¿Cuánto cuesta y cómo funciona la IRA Roth en EE.UU.? Guía 2026
La IRA Roth 2026 permite ahorrar $7,000/año ($583/mes) libre de impuestos al retiro. Comisión de administración: $0 en Fidelity, Vanguard y Schwab. Límite de ingresos (MAGI): soltero hasta $165,000, casado hasta $246,000. Si superas el límite, existe el Backdoor Roth legal. Tu dinero crece libre de impuestos en retiro a los 59.5 años.
Calculadora IRA Roth EE.UU. 2026 — proyección de retiro
Contribuyes con dinero ya gravado (post-tax). El crecimiento y los retiros después de los 59.5 años son 100% libres de impuestos. Ideal si esperas estar en una tasa fiscal más alta al jubilarte. Puedes retirar las contribuciones (no las ganancias) en cualquier momento sin penalty.
Cero comisión de administración. Fidelity Zero ETFs con TER 0% (FZROX Total Market, FZILX International, FZIPX Extended Market, FNILX Large Cap). Mejor para principiantes — excelente app e interfaz en español.
5-year rule: Para retiros libres de impuestos necesitas: 1) IRA Roth abierta 5+ años, Y 2) edad 59.5+ o excepción (primer hogar $10K, discapacidad).
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Calculadora 401(k) con match del empleadorCalculadora Social Security — beneficios 2026Mejorar crédito score — costos y estrategiasEstimación orientativa de proyección IRA Roth basada en datos del IRS, SECURE Act 2.0 y plataformas de inversión a mayo 2026. La proyección asume contribuciones constantes anuales y retorno fijo — los mercados reales fluctúan. Los límites de contribución y los umbrales de ingresos (MAGI) se actualizan anualmente por el IRS. El Backdoor Roth IRA es legal pero tiene implicaciones fiscales (regla pro-rata) si tienes IRAs Traditional existentes — consultar con un asesor fiscal CPA antes de ejecutar. Este calculador no constituye asesoría financiera o fiscal. Ver notas →
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Notas |
|---|---|---|
| Comisión de administración IRA Roth — plataformas principales $0 en Fidelity, Vanguard, Schwab, Robinhood · 0.25-0.40% en robo-advisors | USD0 – USD540 | Las principales plataformas IRA Roth no cobran comisión anual de administración: Fidelity ($0 + ETFs 0% con Fidelity Zero), Vanguard ($0 + ETFs 0.03-0.15%), Schwab ($0 + ETFs 0.02-0.10%), Robinhood ($0 + 1% match contribución). Los robo-advisors (Wealthfront, Betterment, M1) cobran 0.25-0.40%/año de management fee sobre el balance total + TER de ETFs subyacentes. Sobre $100,000 de balance, el costo robo-advisor es $250-$400/año. |
| TER (Total Expense Ratio) de ETFs — costo oculto del fondo 0% (Fidelity Zero) · 0.03% (Vanguard VOO) · 0.06% Schwab · 0.05-0.15% robo-advisors | USD0 – USD300 | Además de la comisión de la plataforma, cada ETF o fondo tiene un TER (costo de gestión del fondo). Fidelity Zero ETFs: 0% (FZROX Total Market, FZILX International). Vanguard VOO S&P 500: 0.03%. Vanguard VTI Total Market: 0.03%. Schwab SCHB: 0.03%. Los fondos activos pueden ser 0.50-1.50% — mucho más caro sin justificación de rendimiento. |
| Contribución anual máxima 2026 — límite IRS $7,000/año menor 50 años · $8,000/año 50+ años (catch-up $1,000) | USD7000 – USD8000 | El IRS establece el límite de contribución anual IRA Roth. Para 2026: $7,000/año si tienes menos de 50 años ($583/mes), $8,000/año si tienes 50+ años con catch-up ($667/mes). Estos límites aplican al TOTAL de todas tus IRAs (Roth + Traditional combinadas) — no $7,000 a cada una. Los límites se ajustan por inflación periódicamente. |
| Backdoor Roth IRA — para altos ingresos por encima del phase-out Mismos costos de plataforma + posible consulta fiscal $150-$500 | USD0 – USD500 | Si tu MAGI supera el límite (single: $165,000, married: $246,000 en 2026), no puedes contribuir directamente a una Roth IRA. La solución es el Backdoor Roth: 1) Contribuir $7,000 a una Traditional IRA no-deducible, 2) Convertir inmediatamente a Roth IRA. Legal post-SECURE Act 2.0. ATENCIÓN: la regla pro-rata del IRS puede crear obligaciones fiscales si tienes otras IRAs Traditional con fondos pretax — consultar CPA. |
