¿Cuánto cuesta el concurso de acreedores en Colombia? Insolvencia 2026
La insolvencia de persona natural no comerciante en Colombia (Ley 1564/2012 art. 531) permite condonar 50-80% de las deudas con acreedores bajo supervisión judicial. El costo del proceso va de $2M (negociación simple) a $15M + liquidador (mín. 25 SMMLV ≈ $32,5M). La admisión por el juez suspende todos los embargos y procesos ejecutivos mientras dura el proceso.
Calculadora Insolvencia Persona Natural Colombia 2026
Ratio activos/deuda: 40.0% — insolvencia moderada
Número manejable para conciliación
Primera etapa: el deudor intenta un acuerdo con los acreedores con ayuda de un conciliador autorizado. Si hay acuerdo, se formaliza y se suspenden los cobros. Dura 60 días prorrogables. La más económica y preferida si los acreedores son pocos.
Rango típico Ley 1564 art.531: 50-80% de condonación. Depende de la voluntad de acreedores y activos disponibles.
Calculadora orientativa basada en la Ley 1564/2012 (Código General del Proceso, art. 531 y ss.) y datos de la Superintendencia de Sociedades, mayo 2026. Los costos del proceso dependen de la complejidad, el número de acreedores y los honorarios pactados con el abogado concursal. El porcentaje de condonación es un escenario estimado — el resultado real depende de la voluntad de los acreedores y del acuerdo alcanzado. El proceso de insolvencia para persona natural no comerciante es diferente al proceso de reorganización empresarial (Ley 1116/2006). No aplica a deudas alimentarias, multas penales ni tributos. Este cálculo es referencial — consulta con un abogado especializado. Ver fuentes y supuestos
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Notas |
|---|---|---|
| Honorarios abogado concursal — negociación extrajudicial Acuerdo con acreedores sin proceso judicial formal | $2.000.000 – $6.000.000 | Para deudores con pocos acreedores (1-5) y deuda moderada. El abogado gestiona la negociación directa, elabora el acuerdo de pago o condonación y lo formaliza. Duración 2-6 meses. La opción más económica. |
| Honorarios abogado concursal — proceso judicial (convalidación) Proceso ante juez civil municipal — Ley 1564 art. 531 | $3.000.000 – $10.000.000 | Proceso formal ante juez civil municipal o de circuito. Etapas: admisión de la solicitud, audiencias, acuerdo de pago presentado al juez para convalidación. Suspende los cobros individuales de acreedores mientras dura. Duración 6-18 meses. |
| Honorarios abogado — liquidación patrimonial Venta de activos para pagar acreedores — proceso más largo | $5.000.000 – $15.000.000 | Si no hay acuerdo de pago viable: liquidación de activos. Proceso más largo y costoso. Los activos se venden en subasta y el producido se distribuye entre acreedores según su prelación. El remanente de deuda puede condonarse. Duración 12-36 meses. |
| Honorarios del liquidador designado Mínimo 25 SMMLV (~$32,5M) o 5% del activo (el mayor) | $32.500.000 – $50.000.000 | Solo en liquidación patrimonial. El juez designa un liquidador matriculado. Honorarios mínimos: 25 SMMLV = $32.500.000 COP (2026), o 5% del activo bruto si es mayor. Para activos de $100M: $5.000.000. Para activos de $50M: los mínimos de 25 SMMLV = $32.500.000. |
| Gastos procesales (edictos, publicaciones, peritos) Costos adicionales del proceso judicial | $500.000 – $3.000.000 | Publicación en el Registro Nacional de Personas Jurídicas, edictos emplazatorios, honorarios de perito avaluador de bienes si hay inmuebles. Dependiendo de los activos a liquidar. |
| Deuda condonada en proceso exitoso Ahorro por condonación de deuda (50-80% típico) | $0 – $400.000.000 | El principal beneficio del proceso: condonación de 50-80% de la deuda según el acuerdo con acreedores. Para deuda de $50M: condonación $25M-$40M. Para $200M: $100M-$160M condonados. El ahorro neto suele superar ampliamente el costo del proceso. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Negociación extrajudicial (1-5 acreedores) | $2.000.000 – $6.000.000 | La opción más rápida y económica. Para deudores con pocos acreedores y voluntad de llegar a acuerdo. Sin proceso judicial. Suspensión voluntaria de cobros durante la negociación. |
| Convalidación acuerdo de pago (proceso judicial) | $3.000.000 – $10.000.000 | Proceso formal ante juez civil. Suspende TODOS los cobros por ley. El acuerdo avalado por el juez es vinculante para todos los acreedores, incluso los que no votaron. Mejor opción con 5+ acreedores. |
