¿Cuánto se gana con CETES en México 2026? Calculadora
Los CETES en México 2026 ofrecen tasas de 9.50% (28 días) a 9.85% (364 días) TIN según subastas Banxico de enero 2026. Por cada $100,000 MXN en CETES 91 días por un año, la ganancia bruta es ~$9,650 MXN antes de ISR. Son la inversión de menor riesgo en México: emitidos directamente por el Gobierno Federal con cero historial de incumplimiento.
CetesDirecto (cetesdirecto.com.mx) es la plataforma oficial sin intermediario: cero comisiones, mínimo $100 MXN. Los bancos cobran 0.20-0.80% de comisión reduciendo el rendimiento neto; las apps fintech (Klar, Stori, Hey Banco) dan acceso desde $1 MXN sin comisión. Banxico retiene el ISR del 1.04% anual sobre capital como pago provisional, acreditable en la declaración anual de abril.
Las subastas son cada martes — órdenes registrarse antes del lunes 13:00 horas. Para largo plazo, Bonos M (9.90-10.20%) y UDIBONOS (~5% real + inflación) son alternativas con mayor rendimiento para capital que no requiere liquidez inmediata.
Calculadora CETES Mexico 2026 — Cuanto Ganas con CETES
Trimestral. Buen balance liquidez/rendimiento. El mas popular en CetesDirecto. — Plazo: 91 dias (~3 meses) — Muy bajo — deuda soberana federal
Plataforma oficial del Gobierno Federal. Sin comisiones ni custodia. Minimo $100 MXN. Disponible en cetesdirecto.com.mx.
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Fondos de inversion Mexico — comparador 2026Cuenta de ahorro — mejores tasasCredito personal — comparador MexicoBitcoin e inversiones cripto en MexicoCalculo estimativo con fines informativos. Las tasas de CETES son indicativas basadas en subastas de enero 2026 — la tasa real de adjudicacion varia en cada subasta semanal de Banxico. El ISR del 1.04% sobre capital es una estimacion del pago provisional que retiene Banxico; el impuesto definitivo depende de la declaracion anual del contribuyente y puede diferir. Las comisiones de plataformas son rangos de mercado; verifica siempre con tu intermediario antes de invertir. La rentabilidad pasada no garantiza rendimientos futuros. Este calculador no constituye asesoria financiera ni de inversion. Ver notas y fuentes
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Notas |
|---|---|---|
| CETES 28 días — 9.50% TIN Subasta semanal · mayor liquidez · renovación cada 4 semanas | $9500 | Por cada $100,000 MXN invertidos, la ganancia bruta anualizada es de aproximadamente $9,500 MXN antes de ISR y comisiones. La tasa real de adjudicación varía en cada subasta semanal de Banxico. Es el instrumento más líquido de los CETES — ideal para fondos de emergencia que pueden necesitarse en semanas. |
| CETES 91 días — 9.65% TIN Trimestral · el más popular en CetesDirecto · balance liquidez/rendimiento | $9650 | El plazo más demandado en CetesDirecto. Por $100,000 invertidos por 91 días: ganancia bruta ~$2,394 MXN por período. Renovando 4 veces al año: ~$9,650 MXN anuales brutos antes de ISR. Con reinversión automática y capitalización trimestral, el rendimiento efectivo es ligeramente superior. |
| CETES 364 días — 9.85% TIN Anual · máximo rendimiento CETES · menor liquidez | $9850 | Máxima tasa en la gama de CETES. Por $100,000 a 364 días: ganancia bruta ~$9,850 MXN. Menor liquidez que los CETES de corto plazo — el capital no puede retirarse sin vender en mercado secundario antes del vencimiento. Recomendado para fondos que definitivamente no se necesitarán en 12 meses. |