| Penalización retiro anticipado de earnings — antes de 59.5 años 10% de penalización + impuesto regular sobre earnings retirados antes de tiempo | USD0 | IMPORTANTE: Puedes retirar TUS CONTRIBUCIONES (no las ganancias) de la IRA Roth en cualquier momento sin penalty ni impuestos — solo pagaste impuestos al contribuir. Pero para retirar las GANANCIAS libre de impuestos necesitas: 1) cuenta IRA Roth abierta 5+ años (cualquier IRA Roth), Y 2) edad 59.5+ años O excepción aplicable (primer hogar hasta $10,000, discapacidad, fallecimiento). |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Todo EE.UU. — plataformas digitales sin diferencias geográficas | USD0 – USD540 | Las IRA Roth son cuentas de inversión federales — las plataformas principales (Fidelity, Vanguard, Schwab, Robinhood) tienen los mismos costos en cualquier estado de EE.UU. No hay diferencias geográficas en los límites de contribución ni en las comisiones de las plataformas principales. La única variación puede ser en el servicio al cliente bilingüe disponible en persona (Fidelity y Schwab tienen sucursales físicas en ciudades con alta concentración hispana). |
| Robo-advisors — opción para quien no quiere gestionar activamente | USD175 – USD540 | Wealthfront y Betterment ($0 mínimo, 0.25%/año) son los robo-advisors más populares para IRA Roth. M1 Finance ($0 comisión, curación de portafolio manual). Sobre $50,000 de balance: costo Wealthfront = $125/año. Sobre $100,000: $250/año. Los robo-advisors gestionan automáticamente el portafolio según tu perfil de riesgo — ideal para quienes no quieren elegir fondos individuales. |
| Estrategia óptima para latinos — 401k match primero, luego IRA Roth | USD0 – USD8000 | La estrategia financiera recomendada para trabajadores hispanos en EE.UU.: 1) Maximizar el 401(k) del empleador SOLO hasta el match completo (dinero gratis del empleador). 2) Maximizar la IRA Roth $7,000/año — máximo control de inversiones independiente del empleador. 3) Si queda ahorro adicional, volver al 401(k) hasta el límite ($23,500). Esta estrategia maximiza el match del empleador + la flexibilidad fiscal a largo plazo. |
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Proyección de balance al retiro con compound interest según contribución anual, retorno esperado y número de años
- Comparación de comisiones por plataforma: Vanguard, Fidelity (Zero ETFs 0%), Schwab, Robinhood (1% match), robo-advisors (0.25-0.40%)
- Verificación de elegibilidad directa según MAGI 2026 (single: $150K-$165K phase-out; married: $236K-$246K)
- Alerta de necesidad de Backdoor Roth si MAGI supera el límite
- Cálculo de catch-up contribution para mayores de 50 años ($8,000/año en 2026)
- Información sobre los tres tipos: IRA Roth (post-tax), Traditional IRA (pretax), SEP-IRA autónomos (hasta $70,000/año)
Qué NO incluye
- Rendimiento garantizado de inversiones — el cálculo asume retorno constante; los mercados reales fluctúan
- Asesoría fiscal sobre la regla pro-rata del Backdoor Roth si tienes otras IRAs Traditional pretax existentes
- Implicaciones fiscales estatales — algunos estados no reconocen la exención fiscal federal de IRA Roth
- 401(k) del empleador — ver calculadora us/401k para planificación de jubilación completa
- Social Security benefits — ver us/social-security para proyección de beneficios
Factores que afectan el precio
MAGI 2026 y la elegibilidad directa a IRA Roth
El Modified Adjusted Gross Income (MAGI) determina si puedes contribuir directamente. Single: contribución completa hasta $150,000 MAGI, phase-out parcial $150K-$165K, prohibido directamente por encima de $165,000. Married filing jointly: completo hasta $236,000, phase-out $236K-$246K, prohibido por encima de $246,000. Por encima del límite, la solución legal es el Backdoor Roth IRA.