| Liquidación patrimonial (activos para vender) | $5.000.000 – $50.000.000 | Proceso más largo. Se necesita si no hay acuerdo viable. Honorarios abogado $5M-$15M + liquidador desde 25 SMMLV ($32,5M). Solo conviene cuando hay activos significativos a distribuir. |
| Conciliación de deudas en Defensoría del Pueblo | $0 – $500.000 | Para deudas pequeñas (menos de $20M) con acreedores que participen voluntariamente. La Defensoría media gratuitamente o a bajo costo. No es proceso judicial formal pero puede formalizar acuerdos. |
| Abogado especializado Bogotá (Zona Rosa, Norte) | $8.000.000 – $30.000.000 | Abogados concursales de mayor trayectoria en Bogotá. Especializados en insolvencia y reestructuración. Más caros pero con mejor manejo de casos complejos con muchos acreedores o deudas grandes. |
Costos estimados por tipo de proceso · Colombia mayo 2026 · Según Ley 1564/2012 art. 531 y honorarios de mercado
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Evaluación de viabilidad del proceso de insolvencia y diagnóstico de la situación patrimonial
- Elaboración de la solicitud de admisión al proceso ante el juez civil municipal
- Notificación a todos los acreedores y suspensión de los procesos ejecutivos durante el trámite
- Negociación con acreedores para llegar al acuerdo de pago o condonación
- Audiencias de negociación y confirmación del acuerdo ante el juez
- Formalización del acuerdo de pagos con fuerza de sentencia judicial (vinculante para todos los acreedores)
Qué NO incluye
- Deudas alimentarias — no son condonables ni suspendibles en proceso de insolvencia
- Multas y sanciones penales — el proceso no las cubre
- Impuestos nacionales y locales vencidos — tratamiento especial en acuerdo con DIAN y Secretarías
- Honorarios del liquidador (se contratan separados si el proceso llega a liquidación)
- Honorarios de perito avaluador de inmuebles — costo adicional si hay propiedades
- Asesoría para reconstruir el historial crediticio en Datacrédito después del proceso
Factores que afectan el precio
¿Quién puede acceder: persona natural NO comerciante
El proceso de insolvencia de la Ley 1564/2012 art. 531 es exclusivo para personas naturales que NO sean comerciantes. Si tienes registro mercantil activo o eres comerciante, te aplica la Ley 1116/2006 (reorganización y liquidación empresarial) tramitada ante la Superintendencia de Sociedades. La persona natural no comerciante va ante los jueces civiles municipales. Tampoco aplica a deudas de la actividad profesional independiente que configure habitualidad comercial.
Qué pasa con los cobros durante el proceso: la gran ventaja
Una vez admitida la solicitud por el juez, se suspenden TODOS los procesos ejecutivos, embargos y cobros coactivos en curso. El banco no puede seguir embargándote el salario. La cooperativa no puede hacer efectiva la libranza. El juzgado donde te ejecutan congela el proceso. Esta suspensión se mantiene durante toda la duración del proceso de insolvencia (meses o años). Es el alivio inmediato más importante del proceso.
Condonación de deuda: no es un regalo, es una negociación
La condonación del 50-80% de la deuda no es automática — requiere que los acreedores voten a favor en mayoría simple del valor de la deuda (no del número de acreedores). Los bancos grandes (Bancolombia, Davivienda, Banco Bogotá) generalmente aceptan condonaciones del 40-60% si la alternativa es liquidar activos y recuperar menos. Cooperativas y acreedores pequeños suelen ser más flexibles. El abogado concursal negocia los términos.
Liquidador: el costo que muchos no consideran
Si el proceso llega a liquidación patrimonial (no hay acuerdo de pago), el juez designa un liquidador matriculado en la Superintendencia de Sociedades. Sus honorarios mínimos son 25 SMMLV = $32.500.000 COP en 2026, independientemente del tamaño de los activos. Para activos bajos (menos de $30M), el costo del liquidador puede hacer el proceso poco viable. El 5% del activo aplica si es mayor a 25 SMMLV (ej.: activos de $700M: 5% = $35M de liquidador).
Datacrédito y el historial crediticio: qué esperar
El proceso de insolvencia genera un reporte en las centrales de riesgo (Datacrédito, TransUnion). El reporte permanece mientras dure el proceso y hasta 5-10 años después del acuerdo, dependiendo de la moda de pago. Durante el proceso y los años siguientes, tendrás dificultades para acceder a crédito bancario formal. Sin embargo, muchos deudores insolventes ya tienen el historial destruido por la mora — el proceso no empeora significativamente una situación ya deteriorada.