| ISR retenido (1.04% anual sobre capital) Retención automática Banxico como pago provisional | $1040 – $10.400 | Por cada $100,000 invertidos, Banxico retiene automáticamente ~$1,040 MXN/año como pago provisional del ISR. Esta retención se acredita en la declaración anual — si tu tasa efectiva de ISR es menor, puedes solicitar devolución o acreditarlo contra otros impuestos. Para personas físicas con ingresos bajos, la retención puede ser excesiva — consultar con contador. |
| CetesDirecto — sin comisiones Plataforma oficial Banxico · minimo $100 MXN · cetesdirecto.com.mx | $0 | CetesDirecto es la plataforma oficial del Gobierno Federal operada por Banxico. Zero comisiones, zero custodia, sin intermediarios. Mínimo $100 MXN — el umbral más bajo del mundo para acceder a deuda soberana directa. Disponible en cetesdirecto.com.mx con apertura de cuenta 100% digital. Subastas semanales martes. |
| Banco (comisión 0.20-0.80% + custodia) BBVA/Banorte/HSBC/Citibanamex — conveniente pero con cargo | $200 – $800 | Los bancos ofrecen CETES con comisión 0.20-0.80% sobre el monto + custodia anual de ~0.20%. Por $100,000 invertidos, el costo anual puede ser $400-$1,000 MXN — lo que reduce el rendimiento neto del 9.65% a ~8.65-9.25%. Conveniente si ya tienes tu banca en línea y no quieres plataforma adicional. |
| Apps fintech (Klar/Stori/Hey Banco/Albo) Sin comisiones · mínimo $1 MXN · 100% digital | $0 – $300 | La mayoría de las apps fintech de inversión en México ofrecen acceso a CETES sin comisiones o con comisiones muy bajas (0-0.30%). Minimo de $1 MXN (Stori/Klar). Ideales para ahorradores con poco capital que quieren acceso fácil desde el celular. Rendimientos similares a CetesDirecto sin los pasos de apertura de cuenta formal. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| CetesDirecto oficial (sin costo) | $0 | La opción más eficiente para cualquier inversor mexicano que quiera CETES directo. Sin intermediario, sin comisiones, sin custodia. La única limitación es que las compras se procesan en la subasta semanal del martes — no hay compra inmediata como en banco. Disponible en cetesdirecto.com.mx. |
| Apps fintech (Klar/Stori/Hey Banco) | $0 – $300 | Excelente alternativa para montos pequeños y usuarios que prefieren app móvil. Klar y Stori tienen mínimo $1 MXN. Sin comisiones en la mayoría. Hey Banco Money Market sin comisión. El rendimiento neto es prácticamente igual a CetesDirecto para pequeños montos. |
| Casas de bolsa (Actinver/GBM/Vector) | $100 – $500 | Comisión 0.10-0.50% + custodia 0.05-0.20%/año. Para montos >$500,000 con acceso a gama completa de instrumentos (CETES, Bonos M, UDIBONOS, fondos). El servicio de asesor patrimonial incluido puede agregar valor en portafolios complejos. |
| Banco tradicional (BBVA/Banorte/HSBC) | $200 – $800 | La opción más cara por comisiones. Conveniente para quien ya tiene todo su ecosistema bancario en un solo banco. Comisión 0.20-0.80% reduce el rendimiento neto de forma significativa. Solo recomendable si la simplicidad supera el costo de las comisiones. |
CETES son instrumentos nacionales — las tasas son idénticas en todo México independientemente de la plataforma de compra. Lo que varía es la comisión del intermediario y el mínimo de inversión. CetesDirecto tiene la misma tasa y cero comisiones en todo el territorio nacional.
