¿Cuánto se gana con depósitos bancarios en España? 2026
Los depósitos bancarios en España en 2026 ofrecen TIN de hasta el 3.10% en banca digital: WiZink 3.10%, MyInvestor 3.05%, EBN Banco 2.95% y Renault Bank 2.85% a 12 meses sin vinculación. La banca tradicional (Santander, BBVA, CaixaBank) ofrece 1.40-2.10% TIN, con tipos mejorados si domicilias la nómina. Por €10.000 a 12 meses en banco digital top: €228-€251 netos tras retención IRPF del 19%.
Los rendimientos de los depósitos tributan en la base del ahorro del IRPF (19-28%): retención del 19% en origen, ajuste en la declaración anual. La garantía FGD (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre hasta €100.000 por titular y banco (RD 2606/1996, Banco de España). La penalización por cancelación anticipada está regulada al máximo del 2% del nominal (Ley 16/2011).
Como alternativa de liquidez, los fondos monetarios EUR (Vanguard EUR Government Bond, TER 0.10%) ofrecen rentabilidad similar (2.5-2.8% bruto) con liquidez diaria T+1 sin penalización. Comparar siempre en HelpMyCash y Rastreator antes de contratar: la diferencia entre entidades puede ser de €300-€850 netos por €30.000 a 12 meses.
Calculadora Depósitos Bancarios España 2026 — Rentabilidad Neta
WiZink 3.10% (12m), EBN Banco 2.95% (12m), Renault Bank 2.85% (12m), Banco Pichincha 2.95% (24m). Sin necesidad de nómina ni domiciliar recibos. Mejor opción para inversores sin vinculación bancaria.
Plazo más popular 2026. Mejores tipos de la escala. Subasta mensual en banca digital.
FGD cubre hasta €100.000/persona/banco. Para importes superiores: distribuir entre entidades.
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Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Notas |
|---|---|---|
| Rendimiento bruto depósito banca digital top (WiZink 3.10%, EBN 2.95%) Intereses brutos generados por el depósito a plazo fijo antes de impuestos | €140 – €310 | Por €10.000 a 12 meses: WiZink 3.10% = €310 brutos, EBN 2.95% = €295, Renault Bank 2.85% = €285. Sin comisiones de suscripción ni custodia en banca digital. |
| Retención IRPF 19% en origen (anticipo del impuesto) Retención practicada por la entidad sobre los rendimientos en el momento del cobro | €27 – €59 | 19% del rendimiento bruto: retenido en origen y abonado a Hacienda por el banco. Se regulariza en la declaración anual según el tramo real de la base del ahorro (19-28%). €59 sobre €310 brutos. |
| Rendimiento neto estimado (bruto - retención 19%) Lo que el ahorrador recibe realmente tras la retención fiscal | €113 – €251 | Por €10.000 a 12 meses en banco digital top: neto aproximado €190-€251 (sin ajuste por tramo IRPF). En banca tradicional (Santander 1.40-1.95%): neto €113-€158. |
| Penalización por cancelación anticipada (si aplica) Coste de romper el depósito antes del vencimiento pactado | €50 – €200 | Rango 0.5-2% del nominal según contrato. Banco de España limita el máximo al 2% (Ley 16/2011). Por €10.000: penalización €50-€200. Algunos depósitos sin penalización (verificar condiciones). |
| Comparativa fondo monetario alternativa (Vanguard EUR Gov Bond) Rendimiento neto estimado de un fondo monetario EUR de bajo coste (TER 0.10%) | €170 – €220 | Vanguard EUR Government Bond Index Fund: rentabilidad bruta estimada 2.65% (neta TER 0.10% incluido). Neto IRPF 19%: aprox. €170-€215 por €10.000. Liquidez T+1 sin penalización vs depósito sin liquidez. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Banca digital top sin vinculación (WiZink, EBN Banco, Renault Bank, Banco Pichincha) | €228 – €310 | Los mejores tipos del mercado en 2026 sin exigir nómina ni recibos domiciliados. WiZink 3.10% TIN 12 meses, EBN Banco 2.95%, Banco Pichincha 2.95% (24 meses), Renault Bank 2.85%. Rendimiento neto por €10.000 a 12 meses: €228-€251. |