La regla de los 5 años — cuándo puedes retirar libre de impuestos
Para retirar las ganancias de IRA Roth libre de impuestos y penalidades necesitas cumplir DOS condiciones: 1) La cuenta IRA Roth debe haber estado abierta mínimo 5 años (desde el primer 1 de enero del año en que hiciste tu primera contribución a CUALQUIER IRA Roth). 2) Tener 59.5 años o más, O cumplir una excepción: primer hogar ($10,000 de ganancias sin penalty), discapacidad permanente, o fallecimiento.
Costo de las comisiones a largo plazo — el impacto del TER
Un TER del 1% vs. 0.03% puede costar cientos de miles de dólares a largo plazo. Ejemplo: $7,000/año durante 35 años con 7% de retorno bruto. Con TER 0.03% (Vanguard VOO): balance final ~$950,000. Con TER 1.0% (fondo activo): balance final ~$750,000. Diferencia: ~$200,000 perdida en comisiones. Priorizar siempre ETFs de bajo costo.
IRA Roth vs. 401(k) — cuándo elegir cada uno
El 401(k) tiene límite mucho mayor ($23,500 vs $7,000) y posible match del empleador (dinero gratis). La IRA Roth tiene control total de las inversiones (no dependes del menú de fondos del empleador), no tiene RMDs (Required Minimum Distributions), y los retiros de contribuciones son siempre libres de penalty. La estrategia óptima es maximizar ambas: primero 401(k) hasta el match, luego IRA Roth $7,000, luego 401(k) hasta el límite.
Proceso paso a paso
Calcula tu Modified Adjusted Gross Income (MAGI) estimado para 2026. Si eres single y esperas ganar más de $165,000, o married joint y más de $246,000, no puedes contribuir directamente — debes usar Backdoor Roth. Si tu ingreso está en la zona de phase-out ($150K-$165K single), puedes contribuir parcialmente. Verificar en IRS Publication 590-A o consultar con un CPA.
Principiantes: Fidelity (mejor app, ETFs Zero a 0%, excelente servicio en español) o Schwab (sucursales físicas, buen servicio al cliente). Inversores DIY avanzados: Vanguard (líder histórico en fondos índice). Quien quiere más dinero gratis: Robinhood (1% match). Quien no quiere gestionar nada: Wealthfront o Betterment (robo-advisor 0.25%). Abrir cuenta en línea toma 15 minutos con SSN o ITIN.
Para alcanzar el máximo de $7,000/año, programa transferencias automáticas de $583/mes desde tu cuenta bancaria. Las contribuciones automáticas eliminan la decisión mensual y aprovechan el dollar-cost averaging (comprar más acciones cuando el mercado baja). Puedes cambiar o pausar las transferencias en cualquier momento. Lo más importante: empezar, aunque sea con menos de $583/mes.
Para simplicidad máxima: un solo fondo de mercado total — Fidelity FZROX (0% TER), Vanguard VTI (0.03%), Schwab SCHB (0.03%). Para diversificación internacional: agregar FZILX (Fidelity International, 0%) o VXUS (Vanguard International, 0.08%). Para quienes se acercan al retiro: agregar fondos de bonos gradualmente. Principio: cuanto más simple y más bajo el TER, mejor a largo plazo.
1) Contribuye $7,000 a una Traditional IRA no-deducible (formulario 8606 IRS obligatorio). 2) Convierte INMEDIATAMENTE a IRA Roth antes de que las contribuciones generen ganancias (para evitar impuestos sobre ganancias). 3) Archiva formulario 8606 con tu declaración de impuestos. ATENCIÓN: si tienes otras IRAs Traditional con fondos pretax, la regla pro-rata del IRS puede complicar el proceso — consultar CPA antes de ejecutar.
El IRS actualiza los límites de contribución y los umbrales de income MAGI periódicamente (generalmente cada año o cada dos). Revisa en enero de cada año si tu ingreso ha cambiado y si los límites del IRS se actualizaron. Si cumpliste 50 años, aprovecha el catch-up ($8,000/año). Si tu ingreso supera los límites, asegúrate de haber completado el Backdoor Roth antes del 15 de abril (fecha límite contribución IRA del año anterior).
