Crédito Infonavit 2026 — ¿Cuánto me prestan? Montos, tasas y puntos
El crédito Infonavit es el producto hipotecario más usado en México: millones de trabajadores formales con IMSS pueden acceder a financiamiento para vivienda con tasas desde el 3.69% — mucho más bajas que cualquier banco. En 2026, con un salario de $15,000 mensuales puedes acceder a un crédito de aproximadamente $685,000 MXN; con $20,000, hasta $741,000. El requisito mínimo son 100 puntos acumulados en el sistema. El pago se descuenta automáticamente de nómina, sin necesidad de recordar fechas de pago.
Calculadora Credito Infonavit 2026
Estimacion orientativa basada en tablas de tasas Infonavit 2026. El monto real depende de tu historial crediticio, puntaje y evaluacion Infonavit. Consulta Mi Cuenta Infonavit para datos precisos. Ver fuentes y supuestos
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Quién paga | Notas |
|---|---|---|---|
| Aportación patronal (subcuenta de vivienda) 5% del salario mensual que deposita el empleador | $480 – $1500 | Empleador | Tu empleador deposita mensualmente el 5% de tu salario a tu subcuenta de vivienda en Infonavit. Con $10,000 de salario: $500/mes. Con $30,000: $1,500/mes. Este ahorro acumulado suma al enganche disponible o amplía el crédito. |
| Tasa de interés diferenciada Tasa anual según nivel salarial | $369 – $1045 | Acreditado | Tasas 2026: hasta 2.5 SM diarios ($622/día = ~$18,660/mes) → 3.69%; 2.5 a 4 SM → 5%; 4 a 6 SM → 7%; más de 6 SM (~$44,807/mes) → 10.45% (tasa general). El salario mínimo diario federal 2026 es $248.93. |
| Descuento en nómina Porcentaje del salario que se destina al pago mensual | $2400 – $9000 | Acreditado (descuento automático) | El pago del crédito Infonavit se descuenta automáticamente de tu nómina: entre el 25% y el 30% de tu salario mensual. Para un salario de $15,000, el descuento es ~$3,750–$4,500/mes. No necesitas recordar pagar ni hay riesgo de cargo por atraso. |
| Puntos Infonavit mínimos Puntos necesarios para precalificar | $100 – $1080 | N/A | Necesitas mínimo 100 puntos para iniciar el trámite de precalificación. Los puntos se acumulan con: bimestres cotizados, salario registrado, edad y ahorro en subcuenta. El indicador completo es 1,080 puntos (máxima capacidad de crédito). |
| Seguro de vida e incapacidad Obligatorio, incluido en el descuento mensual | $100 – $500 | Acreditado (incluido en descuento) | Se descuenta mensualmente junto con el crédito. Cubre el saldo insoluto en caso de fallecimiento o incapacidad permanente total. Es parte del costo total del crédito. |
| Gastos de escrituración Notaría, impuesto de adquisición, registro | $15.000 – $50.000 | Comprador | Se pagan al momento de la escrituración. Varían según el estado y el valor del inmueble. Incluyen honorarios notariales, ISAI (2%–4.5% del valor) y derechos de Registro Público. |
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Capital prestado por Infonavit para adquisición de vivienda nueva o usada
- Tasa de interés diferenciada por nivel salarial (3.69%–10.45% anual)
- Subcuenta de vivienda acumulada (5% patronal) aplicada al crédito
- Seguro de vida e incapacidad incluido en el pago mensual
- Descuento automático de nómina (sin riesgo de olvido o mora)
- Posibilidad de cofinanciamiento con banco para viviendas de mayor valor
Qué NO incluye
- Enganche: la parte que no financia Infonavit ($0 si la subcuenta cubre la diferencia)
- Gastos de escrituración: notaría, ISAI, registro (~2%–8% del valor)
- Avalúo de la vivienda: $2,500–$4,000 que paga el solicitante
- Mantenimiento y reparaciones del inmueble una vez adquirido
- Créditos para remodelación o ampliación (requieren producto específico Infonavit Mejora)
- Crédito para terreno sin construcción (Infonavit solo financia vivienda habitable)
Factores que afectan el precio
Salario integrado — el factor más importante
El monto del crédito Infonavit depende principalmente de tu salario mensual bruto registrado ante el IMSS. A mayor salario registrado, mayor es tu capacidad de pago y por tanto mayor el monto que Infonavit puede prestarte. Es crucial que tu salario esté correctamente registrado — muchas empresas subdeclaran ante el IMSS para pagar menos cuotas, lo que perjudica directamente el crédito disponible. Puedes verificar tu salario registrado en el portal de IMSS.