| Banca digital con nómina vinculada (MyInvestor 3.05%, Pibank 2.80%) | €227 – €247 | MyInvestor 3.05% y Pibank 2.80% requieren domiciliar nómina o recibos para acceder al tipo máximo. Rendimiento neto por €10.000: €227-€247. Valorar si la vinculación compensa el beneficio adicional (+0.20-0.50 pp). |
| Banca tradicional con vinculación (Sabadell 2.45%, CaixaBank 1.65-2.10%, BBVA 1.50-2.00%) | €118 – €198 | Sabadell Top Sabadell 2.45%, CaixaBank Plan Garantía 1.65-2.10%, BBVA Plan Tarifa Plana 1.50-2.00%. Requieren 3-5 recibos domiciliados y nómina. Rendimiento neto por €10.000: €118-€198. |
| Banca tradicional estándar (Santander, BBVA, CaixaBank sin vinculación) | €113 – €158 | Santander 1.40-1.95%, BBVA/CaixaBank sin vinculación 1.50-1.80%. Los tipos más bajos del mercado. Acceso fácil, red extensa. Rendimiento neto por €10.000: €113-€158. Solo recomendable si la comodidad prima sobre la rentabilidad. |
Los tipos de depósito a plazo fijo en España son libres y fijados por cada entidad. La brecha entre banca digital top (3.10%) y banca tradicional estándar (1.40%) es de 1.70 pp en mayo 2026: por €10.000 a 12 meses supone €137 de diferencia neta. Comparar en HelpMyCash, Rastreator o Asufin antes de contratar. La garantía FGD (€100.000/persona/banco) cubre por igual a todos los depósitos independientemente de la entidad.
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Remuneración del capital depositado mediante intereses (TIN pactado en el contrato)
- Garantía del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta €100.000 por titular y entidad
- Retención del IRPF en origen al 19% practicada por la entidad (anticipo del impuesto)
- Protección regulatoria bajo supervisión del Banco de España y normativa MiFID II
- Posibilidad de renovación automática al vencimiento al tipo vigente en ese momento
- En muchos depósitos digitales: apertura y gestión 100% online sin coste de suscripción ni custodia
Qué NO incluye
- Liquidez durante el plazo: el dinero está inmovilizado hasta el vencimiento salvo cancelación
- Rentabilidad sobre la inflación: si el IPC supera el TIN, el poder adquisitivo decrece en términos reales
- Ajuste automático ante subidas de tipos: el tipo TIN se fija al contratar y no varía con el mercado
- Cobertura superior a €100.000: el exceso no está garantizado por el FGD (dividir entre entidades)
- Deducciones fiscales adicionales: los rendimientos tributan en la base del ahorro sin reducciones
- Compensación con pérdidas de capital mobiliario superiores: límite del 25% de compensación
- Rendimientos variables o participación en el mercado: eso sería un depósito estructurado distinto
Factores que afectan el precio
Tipo bancario: banca digital vs tradicional (diferencia hasta 1.70 pp en 2026)
El factor más determinante. WiZink (3.10%) vs Santander estándar (1.40%) = 1.70 pp de diferencia. Por €30.000 a 12 meses, eso supone €408 de diferencia neta. La banca digital opera sin red de oficinas, trasladando ese ahorro al cliente en forma de tipos más altos.
Plazo: 12 meses ofrece los mejores tipos en el entorno 2026
En la curva de tipos actual (descendente desde 2024), el plazo de 12 meses ofrece los tipos más competitivos. Plazos más cortos (3-6 meses) tienen tipos inferiores. Plazos muy largos (36-60 meses) también ofrecen menos al anticiparse bajadas futuras del BCE.
