¿Cuánto será mi pensión AFP en Chile? Simulador 2026
El sistema AFP de Chile es de capitalización individual: cada trabajador acumula su propio fondo de pensiones. La pensión que recibirás depende directamente de cuánto cotizaste, durante cuántos años y qué rentabilidad obtuvo tu fondo.
La tasa de reemplazo promedio del sistema es del 30–40% del último sueldo — significativamente menor al ideal del 70% recomendado por la OCDE. El APV (Ahorro Previsional Voluntario) es la herramienta más eficiente para cerrar esa brecha.
Usa el simulador para proyectar tu pensión según tu situación actual.
Simulador AFP y pensión Chile 2026
Revisa tu saldo en la app o web de tu AFP
Hombre: 65 años, esperanza de vida ~85 (240 meses pensión). Mujer: 60 años, ~85 (300 meses).
Proyección orientativa con retorno real estimado (4,8% anual AFP Habitat, histórico aproximado). El resultado real depende de la rentabilidad efectiva del fondo y el multifondo elegido. PGU: $214.296 (2026, sujeta a actualización). BAC: 0,1 UF × años cotizados (máx 25 años). Consulta a un asesor previsional para una proyección personalizada. Ver fuentes y supuestos
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Quién paga | Notas |
|---|---|---|---|
| Cotización obligatoria AFP 10% del sueldo imponible | CLP53.900 – CLP500.000 | Trabajador | Va directamente a tu cuenta individual de capitalización. Es tuyo siempre. |
| Rentabilidad del fondo Retorno real histórico 4–5% anual | CLP0 | Fondo AFP | El fondo invierte en distintos activos. La rentabilidad real histórica del Fondo C es ~4–5% anual real. |
| BAC (Bono por Años de Cotización) 0,1 UF por año cotizado, máx 2,5 UF | CLP0 – CLP96.750 | Estado | Beneficio estatal: 0,1 UF por año cotizado hasta 25 años = máx 2,5 UF agregados al saldo al jubilar. |
| PGU (Pensión Garantizada Universal) $214.296 si pensión es menor | CLP214.296 | Estado | Si tu pensión AFP es menor a $214.296, el Estado complementa hasta ese monto (sujeto a requisitos). Vigente 2026. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Trabajador con sueldo mínimo (30 años) | CLP200.000 – CLP300.000 | Cotizaciones bajas → pensión cercana a PGU. Estado complementa si necesario |
| Trabajador promedio (25 años) | CLP300.000 – CLP500.000 | Sueldo ~$1.200.000, 25 años cotizando → pensión ~35–45% del último sueldo |
| Profesional (30 años) | CLP600.000 – CLP1.000.000 | Sueldo ~$2.500.000, 30 años → pensión ~40–50% del último sueldo |
| Alto ingreso (35 años) | CLP1.000.000 – CLP1.500.000 | Sueldo ~$4M+, 35 años cotizando con APV complementario |
La tasa de reemplazo promedio del sistema AFP en Chile es ~30–40%. El ideal OCDE es 70%. La brecha se cubre con APV, ahorros propios o la PGU.
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Cotización obligatoria 10% sobre sueldo imponible
- Rentabilidad del fondo de pensiones (Fondos A a E)
- BAC: 0,1 UF por año cotizado (máx 25 años = 2,5 UF)
- PGU: complemento estatal si pensión es menor a $214.296
- Seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS): financia pensiones de invalidez
Qué NO incluye
- APV (Ahorro Previsional Voluntario): ahorro extra con beneficio tributario
- Bono de reconocimiento: compensación por cotizaciones anteriores a 1981
- Pensión de invalidez: calculada distinto a la vejez
- Pensión de sobrevivencia: para herederos
- Acciones y participaciones empresas del empleador
Factores que afectan el precio
El tiempo es el factor más importante
El interés compuesto hace que cotizar desde joven sea mucho más poderoso que cotizar más tarde. $10.000 cotizados a los 25 años valen más de $70.000 a los 65 años (al 5% real anual). Empezar tarde requiere aportes mucho mayores para alcanzar el mismo resultado.
Multifondos (A a E)
El Fondo A es el más riesgoso (acciones) pero con mayor rentabilidad potencial. El E es el más conservador. El simulador usa el Fondo C (mixto, equilibrado) como referencia. Jóvenes en Fondo A o B pueden obtener mejor rentabilidad a largo plazo.
Lagunas previsionales
Los períodos de desempleo, trabajo informal o trabajo independiente sin cotizar generan 'lagunas' que reducen significativamente la pensión. Un año sin cotizar puede significar $50.000–$100.000 menos al mes en pensión.
APV: el complemento clave
El Ahorro Previsional Voluntario (APV) en Régimen A da un bono estatal del 15% de los aportes (hasta 6 UF/mes) o reduce el impuesto en Régimen B. Con APV, una persona promedio puede mejorar su tasa de reemplazo en 10–20 puntos porcentuales.
PGU como red de seguridad
Desde 2022, la Pensión Garantizada Universal ($214.296 en 2026) llega a todos los chilenos mayores de 65 que cumplan requisitos (80% de vida en Chile, no tener otro beneficio del pilar solidario), independientemente de su ahorro AFP.
Proceso paso a paso
Al empezar a cotizar, cada mes aportas 10% de tu sueldo a tu cuenta individual. El empleador paga el SIS (1,54%) y la comisión AFP.
