¿Cuánto cuesta el seguro de empresa para PYME en España? 2026
El seguro de empresa PYME en España cubre cinco riesgos clave: RC General (€300-€2.500/año, €2-€10 por €1.000 facturación), RC Profesional (€600-€8.000/año), Multirriesgo Empresarial (€600-€4.000/año), Ciberseguro (€500-€5.000/año, cobertura €100K-€2M) y Convenio Colectivo de Accidentes (€0,5-€2,5 por €1.000 masa salarial). Un pack completo para empresa 5-15 empleados en servicios oscila entre €800 y €3.000/año.
La prima varía por sector: hostelería €1.200-€4.500 (alto riesgo), comercio €600-€2.000, oficinas €400-€1.500, construcción €1.500-€6.000 (convenio obligatorio), industria €1.500-€8.000. Top compañías: MAPFRE Empresas, AXA, Allianz, Generali, Zurich, Catalana Occidente. Para RC Profesional y ciberseguro online, Hiscox destaca por contratación 100% digital.
El ciberseguro crece un +35% anual en 2026 — imprescindible para empresas con datos de clientes o pagos online. La obligatoriedad del convenio colectivo de accidentes depende del sector. Compara en Acierto Empresas o Rastreator Empresas y obtén cotizaciones reales en menos de 10 minutos.
Calculadora Seguro Empresa PYME España 2026 — Prima Anual Estimada
Riesgo medio. €600-€2.000/año. Recomendable: multirriesgo + RC general.
Bundle de coberturas esenciales. Descuento 10-20% vs contratar por separado.
Cálculo estimativo con fines informativos. Las primas de seguros para empresas en España dependen de múltiples factores que solo puede valorar la aseguradora: historial de siniestros, localización exacta del local, tipo de actividad específica, medidas de seguridad instaladas, valor asegurado de activos y condiciones particulares de cada contrato. Las referencias indicadas son primas orientativas de mercado para mayo 2026. Para obtener una cotización real, contacta con tu corredor de seguros o usa comparadores online (Acierto Empresas, Rastreator Empresas). El convenio colectivo de accidentes laborales puede ser legalmente obligatorio según el convenio sectorial aplicable. Este calculador no constituye oferta de seguro. Ver fuentes y supuestos
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Notas |
|---|---|---|
| RC General (responsabilidad civil general) Daños a terceros por el ejercicio de la actividad empresarial | €300 – €2500 | Base legal obligatoria en muchos convenios. €2-€10 por €1.000 de facturación. Límite recomendado mínimo €300.000 por siniestro. Hostelería y construcción: límites más altos y primas superiores. |
| RC Profesional (errores y omisiones E&O) Despachos, asesores, arquitectos, médicos, ingenieros | €600 – €8000 | Obligatoria según normativa colegial para muchas profesiones. €600-€2.000 servicios profesionales básicos; €2.000-€8.000 despachos legales/médicos/arquitectos con facturación media-alta. |
| Multirriesgo Empresarial (continente + contenido + pérdida beneficios) Cobertura integral del local físico y sus activos | €600 – €4000 | Incluye: daños al continente (estructura), contenido (mobiliario, maquinaria, mercancías), pérdida beneficios 6-12 meses, daños eléctricos y agua. La más completa para negocios con local físico. |
| Ciberseguro empresarial Ransomware, fuga de datos, fraude CEO, RGPD | €500 – €5000 | Cobertura €100K-€2M. Crecimiento exponencial: +35% anual desde 2022. E-commerce y empresas con datos de clientes: muy recomendable. Incluye gestión de crisis, notificación AEPD (RGPD) y recuperación datos. |
| Convenio Colectivo — accidentes laborales Indemnización accidentes a empleados (obligatorio según convenio) | €150 – €2000 | €0,5-€2,5 por €1.000 de masa salarial bruta anual. Obligatorio si el convenio sectorial lo exige (construcción, hostelería, comercio...). Capital asegurado por empleado: €30.000-€100.000 típicamente. |
| Cobertura de robo y daños eléctricos Coberturas adicionales habituales al multirriesgo | €100 – €800 | Robo: €100-€800/año según valor del contenido asegurado y medidas de seguridad instaladas. Daños eléctricos: €100-€500/año. Habitualmente opcionales o incluidos en el pack multirriesgo. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Hostelería (bares, restaurantes, hoteles) | €1200 – €4500 | Alta siniestralidad: incendio cocina, agua, RC clientes. Convenio Hostelería obliga a seguro accidentes laborales. Pack básico RC+multirriesgo+convenio: €1.200-€4.500/año. MAPFRE y AXA son líderes en este sector. |