Vinculación a nómina y recibos: +0.20 a +0.50 pp adicionales
Algunos bancos (MyInvestor, Pibank, Sabadell, BBVA, CaixaBank) ofrecen tipos mejores si domicilias la nómina y 3-5 recibos. El beneficio adicional es 0.20-0.50 pp sobre el tipo base. Valorar si el cambio de banco para la cuenta nómina compensa el diferencial de tipo extra.
Importe: los tipos son iguales por importe salvo productos específicos de banca privada
En la mayoría de depósitos minoristas, el TIN no varía por importe (1.000€ tienen el mismo tipo que 100.000€). Excepción: algunos productos de banca privada (a partir de €300.000) ofrecen tipos negociados. El FGD garantiza hasta €100.000/titular/entidad — distribuir si el importe es superior.
Cancelación anticipada: penalización de 0.5-2% puede eliminar la rentabilidad
Si necesitas el dinero antes del vencimiento, la penalización por cancelación anticipada (0.5-2% del nominal según contrato; máximo 2% por Ley 16/2011) puede reducir o eliminar el rendimiento. Algunos depósitos sin penalización existen pero suelen tener tipos más bajos. Evaluar liquidez antes de contratar.
Proceso paso a paso
HelpMyCash Depósitos y Rastreator actualizan diariamente los mejores tipos del mercado. Asufin (Asociación de Usuarios Financieros) publica análisis independientes. Evita ir directamente al banco sin comparar: la diferencia puede ser de €300-€600 netos por €30.000 invertidos a 12 meses.
Todos los depósitos en entidades españolas (y UE con pasaporte financiero) están cubiertos por el FGD hasta €100.000 por titular y entidad. Si tienes más de €100.000, distribúyelo en varias entidades. Cónyuge: si el depósito es mancomunado, cada titular tiene su propio límite de €100.000.
El contrato del depósito debe especificar la penalización por cancelación anticipada (obligatorio por Ley 16/2011). Asegúrate de que la penalización es razonable (0.5-1% es aceptable; 2% es el máximo legal). Algunos depósitos ofrecen disposición parcial sin penalización.
WiZink, EBN Banco, Renault Bank y Banco Pichincha permiten abrir el depósito sin ser cliente previo. El proceso es 100% online con identificación digital (DNI/NIE + videollamada o certificado digital). Tiempo: 15-30 minutos. Sin coste de apertura ni mantenimiento de cuenta.
Los intereses del depósito se declaran en la declaración anual del IRPF como rendimientos del capital mobiliario (base del ahorro: 19% hasta €6.000, 21% €6.001-€50.000, 23% hasta €200.000, 27% hasta €300.000, 28% por encima). La retención del 19% practicada en origen es un anticipo — si tu tipo real es del 21% o más, habrá que pagar la diferencia en la declaración.
Al vencer el depósito, el banco te ofrecerá renovación automática al tipo vigente en ese momento. Antes de renovar, compara de nuevo en HelpMyCash y Rastreator — el mercado puede haber cambiado. En un entorno de bajada de tipos BCE (prevista 2026-2027), los tipos de depósito podrían ser inferiores al vencimiento.
Si valoras la liquidez (acceso al dinero sin penalización en cualquier momento), los fondos monetarios EUR (Vanguard EUR Government Bond, Fidelity ILF EUR) ofrecen rentabilidad similar (2.5-2.8% bruto) con liquidez T+1. Coste TER 0.10-0.15%. Sin comisiones de cancelación. Tributan igual (base del ahorro) pero solo en el momento del reembolso.