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Cálculo de ganancia bruta por período según instrumento (CETES 28/91/182/364 días, Bonos M, UDIBONOS)
- Deducción de comisiones de plataforma (CetesDirecto 0% / banco 0.20-0.80% / casa bolsa 0.10-0.50%)
- Retención de ISR (1.04% anual sobre capital) como pago provisional
- Proyección con o sin reinversión automática (interés simple vs compuesto)
- Comparación de rendimiento CETES vs cuenta de inversión bancaria y fondo de deuda
- Cálculo para rendimiento real UDIBONOS (tasa fija + inflación asumida)
Qué NO incluye
- Impuesto sobre la Renta definitivo — depende de la declaración anual y tasa efectiva del contribuyente
- Impacto cambiario para inversores con ingresos en USD o que comparen vs instrumentos extranjeros
- Riesgo de tasa de interés en Bonos M y UDIBONOS si se venden antes del vencimiento
- Costo de apertura de cuenta en casas de bolsa (generalmente gratuito en 2026)
- Tiempo de procesamiento de la compra — CetesDirecto procesa en subasta semanal del martes
- Diferencia entre tasa de subasta y tasa de mercado secundario (para ventas anticipadas)
- Impacto inflacionario sobre el poder adquisitivo de los rendimientos nominales
Factores que afectan el precio
Plazo del instrumento
A mayor plazo, mayor tasa en la curva CETES 2026: 28d 9.50%, 91d 9.65%, 182d 9.75%, 364d 9.85%. La diferencia entre 28d y 364d es ~35 puntos base. Para capital que no se necesitará en 12 meses, el 364d maximiza el rendimiento. Para fondos de emergencia, 28d o 91d dan mayor liquidez.
Plataforma de compra y comisiones
La diferencia entre CetesDirecto (0%) y banco (0.50-1%) puede significar $500-$1,000 MXN de ahorro por cada $100,000 invertidos al año. Para montos pequeños (<$50,000), usar CetesDirecto o app fintech vs banco representa una diferencia de $100-$500 MXN — significativa en términos de rendimiento relativo.
Reinversión automática
Con reinversión automática, los intereses de cada período se reinvierten en la siguiente subasta al tipo de interés vigente, generando capitalización compuesta. La diferencia entre interés simple y compuesto en 5 años puede ser 8-15% del capital final. CetesDirecto y las apps fintech permiten configurar reinversión automática.
Nivel de inflación vs rendimiento nominal
Con inflación en México de ~4-5% en 2026 y CETES al 9.5-9.85%, el rendimiento real (sobre inflación) es aproximadamente 4.5-5.5% — positivo y relevante. Los UDIBONOS ofrecen rendimiento real explícito indexado a inflación (~5% real), protegiéndote de sorpresas inflacionarias. Para horizonte >3 años, UDIBONOS pueden ser más predecibles.
ISR y eficiencia fiscal
El ISR del 1.04% sobre capital es un pago provisional que se acredita en la declaración anual. Para contribuyentes del Régimen Simplificado de Confianza (RESICO) con ingresos bajos, la retención puede ser excesiva y generar saldo a favor. Para personas morales, los CETES tienen tratamiento fiscal diferente — consultar con contador.
Proceso paso a paso
Visita cetesdirecto.com.mx y abre tu cuenta con CURP, RFC, CLABE interbancaria y correo electrónico. El proceso es completamente digital — no requiere ir a ninguna sucursal. Puedes abrir la cuenta desde tu celular en menos de 15 minutos. La cuenta es tuya directamente con el Gobierno Federal, sin intermediario bancario.
¿Necesitas el dinero en menos de 3 meses? Elige CETES 28d o 91d. ¿Puedes comprometer el capital 6-12 meses? Opta por 182d o 364d para mejor tasa. Para capital de largo plazo (3+ años) sin necesidad de liquidez, considera Bonos M o UDIBONOS para tasa o protección inflacionaria superiores. Nunca inviertas en CETES de largo plazo dinero que puedas necesitar urgentemente.
Las subastas de CETES se realizan cada martes. Para participar en la subasta de esa semana, debes depositar y registrar tu orden en CetesDirecto antes del lunes a las 13:00 horas. Órdenes registradas después se procesan en la siguiente subasta. El resultado de la tasa adjudicada se publica el miércoles. Si usas banco o app fintech, verifica sus propios plazos de procesamiento.
CetesDirecto y la mayoría de apps fintech permiten configurar reinversión automática al vencimiento. Con reinversión, los intereses de cada período se compran automáticamente en la siguiente subasta al tipo vigente, generando capitalización compuesta. Para objetivos de ahorro de largo plazo, la reinversión automática es la estrategia recomendada.