Tips para ahorrar
Fidelity Zero ETFs — el costo más bajo posible (0% TER)
Fidelity ofrece ETFs con TER de exactamente 0%: FZROX (US Total Market), FZILX (International), FZIPX (Extended Market), FNILX (Large Cap). No existe ningún ETF más barato. Desventaja: solo disponibles en cuentas Fidelity (no puedes transferirlos si cambias de plataforma). Para una IRA Roth de largo plazo en Fidelity, estos fondos maximizan el retorno neto.
Robinhood IRA — 1% de match es dinero gratis si contribuyes $7,000
Robinhood ofrece 1% de match en contribuciones IRA (es el propio Robinhood quien paga — no el empleador). En $7,000/año = $70 de bonus anual gratis. En $7,000/año durante 30 años con 7% de retorno, ese match de $70/año suma ~$7,000 adicional al balance. No es enorme pero es dinero real y gratuito. Considerar si usas la app de todas formas.
Empieza con lo que puedas — el compound interest premia a quien empieza temprano
$100/mes durante 40 años al 7% de retorno = $264,000. $583/mes durante 30 años al 7% = $710,000. El tiempo en el mercado es mucho más importante que el monto de la contribución. Si no puedes contribuir $583/mes, empieza con $100/mes y aumenta $50 cada año cuando suba tu salario. La inacción es el peor error — cada año que esperas te cuesta miles en compound interest.
IRA Roth para hispanos con ITIN — verificar elegibilidad y plataforma
Para contribuir a una IRA Roth necesitas earned income (salario, trabajo autónomo) y tener número de seguro social (SSN) o ITIN. Algunas plataformas aceptan ITIN para abrir IRA. Consulta directamente con Fidelity o Schwab sobre los requisitos de identificación. Si eres trabajador indocumentado pero pagas impuestos con ITIN, puede haber opciones — consultar con un asesor financiero que trabaje con comunidades inmigrantes.
SEP-IRA para autónomos — limite 10x mayor que IRA Regular
Si eres freelancer, contratista independiente o dueño de negocio, el SEP-IRA permite contribuir hasta $70,000/año (25% del ingreso neto) vs. $7,000 de IRA Regular. Completamente deducible de impuestos. La SEP-IRA es más fácil de abrir que un Solo 401(k) y tiene los mismos límites. Para autónomos hispanos con ingresos de $40,000+/año, el SEP-IRA es una herramienta de ahorro fiscal muy poderosa.
Deadline contribución IRA — hasta el 15 de abril del año siguiente
Puedes hacer contribuciones a la IRA Roth para el año fiscal 2026 hasta el 15 de abril de 2027. Esto significa que si llegas a diciembre sin haber maximizado ($7,000), todavía tienes hasta mediados de abril del año siguiente para completar la contribución. Sin embargo, contribuir durante el año (no todo al final) maximiza el tiempo de crecimiento de las inversiones.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es una IRA Roth y para qué sirve?
Una IRA Roth (Individual Retirement Account) es una cuenta de retiro personal regulada por el IRS donde contribuyes con dinero que ya pagó impuestos (post-tax). A cambio, el crecimiento de las inversiones y todos los retiros después de los 59.5 años son 100% libres de impuestos. Es diferente del 401(k) que va con el empleador — la IRA Roth es tuya, independiente de tu trabajo, y con más control de inversiones.
¿Cuánto puedo contribuir a una IRA Roth en 2026?
$7,000/año si tienes menos de 50 años ($583/mes). $8,000/año si tienes 50 años o más (catch-up de $1,000 adicional). Este es el límite TOTAL para todas tus IRAs combinadas (Roth + Traditional). No puedes contribuir $7,000 a una Roth y $7,000 a una Traditional en el mismo año — el límite es combinado. Los límites se actualizan periódicamente por el IRS ajustados por inflación.
¿Cuáles son los límites de ingresos para IRA Roth en 2026?
Single/Head of Household: contribución completa hasta MAGI $150,000. Phase-out gradual entre $150,000-$165,000. Prohibida contribución directa si MAGI supera $165,000. Married Filing Jointly: contribución completa hasta $236,000. Phase-out $236,000-$246,000. Prohibida si supera $246,000. Solución para altos ingresos: Backdoor Roth IRA (contribución Traditional no-deducible + conversión inmediata a Roth).
¿Qué es el Backdoor Roth IRA y es legal?
