciados en tiempo pierden la cobertura. Conservar facturas y documentación del stock/equipamiento asegurado — son imprescindibles para la liquidación.
Tips para ahorrar
Comparar 3 cotizaciones antes de renovar — diferencias del 30-40% por el mismo riesgo
El mercado de seguros para empresas es muy competitivo. Para el mismo riesgo (misma actividad, mismo valor asegurado, misma cobertura), la diferencia entre la aseguradora más cara y la más económica puede ser del 30-40% de la prima anual. Usar brokers o comparadores online cada año al renovar. La renovación automática con la misma aseguradora sin cotizar raramente ofrece el mejor precio.
Medidas de prevención activas — ahorro del 15-25% en prima
Alarma monitorizada, cámaras de seguridad, matafuegos certificados y rociadores anti-incendio generan descuentos reales del 15-25% en la prima del Integral de Comercio. La inversión en seguridad se amortiza en 2-3 años solo con el ahorro en la prima. Además, reduce la probabilidad de siniestros y facilita la liquidación. Informar TODAS las medidas activas a la aseguradora al contratar o renovar.
Pago anual contado — ahorro del 10-15% inmediato
Todas las aseguradoras ofrecen descuento por pago anual contado: entre el 10% y el 15%. Para una prima de $300.000/mes ($3.600.000/año): el pago anual ahorra $360.000-$540.000 ARS/año. En contexto de inflación alta, pagar anual también protege el costo del seguro — la prima queda fija por 12 meses sin ajustes intermedios.
ART — cotizar entre las 6 principales para encontrar la alícuota más competitiva
Las alícuotas de ART varían entre aseguradoras para el mismo CIIU de actividad. Las 6 ART principales son: Provincia ART, Galeno ART, Prevención ART, La Segunda ART, Asociart y Experta ART. Una diferencia de 1 punto porcentual en la alícuota para una masa salarial de $5M/mes significa $50.000 ARS/mes de ahorro. Cotizar con todas antes de contratar — el precio varía más de lo que parece para la misma actividad.
No subas segurar — el valor del stock sube con la inflación
El mayor error en seguros de empresa en Argentina es mantener sumas aseguradas estáticas en pesos mientras la inflación aumenta los valores reales. La regla de proporcionalidad (infraseguro) penaliza: si tu stock vale $10M y tenés asegurados $5M, la aseguradora paga solo el 50% del siniestro aunque tengas póliza. Actualizar las sumas aseguradas dos veces por año mínimo o contratar cláusula de ajuste automático.
¿Buscas precios en otro país?
Preguntas frecuentes
¿Qué seguros son obligatorios para una empresa en Argentina?
La única cobertura legalmente **obligatoria** es la **ART (Aseguradora de Riesgos del Trabajo)** bajo la Ley 24.557 para todo empleador con personal en relación de dependencia. Sin ART: el empleador responde con todo su patrimonio ante accidentes laborales. Las demás coberturas (incendio, robo, RC, etc.) no son legalmente obligatorias en general, aunque algunas actividades específicas las requieren por norma municipal/provincial (gastronomy, habilitaciones) o contractualmente (alquiler de local, licitaciones). El seguro RC de la empresa es altamente recomendable aunque no siempre obligatorio.
¿Cuánto cuesta la ART en Argentina en 2026?
La ART se calcula como un **porcentaje de la masa salarial mensual**, que varía según el rubro (código de actividad CIIU): **oficinas/servicios: ~3-5%**, **comercio: ~4-6%**, **gastronomía: ~6-8%**, **industria: ~7-10%**, **construcción: ~10-12%**. Ejemplo: empresa con $2M de masa salarial/mes, rubro comercio al 5% = $100.000 ARS/mes de ART. Las alícuotas exactas varían entre ART — cotizar con Provincia ART, Galeno, Prevención ART y La Segunda para comparar.
¿Qué aseguradoras son mejores para PYME en Argentina?
Las aseguradoras más reconocidas para empresas y PYME en Argentina 2026: **Sancor Seguros** (cobertura nacional amplia), **Federación Patronal** (competitiva en precio, buena para PYME), **La Segunda** (reconocida por servicio post-siniestro), **San Cristóbal** (precios competitivos), **Provincia Seguros** (buen precio), **Allianz** y **Zurich** (empresas medianas y grandes). Para empresas grandes o con riesgos complejos: contratar a través de brokers especializados como Marsh Argentina o Aon Argentina.
¿Qué es el Integral de Comercio y para qué rubros conviene?
El **Integral de Comercio** es una póliza combinada que cubre en una sola contratación: incendio + robo + cristales + responsabilidad civil del comercio. Conviene para **cualquier comercio o PYME** que tenga un local físico con mercadería o equipamiento: tiendas, farmacias, restaurantes, talleres, oficinas. Es más económico que contratar cada cobertura por separado (descuento del 15-25% vs pólizas individuales) y simplifica la gestión de siniestros al tener un solo interlocutor.
¿El cyber-seguro vale la pena para una PYME argentina?
Sí, especialmente para **e-commerce, consultoras IT, estudios profesionales y cualquier empresa que maneje datos de clientes**. Argentina tiene alta incidencia de ataques de ransomware y phishing a PYMEs. El cyber-seguro cubre: costos de recuperación de sistemas, extorsión (ransomware), responsabilidad ante clientes por fuga de datos, interrupción del negocio. Prima: $50.000-$500.000 ARS/mes según el tamaño de la empresa y su exposición digital. El costo de un ataque sin seguro puede ser catastrófico (pérdida de datos, multas AAIP por violación de datos personales).
Notas y supuestos
Fuentes
- SSN — Superintendencia de Seguros de la Nación (argentina.gob.ar/ssn) — https://www.argentina.gob.ar/ssn
- SRT — Superintendencia de Riesgos del Trabajo — ART (srt.gob.ar) — https://www.srt.gob.ar
- Infoleg — Ley 24.557 Riesgos del Trabajo (ART obligatoria) — https://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/25000-29999/27971/texact.htm
- Sancor Seguros Argentina (sancorseguros.com.ar) — https://www.sancorseguros.com.ar
- Marsh Argentina — broker seguros empresas (marsh.com/ar) — https://www.marsh.com/ar
- Aon Argentina — broker seguros corporativos (aon.com.ar) — https://www.aon.com/argentina
Supuestos y limitaciones
Primas de seguros para empresas y PYME referenciales mayo 2026 en Argentina, basadas en datos de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), la Superintendencia de Riesgos del Trabajo (SRT) y cotizaciones de mercado. Las primas exactas dependen del valor asegurado, zona geográfica, historial de siniestros, medidas de prevención activas y condiciones específicas de cada aseguradora. La ART es obligatoria por Ley 24.557 — las alícuotas indicadas son referenciales y varían entre ART y según el CIIU de la actividad. En contexto de alta inflación AR, las primas se actualizan frecuentemente y las sumas aseguradas deben revisarse regularmente para evitar el infraseguro. No constituye asesoría en seguros — cotizar directamente con aseguradoras o brokers especializados.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.