¿Cuánto cuesta declararse en bancarrota en Estados Unidos? Guía completa 2026
La bancarrota no es fracaso — es una herramienta legal diseñada para dar a las personas un nuevo comienzo financiero. En Estados Unidos, cualquier persona que vive en el país puede declararla, independientemente de su estatus migratorio. Cada año más de 400,000 personas presentan bancarrota, y la mayoría reporta que fue la mejor decisión financiera de su vida: elimina de golpe deudas de tarjetas de crédito, médicas y préstamos personales que de otra forma llevarían décadas en pagarse. Esta guía explica exactamente cuánto cuesta el proceso completo y cómo funciona.
📋 Calcula el costo de declararte en bancarrota
Cálculo orientativo. Los honorarios de abogados varían por firma y complejidad del caso. Filing fees son federales y uniformes en todo el país. Ver notas y supuestos →
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Notas |
|---|---|---|
| Honorarios abogado — Capítulo 7 Defensa y presentación del caso Ch7 | USD1000 – USD2500 | Promedio nacional: $1,200–$1,800. NYC, LA, Chicago: $2,000–$2,500. Estados del sur y midwest: $900–$1,400. |
| Honorarios abogado — Capítulo 13 Casos más complejos con plan de pago 3–5 años | USD3000 – USD5000 | Ch13 es más complejo: requiere preparar plan de repago, audiencias adicionales y supervisión del trustee por 3–5 años. |
| Filing fee — Capítulo 7 Tasa federal obligatoria al presentar el caso | USD338 | Tasa federal fija: $338 (vigente 2026). Puedes pagar en hasta 4 cuotas. Si ingresos son muy bajos puedes solicitar fee waiver. |
| Filing fee — Capítulo 13 Tasa federal para planes de repago | USD313 | Tasa federal fija: $313 (vigente 2026). Menor que Ch7 pero el proceso es más largo y costoso en total. |
| Credit counseling (pre-bankruptcy) Curso obligatorio antes de presentar el caso | USD25 – USD75 | Curso obligatorio de 1–2 horas aprobado por USCOURTS. Disponible en línea y en español. Debes completarlo en los 180 días previos al filing. |
| Debtor education (post-filing) Curso obligatorio para recibir el discharge | USD25 – USD75 | Segundo curso obligatorio después de presentar el caso. Sin este curso, el juez NO otorgará el discharge (eliminación de deudas). |
| Plan de pago Ch13 (mensual, 3–5 años) Pago mensual al trustee para saldar deudas prioritarias | USD200 – USD2000 | Monto varía según tus ingresos, deudas prioritarias (hipoteca atrasada, impuestos, manutención) y deudas no garantizadas. El trustee distribuye los pagos a los acreedores. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Nueva York | USD2000 – USD4500 | Ciudad más cara para honorarios. Ch7 promedio: $2,000–$2,800. Ch13: $3,500–$4,500. |
| California | USD1800 – USD4000 | Los Ángeles y Bay Area. Ch7: $1,800–$2,500. Muchos abogados bilingües en español. |
| Illinois | USD1700 – USD3800 | Chicago tiene mercado competitivo con muchos abogados de bancarrota bilingües. |
| Florida | USD1600 – USD3500 | Florida tiene exención de homestead casi ilimitada — la casa puede estar protegida en bancarrota. |
| Texas | USD1500 – USD3200 | Texas también tiene exenciones muy generosas. Homestead ilimitada, vehículo protegido. |
| Pennsylvania | USD1500 – USD3200 | Filadelfia tiene costos similares a ciudades del medio oeste. |
| Arizona | USD1400 – USD3000 | Mercado competitivo, especialmente Phoenix con alta población hispana. |
| Ohio | USD1200 – USD2800 | Uno de los estados más económicos para bancarrota. Columbus y Cleveland con muchas opciones. |
Costos totales incluyen: honorarios del abogado + filing fee + cursos obligatorios. Ch13 suma adicionalmente el plan de pagos al trustee durante 3–5 años. Los honorarios son negociables — muchos abogados aceptan el pago parcial antes del filing y el resto en el plan de Ch13.