El Backdoor Roth IRA es una estrategia legal para contribuir a una IRA Roth si tus ingresos superan el límite. Pasos: 1) Contribuir $7,000 a una Traditional IRA no-deducible (sin importar tus ingresos). 2) Inmediatamente convertir (rollover) esa Traditional IRA a una Roth IRA. Está completamente permitido por el IRS y legalmente reconocido. Sin embargo, si tienes otras IRAs Traditional con fondos pretax, la regla pro-rata puede crear una obligación fiscal parcial — consultar CPA antes de ejecutar.
¿Cuándo puedo retirar dinero de una IRA Roth sin penalidades?
Tus contribuciones (no las ganancias): en cualquier momento, sin penalty ni impuestos. Las ganancias libres de impuestos: necesitas cumplir dos condiciones — (1) la cuenta IRA Roth debe haber estado abierta al menos 5 años, Y (2) tener 59.5+ años o tener una excepción aplicable. Excepciones a la penalización del 10% en ganancias: primer hogar (hasta $10,000), discapacidad permanente, fallecimiento, gastos médicos calificados.
¿Cuál plataforma IRA Roth es mejor para hispanos en EE.UU.?
Para principiantes: Fidelity (mejor app, ETFs Zero a 0% TER, excelente atención en español, cero comisión de administración). Para inversores con experiencia: Vanguard (el pionero de fondos índice, ETFs desde 0.03%). Para quienes prefieren gestión automática: Wealthfront o Betterment (robo-advisor 0.25%/año). Para quienes quieren el mayor rendimiento pasivo: Robinhood (1% match en contribuciones). Todas son legítimas — lo más importante es abrir una y empezar.
¿Qué pasa con la IRA Roth si cambio de trabajo o me quedo sin empleo?
La IRA Roth es completamente tuya e independiente de tu empleador. Si cambias de trabajo, pierdes el trabajo, o te vuelves autónomo, tu IRA Roth permanece intacta y sigue creciendo. Puedes continuar contribuyendo si tienes earned income (salario o trabajo independiente). Si no tienes earned income en un año (desempleado sin trabajo), no puedes contribuir ese año. No hay penalidad por no contribuir un año.
¿Pueden los trabajadores autónomos tener IRA Roth?
Sí. Los trabajadores autónomos (freelancers, contratistas, dueños de negocios) pueden tener IRA Roth con los mismos límites ($7,000/año menor 50, $8,000/año 50+). ADEMÁS, los autónomos pueden tener simultáneamente un SEP-IRA (hasta $70,000/año, 25% del ingreso neto) o un Solo 401(k). La estrategia óptima para autónomos con buenos ingresos: maximizar SEP-IRA o Solo 401(k) para deducción fiscal máxima, más IRA Roth para retiro libre de impuestos.
Notas y supuestos
Fuentes
- IRS.gov — Publication 590-A Contributions to Individual Retirement Arrangements · Publication 590-B Distributions from IRAs · 2026 (irs.gov)
- IRS.gov — SECURE 2.0 Act changes to IRAs and retirement accounts, límites contribución 2026 actualizados (irs.gov)
- FINRA — Investor Alerts on IRAs, verificación de plataformas registradas (finra.org)
- Fidelity Investments — Roth IRA 2026 contribution limits and eligibility (fidelity.com)
- Vanguard — IRA comparison and contribution limits 2026 (vanguard.com)
Supuestos y limitaciones
Las proyecciones de retiro mostradas son estimaciones orientativas basadas en contribuciones constantes anuales y retorno fijo — los mercados financieros reales son volátiles y los retornos históricos no garantizan rendimientos futuros. El retorno histórico del S&P 500 ha sido aproximadamente 10% nominal y 7% real (ajustado por inflación) sobre períodos de 30+ años, pero pueden existir décadas con retornos menores. Los límites de contribución IRA y los umbrales de MAGI se actualizan periódicamente por el IRS — siempre verificar en irs.gov los valores vigentes para el año fiscal actual. El Backdoor Roth IRA tiene implicaciones fiscales complejas si se tienen otras IRAs Traditional con fondos pretax — la regla pro-rata puede crear obligaciones fiscales no esperadas. Consultar con un Certified Public Accountant (CPA) o asesor financiero certificado (CFP) antes de implementar estrategias avanzadas como Backdoor Roth. Este calculador no constituye asesoría financiera ni fiscal.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.