Puntos Infonavit y antigüedad de cotización
Los puntos Infonavit se acumulan bimestralmente. Cada bimestre continuo cotizando suma puntos. También se consideran: el salario diario integrado (a mayor salario, más puntos), la edad del trabajador y el saldo en la subcuenta de vivienda. Con 100 puntos puedes precalificar. Con más puntos tienes mayor acceso a crédito. Trabajadores con 3+ años continuos de cotización usualmente tienen 100+ puntos.
Tasa diferenciada — beneficio para salarios bajos
El sistema de tasas diferenciadas de Infonavit es uno de los más beneficiosos del mercado hipotecario mexicano. Un trabajador con salario de $10,000/mes (bajo los 2.5 salarios mínimos diarios) puede acceder a tasa del 3.69% anual — frente al 10.5%–12% de un banco. Para un crédito de $600,000 a 20 años, la diferencia entre 3.69% y 10.5% es una cuota mensual casi 50% menor y un ahorro total de cientos de miles de pesos.
Subcuenta de vivienda acumulada
El saldo que tienes en la subcuenta de vivienda (el 5% patronal acumulado durante años de trabajo) puede usarse de dos formas: como enganche adicional para reducir el monto del crédito (y con ello la cuota mensual), o para ampliar el monto total del crédito. Si llevas 5 años cotizando con salario de $15,000, tu subcuenta puede tener acumulado ~$45,000–$55,000. Si nunca usas el crédito, recuperas este dinero al jubilarte.
Tipo de vivienda y ubicación
Infonavit financia vivienda nueva en desarrollos registrados, vivienda usada, y en algunos casos autoconstrucción o remodelación con productos específicos. La vivienda debe estar en buenas condiciones físicas (lo verifica el perito valuador). Infonavit también exige que la vivienda esté en zona con servicios básicos (agua, drenaje, electricidad). En zonas de riesgo (inundación, sismicidad alta) puede haber restricciones adicionales.
Proceso paso a paso
Ingresa a mi.infonavit.org.mx con tu NSS y CURP. Consulta tus puntos acumulados, saldo de subcuenta y monto estimado de crédito. Si tienes 100+ puntos, puedes iniciar el trámite. Verifica también que tu patrón esté al corriente en las aportaciones.
Busca viviendas en el portal Infonavit (busca.infonavit.org.mx) o en portales inmobiliarios verificando que el vendedor acepte crédito Infonavit. La vivienda debe estar libre de gravámenes y en condiciones habitables.
Presenta la solicitud en el portal o en una Delegación Regional Infonavit. Se encarga el avalúo de la vivienda por un perito Unidad de Valuación autorizada. El avalúo determina si el valor comercial respalda el monto del crédito.
Infonavit revisa el avalúo, la situación del inmueble, y el expediente del trabajador. Plazo aproximado: 10–20 días hábiles. Si hay observaciones, el proceso puede alargarse. La comunicación es a través del portal o correo electrónico.
Se firma la escritura ante notario público designado por Infonavit (o elegido del catálogo). Infonavit deposita el monto al vendedor. Tú pagas: honorarios notariales, ISAI, derechos de registro. La vivienda queda hipotecada a favor de Infonavit.
Infonavit notifica a tu empleador para que inicie los descuentos de nómina. El primer descuento ocurre en la siguiente quincena o mes de nómina. Los descuentos continúan hasta liquidar el crédito, incluso si cambias de empleo (el nuevo empleador recibe instrucción de Infonavit).
Tips para ahorrar
Consulta tu situación real con tu NSS
El único monto exacto que te prestará Infonavit lo obtienes en su portal oficial (mi.infonavit.org.mx) con tu Número de Seguro Social. Los simuladores en línea dan estimaciones, pero el portal oficial considera tu salario real, puntos acumulados, saldo de subcuenta y edad. Tarda menos de 5 minutos y es completamente gratuito. Haz esta consulta antes de buscar vivienda.
Verifica que tu salario esté bien registrado ante IMSS
Muchas empresas registran al trabajador con salario mínimo o salario inferior al real para pagar menos cuotas IMSS. Esto perjudica tu crédito Infonavit: menos salario registrado = menos monto disponible. Tienes derecho a verificar tu salario en el portal IMSS y a exigir que sea correcto. Una denuncia ante el IMSS puede resolverse en semanas y aumentar significativamente tu crédito disponible.
Usa el cofinanciamiento para viviendas de mayor valor
Si el monto Infonavit no alcanza para la vivienda que quieres, el cofinanciamiento Infonavit+banco te permite combinar ambos créditos. El banco financia la parte que Infonavit no cubre. La ventaja: la parte Infonavit sigue teniendo tasa preferencial (3.69%–10.45%) y solo la parte bancaria paga tasa comercial (10.5%–12%). Esto es más eficiente que financiar todo con el banco.