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Evaluación gratuita para determinar si calificas para Ch7 o Ch13 (Means Test)
- Preparación y presentación de todos los formularios del tribunal de bancarrota federal
- Representación en la 341 Meeting (reunión con el trustee)
- Negociación con acreedores durante el proceso
- Orientación sobre qué bienes están exentos (exempt) según tu estado
- Notificación al tribunal del discharge cuando se completa el proceso
Qué NO incluye
- Deudas que no se pueden eliminar: préstamos estudiantiles, manutención, pensión alimenticia, impuestos recientes, multas criminales
- Honorarios del trustee en Ch13 (aproximadamente 10% de los pagos del plan)
- Posible pérdida de bienes no exentos en Ch7 (joyas, segunda casa, inversiones)
- Costo emocional y de tiempo del proceso (6 meses para Ch7, 3–5 años para Ch13)
- Impacto en tu crédito por 7–10 años (Ch7 permanece 10 años, Ch13 permanece 7 años)
Factores que afectan el precio
Capítulo 7 vs. Capítulo 13
Ch7 (liquidación): elimina deuda no garantizada en 3–6 meses, pero debes pasar el Means Test. Si tus ingresos superan la mediana estatal, probablemente no calificas. Ch13 (reorganización): para personas con ingresos regulares que quieren salvar casa o auto. Plan de 3–5 años pagando parte de las deudas.
Means Test de ingresos
Para calificar a Ch7, tus ingresos de los últimos 6 meses deben estar por debajo de la mediana estatal para tu tamaño de familia. Si superan la mediana, hay un cálculo adicional de ingresos disponibles. El abogado hace este análisis en la consulta inicial.
Bienes que tienes (exemptions)
Cada estado tiene bienes exentos que el trustee no puede quitarte. Típicamente: vivienda principal hasta cierto valor, un vehículo, herramientas de trabajo, ropa, cuentas de retiro (IRA, 401k). Texas y Florida tienen exenciones más generosas que otros estados.
Tipo de deudas
Las deudas garantizadas (hipoteca, auto) siguen existiendo — bancarrota elimina el cargo personal pero no el lien. Si quieres conservar casa o auto, debes seguir pagando. Las deudas no garantizadas (tarjetas, médicas, préstamos personales) se eliminan completamente en Ch7.
Historial de bancarrotas previas
No puedes presentar Ch7 si ya lo hiciste en los últimos 8 años. No puedes presentar Ch13 si ya lo hiciste en los últimos 2 años. El incumplimiento de estas reglas resulta en desestimación automática.
Proceso paso a paso
Muchos abogados de bancarrota ofrecen consulta inicial gratuita o de bajo costo. El abogado revisa: ingresos, deudas, bienes y tipo de deudas para determinar si calificas para Ch7 o si necesitas Ch13. También evalúa si bancarrota es la mejor opción o si hay alternativas (negociación de deuda, consolidación).
Debes completar un curso de credit counseling aprobado por el USCOURTS en los 180 días previos al filing. Duración: 1–2 horas. Disponible en línea y en español. Recibes un certificado que debes incluir con tu presentación. Sin este certificado, el tribunal rechaza el caso.
Documentos necesarios: últimas declaraciones de impuestos (2 años), últimos 6 meses de talones de pago, estados de cuenta bancarios, lista completa de deudas con acreedores y montos, títulos de propiedad (casa, auto), y cualquier sentencia legal activa. El abogado prepara todos los formularios.
El abogado presenta el caso en el Bankruptcy Court federal de tu distrito. Desde ese momento entra en vigor el 'automatic stay': todos los acreedores, cobros, demandas, ejecuciones hipotecarias y embargos de salario se detienen inmediatamente.