Tips para ahorrar
Elige banco digital: WiZink, EBN o Renault Bank ofrecen hasta 1.70 pp más que la banca tradicional
La mayor diferencia de tipo entre WiZink (3.10% TIN) y Santander estándar (1.40%) supone €170 de rendimiento neto adicional por cada €10.000 invertidos a 12 meses. Por €50.000: €850 adicionales netos. No hay ningún riesgo diferencial (mismo FGD €100.000). El único coste es abrir la cuenta online (gratis, 15-30 min).
Plazo 12 meses: los mejores tipos en el entorno actual 2026
En la curva de tipos de mayo 2026, los depósitos a 12 meses ofrecen los tipos más competitivos. Plazos cortos (3-6 meses) tienen tipos 10-15% inferiores. Si anticipas bajadas de tipos BCE en 2026-2027, considera contratar ahora a 12-24 meses para asegurar el tipo actual.
Compara cada vencimiento: no renueves automáticamente sin comparar
Cambiar de entidad al vencimiento puede suponer un ahorro del 15-30% en rentabilidad. HelpMyCash Depósitos y Rastreator actualizan los mejores tipos diariamente. El proceso de apertura en un banco digital es sencillo (15-30 min online). No hay costes de cancelación si esperas al vencimiento natural.
Distribuye sobre €100.000 entre entidades para maximizar cobertura FGD
El FGD garantiza €100.000 por titular y entidad. Si tienes más de €100.000 en ahorro, distribúyelo entre WiZink + EBN + Banco Pichincha para maximizar la cobertura y aprovechar los mejores tipos en cada entidad. Cónyuge: abre depósito a su nombre para duplicar la cobertura efectiva.
Alternativa fondos monetarios: misma rentabilidad con liquidez diaria T+1
Los fondos monetarios EUR (Vanguard EUR Government Bond TER 0.10%, Fidelity ILF EUR) ofrecen 2.5-2.8% bruto con liquidez total (reembolso T+1). No tienen penalización por cancelación. Tributan igual (base del ahorro). Ventaja clave: si los tipos suben, el fondo se adapta automáticamente; el depósito está fijo al tipo pactado.
Planifica la declaración IRPF: los rendimientos pueden subir tu tramo de la base del ahorro
Si tienes varios depósitos, los rendimientos se acumulan en la base del ahorro. Más de €6.000 de intereses tributan al 21% (no al 19%). Más de €50.000, al 23%. Planifica con tu asesor fiscal si los rendimientos totales superan un tramo. La retención del 19% puede ser insuficiente si acumulas muchos rendimientos.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto se gana con un depósito bancario en España en 2026?
Con WiZink al 3.10% TIN a 12 meses: €310 brutos por €10.000 (€251 netos tras retención 19% IRPF). Con banca tradicional Santander al 1.40%: €140 brutos (€113 netos). Por €30.000 a 12 meses en banco digital top: €756-€930 brutos, €613-€754 netos. La diferencia entre banca digital y tradicional puede ser de €300-€600 netos por €30.000.
¿Cuáles son los mejores depósitos bancarios en España en 2026?
Los mejores tipos TIN en enero 2026: WiZink 3.10% (12 meses, sin vinculación), MyInvestor 3.05% (vinculada nómina), EBN Banco 2.95% (12 meses), Banco Pichincha 2.95% (24 meses), Renault Bank 2.85% (12 meses), Pibank 2.80% (vinculada nómina). Comparar siempre en HelpMyCash o Rastreator antes de contratar.
¿Qué garantía tienen los depósitos bancarios en España?
Todos los depósitos en entidades españolas están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta €100.000 por titular y entidad (RD 2606/1996, supervisado por el Banco de España). Si el banco quiebra, el FGD reintegra hasta €100.000 en un plazo máximo de 7 días hábiles. Para importes superiores: distribuir entre entidades.
¿Cómo tributan los depósitos bancarios en el IRPF?
Los intereses de los depósitos son rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro del IRPF: 19% hasta €6.000, 21% entre €6.001 y €50.000, 23% entre €50.001 y €200.000, 27% entre €200.001 y €300.000, 28% a partir de €300.001. El banco retiene el 19% en origen como anticipo. En la declaración anual se regulariza si el tipo real es superior.