El ahorro crece con los aportes y la rentabilidad del fondo. Los años centrales de la vida laboral son clave para el ahorro previsional.
5–10 años antes de jubilar, evalúa: cambio a fondo más conservador, aumentar APV, calcular la pensión proyectada.
A los 65 (hombre) o 60 (mujer), puedes tramitar la pensión en tu AFP o a través del SCOMP (Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión). Compara Retiro Programado vs Renta Vitalicia.
Retiro Programado (AFP administra tu fondo, puede subir/bajar) vs Renta Vitalicia (compañía aseguradora paga monto fijo de por vida). La decisión es irreversible para la Renta Vitalicia.
Tips para ahorrar
Aporta al APV aunque sea poco
El APV en Régimen A da un bono estatal del 15% de lo aportado (hasta 6 UF/mes = $232.200). Aportar $50.000/mes genera un bono de $7.500 más rentabilidad del fondo. Es el mejor retorno disponible en Chile.
Elige el multifondo según tu edad
Antes de los 45 años: considera Fondo A o B (mayor riesgo, mayor rentabilidad esperada). Después de los 55: migra gradualmente a C o D para proteger el capital acumulado.
No dejes lagunas si puedes evitarlo
Si estás desempleado, puedes cotizar voluntariamente en tu AFP. Como independiente, puedes cotizar libremente. Cada mes cotizado cuenta para la pensión y para el BAC.
Revisa tu cartola AFP anualmente
Todas las AFPs tienen app y web. Revisa tu saldo al menos una vez al año. Verifica que tu empleador esté cotizando (puedes reclamar si no lo hace).
Cotiza aunque seas independiente
Desde 2018, los independientes con boletas de honorarios deben cotizar gradualmente. Para los demás independientes, la cotización sigue siendo voluntaria pero muy conveniente para la pensión.
¿Buscas precios en otro país?
Preguntas frecuentes
¿Cuánto será mi pensión AFP en Chile?
Depende del ahorro acumulado y los años de cotización. Un trabajador promedio que cotizó 30–35 años con sueldo de $1.200.000–$1.500.000 puede esperar una pensión de $350.000–$550.000/mes (tasa de reemplazo ~30–40%). Para mejorarla, el APV es la herramienta más eficiente.
¿Qué es la PGU y a quién beneficia?
La Pensión Garantizada Universal (PGU) es un beneficio estatal de $214.296 mensuales (2026) para personas de 65 o más años que hayan vivido en Chile al menos el 80% de su vida desde los 20 años y no tengan otro beneficio del pilar solidario. Cubre aproximadamente 3,5 millones de personas.
¿Cuánto es el BAC y cómo funciona?
El Bono por Años de Cotización (BAC) entrega 0,1 UF ($3.870 en abril 2026) por cada año de cotizaciones efectivas al sistema AFP, con un máximo de 25 años (2,5 UF = $96.750). Se suma al fondo al momento de jubilarse y sirve para financiar una pensión algo mayor.
¿Conviene el Retiro Programado o la Renta Vitalicia?
El Retiro Programado mantiene el fondo en la AFP — si vives muchos años o el fondo tiene mal desempeño, la pensión puede bajar. La Renta Vitalicia garantiza un monto fijo de por vida (aunque el fondo se acabe) pero es irreversible. Para quienes tienen poca tolerancia a la incertidumbre o tienen familiares dependientes, la Renta Vitalicia suele ser más conveniente.
¿Puedo jubilarme antes de los 65 (hombre) o 60 (mujer)?
Sí. Puedes jubilarte anticipadamente (pensión anticipada) si tu pensión proyectada supera el 80% de las últimas 10 remuneraciones imponibles Y es mayor al 150% de la PGU. Dado que la mayoría no alcanza ese umbral, la jubilación anticipada es posible principalmente para quienes tienen altos ahorros.
¿Mi empleador me puede robar las cotizaciones AFP?
Técnicamente el empleador descuenta el 10% de tu sueldo pero tiene la obligación de depositarlo en la AFP. Si no lo hace, comete un delito (malversación previsional). Puedes verificar en la app de tu AFP o en www.spensiones.cl que las cotizaciones están al día. La Superintendencia de Pensiones fiscaliza el cumplimiento.
Notas y supuestos
Fuentes
- Cotización obligatoria 10%: DL 3.500 de 1980 y modificaciones
- Comisiones AFP: Superintendencia de Pensiones — boletín abril 2026
- Rentabilidad histórica fondos: Superintendencia de Pensiones — serie histórica
- PGU $214.296: Ley 21.395 (2021) y actualizaciones IPC 2026
- BAC (Bono por Años de Cotización): Ley 20.255 reformada
- APV beneficios tributarios: Ley de Impuesto a la Renta, art. 42 bis
- Multifondos A-E: Decreto 999 SPP
- UF abril 2026: ~$38.700 — Banco Central de Chile
Supuestos y limitaciones
Proyección con retorno real estimado (histórico Fondo C ~4–5% anual real). El resultado real depende del multifondo, rentabilidad futura y lagunas. PGU: $214.296 (2026). BAC: 0,1 UF por año cotizado (máx 25 años). El cálculo de pensión divide el ahorro futuro por los meses esperados de vida — es una simplificación del Retiro Programado real. No modela Renta Vitalicia.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.