Aproximadamente 30–45 días después del filing, debes comparecer ante el trustee en la 341 Meeting. No es una audiencia ante un juez. El trustee hace preguntas sobre tu situación financiera bajo juramento. Dura 5–15 minutos en casos simples. Tu abogado está contigo.
Después de la 341 Meeting, los acreedores tienen 60 días para objetar el discharge de deudas específicas. En la mayoría de casos simples no hay objeciones. El trustee revisa si tienes bienes no exentos — si no los hay, el caso se cierra sin liquidación.
Antes de recibir el discharge, debes completar un segundo curso: debtor education sobre manejo de finanzas personales. Disponible en línea, en español, dura 2 horas. Sin este certificado el juez no puede emitir el discharge.
Ch7: el juez emite el discharge en 3–6 meses desde el filing. Las deudas elegibles se eliminan legalmente. Los acreedores no pueden contactarte por esas deudas nunca más. Ch13: el discharge se emite después de completar el plan de 3–5 años. Comienzas a reconstruir tu crédito desde cero.
Tips para ahorrar
Explora Upsolve — bancarrota Ch7 gratis o casi gratis
Upsolve.org es una organización sin fines de lucro que ayuda a personas de bajos ingresos a presentar Ch7 sin abogado. Si calificas por ingresos, pueden guiarte en todo el proceso sin costo. Han ayudado a más de 250,000 personas a eliminar deudas colectivamente.
Pide fee waiver para el filing fee si tus ingresos son bajos
Si tus ingresos están por debajo del 150% de la línea de pobreza federal, puedes solicitar waiver del filing fee de $338. El formulario es B 103B. El juez tiene discreción para aprobarlo — la mayoría de jueces lo aprueba si calificas.
Negocia que los honorarios del abogado se paguen dentro del plan Ch13
En Ch13, el abogado puede incluir sus honorarios en el plan de repago — pagas al trustee mensualmente y el trustee paga al abogado. Esto significa que puedes empezar el proceso pagando solo el filing fee ($313) y los cursos (~$100).
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Llama a 3 abogados en tu área. Pregunta específicamente: ¿qué incluye el honorario? ¿Audiencias adicionales? ¿341 Meeting? Algunos cobran extra por objeciones o si el trustee requiere más documentos.
No esperes a que te demanden — actúa antes del embargo de salario
Una vez que un acreedor obtiene judgment y comienza el wage garnishment, perderás hasta el 25% de tu salario. Presentar bancarrota detiene inmediatamente el embargo (automatic stay). Actuar antes te ahorra semanas o meses de salario perdido.
Verifica las exenciones de tu estado antes de decidir
En Texas y Florida puedes proteger tu casa de valor ilimitado. En otros estados solo proteges $25,000–$75,000 de equity. Si tienes mucho equity en tu casa, Ch7 puede resultar en que el trustee quiera venderla. El abogado debe analizar esto antes del filing.
Guarda silencio sobre la bancarrota en el trabajo
Tu empleador no puede despedirte por declarar bancarrota (protección federal). Sin embargo, tampoco tienes obligación de informarle. La bancarrota es un registro público pero nadie la busca activamente. Protege tu privacidad.
Preguntas frecuentes
¿Puedo declarar bancarrota siendo indocumentado?
Sí. La ley de bancarrota de EE.UU. no requiere ciudadanía ni estatus migratorio legal. Lo que necesitas es: número de Social Security o ITIN, residir en el distrito federal donde presentas el caso, y cumplir con los requisitos de ingresos y deudas. La bancarrota es un derecho legal disponible para cualquier persona que vive en EE.UU. independientemente de su estatus migratorio.
¿Qué deudas NO se eliminan con bancarrota?