¿Se puede cancelar un depósito antes de su vencimiento?
Sí, en la mayoría de depósitos bancarios existe la opción de cancelación anticipada, pero conlleva una penalización. La Ley 16/2011 limita la penalización máxima al 2% del nominal. En la práctica, la penalización varía entre 0.5% y 2% según el contrato. Algunos depósitos sin penalización existen pero tienen tipos inferiores. Verificar condiciones antes de contratar.
¿Qué diferencia hay entre depósito bancario y Letras del Tesoro?
Las Letras del Tesoro (Estado español) ofrecen tipos similares (2.85-3.15% en 2026) pero sin garantía FGD (al ser deuda soberana, el riesgo es directamente del Estado español). Los depósitos bancarios tienen garantía FGD hasta €100.000. Letras: acceso directo por Banco de España sin comisiones (mínimo €1.000), liquidez en mercado secundario. Ambos tributan igual en base del ahorro.
¿Vale la pena contratar un depósito vinculado a nómina para conseguir mejor tipo?
Depende del diferencial. Sabadell Top ofrece 2.45% vs 2.10% estándar (+0.35 pp) exigiendo nómina + 3 recibos. Por €20.000 a 12 meses: €57 adicionales netos. El coste de cambiar la domiciliación de nómina y recibos (tiempo, gestiones) puede no compensar ese beneficio marginal. Mejor opción: banco digital sin vinculación (WiZink 3.10%) que supera a cualquier tipo vinculado de banca tradicional.
¿Qué son los depósitos estructurados y cuándo convienen?
Los depósitos estructurados combinan un tipo fijo garantizado con una rentabilidad variable ligada a un índice bursátil o cesta de acciones. Si el índice sube, puede obtenerse hasta 6-8% bruto; si baja, solo cobras el mínimo garantizado (0.5-2%). Riesgo: el tipo variable puede ser 0% en escenarios bajistas. Solo convienen a ahorradores que quieren protección del capital con potencial de mayor rentabilidad y comprenden el producto. No son equivalentes a un depósito estándar.
Notas y supuestos
Fuentes
- Banco de España — Tipos de interés de los depósitos de los hogares. Boletín Estadístico enero 2026 (bde.es)
- WiZink — Ficha de producto Depósito a Plazo Fijo TIN 3.10% enero 2026 (wizink.es)
- EBN Banco — Condiciones Depósito Expansión 2.95% enero 2026 (ebnbanco.com)
- Fondo de Garantía de Depósitos — Información garantía €100.000 (fgd.es) / RD 2606/1996
- Agencia Tributaria — Rendimientos del capital mobiliario: base del ahorro IRPF 2026 (agenciatributaria.gob.es)
- HelpMyCash — Comparativa mejores depósitos bancarios España 2026 (helpmycash.com)
Supuestos y limitaciones
Los tipos TIN indicados son referencias orientativas de mercado para enero 2026 obtenidas de las fichas públicas de los productos de cada entidad. Los tipos pueden cambiar sin previo aviso conforme a la política comercial de cada banco. La rentabilidad neta se calcula aplicando la retención del 19% sobre los rendimientos brutos como anticipo del IRPF; el tipo efectivo real depende del tramo de renta del contribuyente en la base del ahorro (19-28%). La penalización por cancelación anticipada indicada (1.25%) es el punto medio del rango legal 0.5-2%; la penalización real depende del contrato específico. La alternativa de fondo monetario EUR (Vanguard EUR Government Bond) usa una rentabilidad estimada del 2.65% bruto con TER 0.10% incluido, referencia de mercado para mayo 2026 no garantizada. Los importes de rendimiento neto son estimaciones orientativas; consultar asesor fiscal para planificación tributaria específica. Este calculador no constituye asesoramiento financiero ni oferta de contratación.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.