Banxico retiene 1.04% sobre tu capital anualmente como pago provisional del ISR. Al final del año recibes una constancia de retenciones. Incluye este dato en tu declaración anual — si tu tasa efectiva de ISR es inferior al 1.04%, generas saldo a favor. Los contribuyentes del RESICO con ingresos bajos frecuentemente tienen saldo a favor en retenciones de CETES.
Para montos >$200,000 MXN, considera diversificar: una parte en CETES (liquidez y seguridad), una parte en fondos de deuda corporativa (mayor rendimiento) y una parte en renta variable o ETFs (crecimiento largo plazo). Una estrategia de inversión diversificada reduce el riesgo y puede optimizar el rendimiento neto sobre inflación.
Tips para ahorrar
Usa CetesDirecto — cero comisiones, máximo rendimiento
CetesDirecto elimina la comisión del intermediario (banco o casa de bolsa). En $100,000 invertidos por un año, la diferencia es $500-$800 MXN vs banco. En $500,000, la diferencia sube a $2,500-$4,000 MXN/año — solo por usar la plataforma gratuita oficial. La apertura es gratuita y el proceso 100% digital.
Apps fintech para montos pequeños — mínimo $1 MXN
Para iniciar con menos de $1,000 MXN o si prefieres app móvil, Stori, Klar o Hey Banco permiten acceder a rendimientos similares a CETES con mínimos de $1 MXN y sin comisiones. Ideal para quienes están comenzando a ahorrar y quieren ver crecer su dinero en tiempo real desde el celular.
Activa reinversión automática para capitalización compuesta
Con reinversión automática en CetesDirecto o apps fintech, los intereses de cada período se reinvierten generando interés sobre interés. En 5 años con CETES 91d al 9.65%, la diferencia entre interés simple y compuesto sobre $100,000 es aproximadamente $6,000-$8,000 MXN adicionales — sin hacer nada.
Revisa tu declaración anual — puede haber saldo a favor de ISR
El ISR del 1.04% retenido es un pago provisional. Si tu tasa efectiva real de ISR es menor (frecuente en RESICO, jubilados o contribuyentes con deducciones), tienes saldo a favor recuperable en la declaración anual de abril. En $500,000 invertidos, el ISR retenido anual es ~$5,200 MXN — verifica si puedes recuperar parte.
UDIBONOS para protección inflacionaria en largo plazo
Si te preocupa que la inflación supere las tasas de CETES, los UDIBONOS ofrecen una tasa real fija (~5%) más la inflación observada. En un escenario de inflación al 6%, el rendimiento UDIBONOS sería ~11% nominal vs ~9.85% CETES 364d — ganando $1,150 adicionales por cada $100,000 investidos anualmente.
Compara CETES vs cuenta de inversión bancaria antes de invertir
Las cuentas de inversión en bancos (BBVA Finanzia, Banorte, etc.) ofrecen tasas de 5-8% TIN con liquidez inmediata vs 9.5-9.85% en CETES pero con liquidez semanal. Para capital de emergencia (6 meses de gastos), la cuenta de inversión bancaria puede ser más conveniente por liquidez inmediata aunque con menor rendimiento.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto ganan los CETES en México en 2026?
En enero 2026, las tasas Banxico son: CETES 28 días 9.50%, 91 días 9.65%, 182 días 9.75%, 364 días 9.85%. Por $100,000 invertidos en CETES 91d por un año renovando 4 veces, la ganancia bruta es ~$9,650 MXN antes de ISR. El ISR retenido (~$1,040 MXN/año sobre capital) se acredita en la declaración anual.
¿Cómo comprar CETES en México?
La forma más económica es cetesdirecto.com.mx — plataforma oficial del Gobierno Federal, sin comisiones, mínimo $100 MXN. También en bancos (BBVA, Banorte, HSBC con comisión 0.20-0.80%), casas de bolsa (Actinver, GBM con comisión 0.10-0.50%) y apps fintech (Klar, Stori, Hey Banco). Las subastas son los martes — las órdenes deben registrarse antes del lunes 13:00 horas.