Las siguientes deudas sobreviven la bancarrota y no se eliminan: préstamos estudiantiles federales (excepto en casos de hardship extremo, muy difícil de probar), manutención de hijos (child support) y pensión alimenticia, impuestos de los últimos 3 años, multas criminales y penales, deudas por fraude o malversación, y deudas por lesiones causadas conduciendo ebrio (DUI). Las tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y la mayoría de deudas no garantizadas SÍ se eliminan.
¿Pierdo mi casa si declaro bancarrota?
Depende del capítulo y del equity. En Ch7: si el equity en tu casa está dentro de la exención de tu estado (homestead exemption), NO la pierdes. Texas y Florida tienen exención ilimitada. En otros estados varía de $25,000 a $500,000+. Si tienes más equity del permitido, el trustee puede vender la casa. En Ch13: NUNCA pierdes la casa — es uno de los principales beneficios. Puedes incluso salvar una hipoteca atrasada pagando los atrasos en el plan de 3–5 años.
¿Afecta la bancarrota mi estatus migratorio o la green card?
La bancarrota NO es una causa de deportación ni afecta directamente la green card. Sin embargo, puede afectar procesos futuros de inmigración de dos maneras: (1) En aplicaciones de beneficios públicos (aunque bancarrota en sí no es un beneficio público), y (2) En el test de 'public charge' para ciertas visas o green cards, una persona con historial de bancarrota puede ser vista como más probable de depender de asistencia pública. Consulta con un abogado de inmigración si tienes procesos pendientes.
¿Cuánto tiempo dura el proceso de bancarrota?
Capítulo 7: generalmente 3–6 meses desde el filing hasta el discharge. La 341 Meeting ocurre 30–45 días después del filing, y el discharge se emite 60–90 días después de la meeting si no hay complicaciones. Capítulo 13: 3–5 años. El plan de repago debe completarse íntegramente antes de recibir el discharge. Es un compromiso largo pero permite salvar propiedades y ponerse al día con hipotecas.
¿Puedo volver a declarar bancarrota si ya lo hice antes?
Sí, pero hay períodos de espera. Ch7 después de Ch7: espera 8 años desde el filing anterior. Ch13 después de Ch7: espera 4 años. Ch7 después de Ch13: espera 6 años (con algunas excepciones si pagaste más del 70% de deudas no garantizadas en el plan anterior). Ch13 después de Ch13: espera 2 años. Si tu caso fue desestimado (dismissed, no discharged), los períodos son diferentes — consulta con un abogado.
¿Cómo reconstruyo mi crédito después de la bancarrota?
La bancarrota permanece en tu reporte de crédito 7 años (Ch13) o 10 años (Ch7), pero puedes empezar a reconstruir inmediatamente: (1) Obtén una tarjeta de crédito asegurada (secured credit card) con $200–$500 de depósito, (2) Paga el balance completo cada mes, (3) Después de 12–18 meses de pagos a tiempo, solicita una tarjeta no asegurada. Muchas personas alcanzan un score de 650+ en 2–3 años post-bancarrota con disciplina. Tu score cae drásticamente al declarar, pero si ya tenías deudas en default, el daño era previo.
Notas y supuestos
Fuentes
- United States Courts: Bankruptcy Basics — Chapter 7 and Chapter 13
- Upsolve.org: Cost of Filing Bankruptcy by State 2026
- Nolo: How Much Do Bankruptcy Attorneys Charge?
- LegalZoom: Bankruptcy Filing Fees and Attorney Costs
- Consumer Financial Protection Bureau: Bankruptcy and Your Credit
- USCIS Policy Manual: Bankruptcy and Immigration Consequences
Supuestos y limitaciones
Filing fees federales vigentes abril 2026 ($338 Ch7, $313 Ch13). Honorarios de abogados basados en promedios nacionales de Upsolve, Nolo y encuestas de barras estatales. Los costos reales varían significativamente por estado, ciudad, complejidad del caso y número de acreedores. El costo del plan Ch13 excluye los pagos mensuales al trustee que dependen completamente de la situación financiera individual. Este contenido es informativo, no asesoría legal.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.