Diferencia con el concurso de acreedores empresarial (Ley 1116)
La Ley 1564 art. 531 es exclusiva para PERSONAS NATURALES no comerciantes con deudas personales (tarjetas, libranzas, créditos personales, arrendamientos). La Ley 1116/2006 es para EMPRESAS y comerciantes ante la Superintendencia de Sociedades. Si tienes deuda personal y deuda empresarial mezcladas, el proceso es más complejo y puede requerir manejo simultáneo en dos tribunales. Consulta con abogado concursal para elegir la ruta correcta.
Proceso paso a paso
Requisitos: persona natural sin matrícula mercantil activa, con obligaciones vencidas que no puedes pagar aunque quieras. Documentos necesarios: inventario de deudas (extractos, contratos), inventario de activos (inmuebles, vehículos, cuentas, inversiones), comprobantes de ingresos o declaración de falta de ingresos.
El abogado evaluará: ¿eres persona natural no comerciante? ¿Cuántos acreedores y de qué tipo? ¿Hay activos que podrían venderse? ¿Es más viable la negociación directa o el proceso judicial? La consulta inicial puede costar $200K-$500K o ser gratuita. No inicies el proceso sin esta evaluación previa.
Lista TODAS las deudas con nombre del acreedor, número de cuenta, saldo capital, intereses corrientes y moratorios. Lista todos los activos con valor aproximado de mercado. Este inventario es la base de la solicitud judicial. Ser completo y honesto es obligatorio — omitir activos es causal de nulidad y posible fraude.
El abogado presenta la solicitud de insolvencia ante el juez civil municipal del domicilio del deudor. El juez revisa los requisitos y admite o inadmite (puede pedir correcciones). Una vez admitida, se notifica a todos los acreedores y se suspenden los procesos ejecutivos en curso.
El juez convoca a audiencias de negociación (máximo 60 días). El deudor y sus acreedores buscan un acuerdo de pago: reducción de capital, condonación de intereses, plan de pagos en cuotas. Si hay acuerdo aprobado por mayoría del valor de la deuda, se convalida judicialmente y es de obligatorio cumplimiento para todos.
Si el acuerdo se cumple: al finalizar los pagos pactados, las deudas condonadas se extinguen definitivamente. Si el acuerdo se incumple o no se logra: el juez puede decretar la liquidación patrimonial de oficio. En liquidación se venden los activos en subasta pública y el producido se distribuye entre acreedores según prelación legal.
Tips para ahorrar
Actúa antes de que lleguen los embargos: el proceso es más fácil sin ejecutivos activos
Si aún no tienes procesos ejecutivos en tu contra (embargos de salario, cuentas) pero ves que no puedes pagar, es el momento ideal para iniciar el proceso. Es más fácil negociar con acreedores antes de que inicien cobros coactivos. El proceso cuesta lo mismo pero la negociación es más favorable para el deudor cuando los acreedores no han recuperado nada.
Negocia directamente primero: evita el proceso judicial si puedes
Antes del proceso judicial, intenta negociar directamente con cada acreedor. Muchos bancos tienen unidades de normalización de cartera que ofrecen descuentos del 30-50% del capital más quita de intereses a deudores que pagan de contado. Un acuerdo extrajudicial cuesta $2M-$6M en abogado vs $5M-$50M en proceso judicial. Agota esta vía primero.
Compara el costo del proceso vs el ahorro: el balance debe ser positivo
El proceso solo vale la pena si la deuda condonada supera ampliamente el costo del proceso. Con $50M de deuda y 60% de condonación esperada: $30M condonados − $10M costo proceso = $20M de ahorro neto. Con $10M de deuda: $6M condonados − $8M costo proceso = pérdida neta. Para deudas menores a $15M, explora primero la negociación directa o la Defensoría.
Declara todos los activos: ocultar bienes es fraude procesal
La Ley 1564 exige inventario completo y honesto de activos. Si ocultas bienes (transferencia fraudulenta a nombre de familiares, ocultamiento de cuentas) y esto se descubre, el proceso puede anularse y enfrentas cargos penales por fraude procesal. Sé transparente — el proceso protege activos inembargables (ropa, herramientas de trabajo, vivienda hasta ciertos valores) independientemente de si los declaras.
Bienes inembargables: qué se protege en la liquidación
El Código General del Proceso protege ciertos bienes de la liquidación: el 75% del salario mínimo mensual (inembargable), la vivienda de interés social hasta cierto valor, herramientas y equipos de trabajo necesarios para el sustento. El proceso de insolvencia respeta estos límites — no te quedas sin nada.