Tramita en Infonavit Digital — sin necesidad de intermediarios
Infonavit ha digitalizado casi todo el proceso. Desde mi.infonavit.org.mx puedes: consultar puntos y monto disponible, buscar viviendas registradas, iniciar la precalificación y hacer seguimiento del trámite. Evita a intermediarios o gestores que cobran comisiones por tramitar algo que puedes hacer gratis tú mismo. El proceso puede completarse sin salir de casa.
Considera mejorar el salario registrado antes de solicitar
Si en los próximos 6–12 meses esperas un aumento de sueldo o cambio de empleo con mayor salario, puede convenir esperar antes de solicitar el crédito. El monto Infonavit se basa en el salario vigente al momento de la solicitud. Un aumento de $5,000 en el salario registrado puede incrementar el crédito disponible en $50,000–$80,000 pesos adicionales.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto me presta Infonavit con un sueldo de $15,000 mensuales en 2026?
Con un salario mensual de $15,000 el monto estimado de crédito Infonavit es de aproximadamente **$685,000 MXN**. Este cálculo asume puntos suficientes (100+) y salario correctamente registrado ante IMSS. La tasa aplicable sería del 7% (tramo de 4 a 6 salarios mínimos diarios). El descuento de nómina estimado sería del 25%–30% del salario = $3,750–$4,500/mes. El monto exacto solo lo conoces consultando en mi.infonavit.org.mx con tu NSS.
¿Cuántos puntos necesito para pedir el crédito Infonavit?
El mínimo para precalificar es **100 puntos**. Los puntos se acumulan con: bimestres continuos cotizando (2 puntos por bimestre), salario diario integrado (a mayor salario, más puntos por bimestre), edad del trabajador y saldo en subcuenta. Un trabajador con 3 años continuos de cotización y salario de $12,000 generalmente supera los 100 puntos. El indicador máximo es 1,080 puntos (mayor acceso a crédito).
¿Cómo funciona la tasa de interés de Infonavit y por qué varía?
Infonavit aplica una tasa diferenciada según el nivel salarial del trabajador. En 2026: salario hasta 2.5 SM diarios (~$18,660/mes) → **3.69%**; 2.5 a 4 SM → **5%**; 4 a 6 SM (~$29,871–$44,807/mes) → **7%**; más de 6 SM → **10.45%** (tasa base). El objetivo es que trabajadores de menores ingresos paguen menos interés. La tasa se mantiene fija durante toda la vida del crédito.
¿Puedo combinar Infonavit con un crédito bancario?
Sí, se llama **cofinanciamiento**. Si el monto Infonavit no alcanza para la vivienda que quieres, un banco puede prestar la diferencia. Por ejemplo: vivienda de $1,500,000, Infonavit presta $685,000 y el banco financia $815,000. La parte Infonavit paga tasa preferencial (ej. 7%) y la parte bancaria paga tasa comercial (~10.5%–11.2%). También existe el esquema FOVISSSTE+banco para trabajadores del gobierno federal.
¿Qué pasa con mi subcuenta de vivienda si nunca uso el crédito Infonavit?
Si llegas a la edad de jubilación (60+ años) sin haber ejercido el crédito Infonavit, el saldo acumulado de tu subcuenta de vivienda (el 5% patronal de todos tus años de trabajo) te es devuelto. Puedes usar ese dinero libremente en la jubilación. Para un trabajador con 30 años de cotización y salario promedio de $15,000, la subcuenta acumulada podría superar los $200,000–$250,000 pesos (sin contar rendimientos).
¿Qué tipo de viviendas acepta Infonavit?
Infonavit financia: vivienda nueva en desarrollos inscritos, vivienda usada (el vendedor puede ser persona física o empresa), y vivienda de interés social. Requisitos del inmueble: estar habitada o en condiciones habitables, libre de gravámenes, contar con servicios básicos (agua, drenaje, electricidad), tener escritura debidamente inscrita en Registro Público, y pasar el avalúo de la Unidad de Valuación designada. No financia terrenos solos ni locales comerciales.
Notas y supuestos
Fuentes
- Infonavit — Portal oficial simulador de crédito — https://portalmx.infonavit.org.mx/wps/portal/infonavitmx/inf2/trabajadores/antes/cuantopuedes
- Infonavit — Mi Infonavit (consulta NSS) — https://mi.infonavit.org.mx
- SaldoSimple — Simulador crédito Infonavit 2026 — https://www.saldosimple.mx/simulador-infonavit
- El Imparcial — Guía crédito Infonavit 2026 — https://www.elimparcial.com/dinero/guia-credito-infonavit-2026
- Ley Infonavit — Congreso de la Unión — https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LInfonavit.pdf
Supuestos y limitaciones
Montos de crédito son estimaciones orientativas basadas en ejemplos publicados por Infonavit y fuentes especializadas. El monto real depende del NSS individual, puntos acumulados, saldo de subcuenta, edad y salario vigente al momento de la solicitud. SMDF 2026: $248.93/día.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.