¿Cuánto es el mínimo para invertir en CETES?
En CetesDirecto, el mínimo es $100 MXN — uno de los más bajos del mundo para deuda soberana directa. En apps fintech como Stori o Klar, el mínimo es $1 MXN. En bancos: $1,000-$5,000 MXN. En casas de bolsa: $3,000-$10,000 MXN. No hay razón para no comenzar desde $100 en CetesDirecto.
¿Los CETES pagan ISR?
Sí. Banxico retiene automáticamente el 1.04% anual sobre el capital invertido como pago provisional del ISR. Esta retención aparece en tu constancia de retenciones anual y se acredita en tu declaración de abril. Si tu tasa efectiva real de ISR es inferior al 1.04% (frecuente en RESICO y contribuyentes con deducciones), generas saldo a favor recuperable.
¿Cuál es la diferencia entre CETES y Bonos M?
CETES son instrumentos de corto plazo (28-364 días), a tasa de descuento, sin cupón. Bonos M son de largo plazo (3-30 años), pagan cupones semestrales y están sujetos a variación de precio si se venden antes del vencimiento. Para inversores que no necesitan liquidez en 3-10 años, los Bonos M ofrecen tasas ligeramente superiores (~9.90-10.20%) con riesgo de tasa de interés si venden anticipadamente.
¿Qué son los UDIBONOS y cuándo convienen?
Los UDIBONOS son Bonos del Gobierno Federal indexados a las UDIs (Unidades de Inversión), que reflejan la inflación. Su tasa real es ~5% sobre la inflación observada. Si la inflación sube a 6%, el rendimiento total UDIBONOS es ~11%. Convienen cuando se espera que la inflación supere las tasas nominales de CETES — en 2026 con inflación moderada, las ventajas son menores pero existen para plazos largos.
¿Es seguro invertir en CETES?
Sí. Los CETES son emitidos por el Gobierno Federal mexicano a través de Banxico — es la deuda soberana del país. El riesgo es el de incumplimiento del Gobierno Federal, que históricamente ha sido cero en deuda en moneda nacional. Son el instrumento de riesgo más bajo disponible en México, equivalente en seguridad a los Treasury bills de EE.UU. o los Bonos del Tesoro de España.
¿CetesDirecto es lo mismo que el banco?
No. CetesDirecto es la plataforma oficial del Gobierno Federal (cetesdirecto.com.mx) que permite comprar CETES directamente del Banxico sin intermediario bancario. Es completamente gratuita, sin comisiones y con mínimo $100 MXN. El banco sí cobra comisiones (0.20-0.80%) por ofrecer CETES como producto de inversión a sus clientes. Para maximizar rendimiento, CetesDirecto es la opción óptima.
Notas y supuestos
Fuentes
- Banxico — Subastas de valores gubernamentales, tasas semanales 2026 (banxico.org.mx)
- CetesDirecto — Plataforma oficial gobierno federal de inversión en CETES (cetesdirecto.com.mx)
- SHCP — Secretaría de Hacienda, calendario de subastas y tasas (shcp.gob.mx)
- SAT — Ley del ISR, retención de rendimientos de valores gubernamentales (sat.gob.mx)
- CNBV — Comisión Nacional Bancaria y de Valores, intermediarios autorizados (cnbv.gob.mx)
Supuestos y limitaciones
Las tasas de CETES indicadas son de las subastas de Banxico de enero 2026 y son orientativas — la tasa real de adjudicación varía cada semana según la demanda y la política monetaria de Banxico. El ISR del 1.04% sobre capital es la retención provisional establecida en la Ley del ISR para personas físicas — la tasa efectiva final puede diferir según el régimen fiscal del contribuyente. Las comisiones de plataformas son rangos de mercado publicados en mayo 2026 — verificar con cada intermediario antes de invertir. La proyección de interés compuesto asume tasas constantes, lo que no refleja la variabilidad real de las subastas semanales. Este calculador no constituye asesoría de inversión ni financiera.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.