Después del proceso: cómo reconstruir el historial crediticio
Una vez finalizado el proceso y cumplido el acuerdo, solicita la certificación de paz y salvo a la Superintendencia de Sociedades. Notifica a las centrales de riesgo (Datacrédito, TransUnion) el cumplimiento del acuerdo — deben actualizar el reporte. Empieza con productos de bajo monto (tarjeta garantizada, crédito de bajo cupo) para reconstruir el historial. El proceso de recuperación toma 3-5 años.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es la insolvencia de persona natural no comerciante en Colombia?
Es un proceso judicial regulado por el Código General del Proceso (Ley 1564/2012, art. 531 y siguientes) que permite a una persona natural que no sea comerciante y que no pueda pagar sus deudas, llegar a un acuerdo con sus acreedores bajo supervisión judicial. Los beneficios: suspensión de todos los procesos ejecutivos y embargos, negociación de la deuda (reducción de capital, quita de intereses, plan de pagos), y posible condonación del 50-80% de la deuda si los acreedores aprueban el acuerdo.
¿Cuánto cuesta el proceso de insolvencia personal en Colombia?
Los costos dependen de la etapa y complejidad: negociación extrajudicial $2M-$6M (honorarios abogado). Proceso judicial con acuerdo de pago (convalidación): $3M-$10M. Liquidación patrimonial: $5M-$15M en abogado más honorarios del liquidador (mínimo 25 SMMLV = $32.500.000 COP en 2026 o 5% del activo, el mayor). Gastos procesales adicionales: $500K-$3M.
¿Se pueden condonar las deudas con bancos en el proceso de insolvencia?
Sí. Los bancos son acreedores ordinarios en el proceso y pueden votar el acuerdo que incluye condonación parcial del capital y quita de intereses. Los bancos generalmente prefieren recuperar el 40-60% de la deuda mediante acuerdo judicial a perder en liquidación si el deudor no tiene activos suficientes. La condonación aprobada por mayoría del valor de la deuda es vinculante para todos los acreedores, incluyendo los que votaron en contra.
¿Qué deudas no se pueden condonar en el proceso?
No son objeto del proceso de insolvencia: deudas alimentarias (cuotas de alimentos), multas y sanciones penales, obligaciones tributarias (impuestos DIAN) que tienen proceso especial. Las deudas laborales tienen prelación especial en la liquidación. El proceso sí incluye: tarjetas de crédito, créditos personales, libranzas, arrendamientos, créditos hipotecarios, deudas con cooperativas.
¿Qué diferencia hay entre la insolvencia personal y el concurso de acreedores empresarial?
La insolvencia personal (Ley 1564 art. 531) es para personas naturales NO comerciantes con deudas personales, tramitada ante jueces civiles municipales. El concurso de acreedores empresarial (Ley 1116/2006) es para empresas, personas naturales comerciantes y personas jurídicas, tramitada ante la Superintendencia de Sociedades. Si tienes deudas personales y deudas de negocio mezcladas, consulta con un abogado concursal para determinar la ruta correcta.
¿Puedo seguir trabajando durante el proceso de insolvencia?
Sí. El proceso no afecta tu capacidad de trabajar ni tus ingresos futuros. Sí puede haber limitaciones: el juez puede ordenar que tus ingresos sean reportados para determinar la cuota de pago del acuerdo. El 75% del SMMLV ($975.000/mes en 2026) es inembargable por ley incluso en liquidación. Si tienes empleo formal, el empleador puede enterarse del proceso por embargos previos (que se suspenden al admitirse la insolvencia), pero no por notificación directa del juez.
Notas y supuestos
Fuentes
- Ley 1564/2012 — Código General del Proceso, art. 531 y ss., insolvencia persona natural (secretariasenado.gov.co)
- Superintendencia de Sociedades — Insolvencia y reorganización empresarial (supersociedades.gov.co)
- Consejo Superior de la Judicatura — Procesos de insolvencia persona natural no comerciante
- SMMLV 2026: $1.300.000 COP (Decreto 2087/2025 — Ministerio de Trabajo)
- Conalbos — Tarifas orientativas abogados concursales Colombia 2026
Supuestos y limitaciones
Los costos presentados son orientativos según honorarios de mercado de abogados concursales colombianos mayo 2026. Los honorarios del liquidador (mínimo 25 SMMLV = $32.500.000 o 5% del activo bruto, el mayor) corresponden a la reglamentación de la Ley 1564/2012. El porcentaje de condonación es un escenario estimado — el resultado real depende de la votación de los acreedores en el proceso. Las duraciones de los procesos son referenciales. No aplica a persona natural comerciante ni a personas jurídicas. Este cálculo es referencial — consulta con un abogado especializado en insolvencia para tu situación específica.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.