| Comercio minorista (tiendas, supermercados) | €600 – €2000 | Riesgo medio. RC general + multirriesgo + robo: €600-€2.000/año para tienda de €300K-€1M facturación. Cobertura robo especialmente importante. Catalana Occidente y Zurich son competitivos en este segmento. |
| Oficina / servicios profesionales | €400 – €1500 | Bajo riesgo físico, alto riesgo RC profesional. RC general + RC profesional + ciberseguro: €400-€1.500/año para despachos 5-15 personas. Hiscox especialista en RC profesional y ciberseguro contratación online. |
| Construcción y obras | €1500 – €6000 | Alto riesgo laboral: Convenio Construcción obliga seguro accidentes (capital mínimo €36.000 por empleado). RC obras necesaria. Pack completo empresa reformas 10 empleados: €1.500-€6.000+. Exigido por DUE y colegios arquitectos. |
| Industria / manufactura / almacenaje | €1500 – €8000 | Siniestralidad alta: incendio industrial, RC patronal, responsabilidad medioambiental. Seguro incendio obligatorio en muchos arrendamientos industriales. Pack completo: €1.500-€8.000 según valor activos y superficie. |
Las primas orientativas corresponden a empresas medianas (5-25 empleados) del segmento PYME en España, mayo 2026. Los importes reales dependen del historial de siniestros de la empresa, las medidas de seguridad instaladas, la ciudad (Madrid y Barcelona tienen primas superiores), el valor exacto de los activos asegurados y las condiciones negociadas con el corredor de seguros. Para obtener una cotización real, contacta con un corredor de seguros o usa comparadores online (Acierto Empresas, Rastreator Empresas).
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Cobertura de responsabilidad civil por daños a terceros en el ejercicio de la actividad (RC General)
- Defensa jurídica ante reclamaciones civiles, mercantiles y administrativas relacionadas con la actividad
- Daños materiales al continente (estructura del local) y contenido (mobiliario, equipos, maquinaria, mercancías)
- Pérdida de beneficios por paralización del negocio (6 a 12 meses según plan)
- Cobertura de accidentes laborales de los empleados según convenio colectivo sectorial
- Asistencia técnica en caso de siniestro: peritación, gestión del siniestro y tramitación ante aseguradora
Qué NO incluye
- Responsabilidad civil medioambiental por contaminación (cobertura específica separada, obligatoria para ciertas actividades)
- Riesgos excluidos expresamente: daños intencionales, guerras, riesgos nucleares, pandemias (cláusula COVID revisada)
- Cobertura de la flota de vehículos de empresa (requiere seguro de flotas independiente)
- Seguro de vida o invalidez de los socios y directivos (requiere seguro de personas aparte)
- Responsabilidad civil de productos defectuosos (a veces cobertura aparte, especialmente para fabricantes)
- Ciberataques y fraude digital si no se contrató ciberseguro específico (cada vez más importante)
- Daños en bienes arrendados salvo cobertura expresa de bienes de terceros en custodia
Factores que afectan el precio
Sector de actividad y nivel de riesgo
El sector es el factor más determinante de la prima. Actividades de alto riesgo físico (construcción, hostelería, industria) tienen primas 2-4 veces superiores a las de bajo riesgo (oficinas, servicios). Los convenios colectivos de sectores como construcción y hostelería imponen seguros obligatorios específicos que incrementan el coste total.
Facturación anual y número de empleados
La prima de RC General se calcula en gran medida sobre la facturación (€2-€10 por €1.000). Una empresa con €1M de facturación pagará proporcionalmente más que una de €100K. El número de empleados incide en el coste del convenio colectivo de accidentes (por masa salarial) y en la RC patronal.
Tipo de coberturas y suma asegurada
La diferencia entre contratar solo RC General (€300-€600/año) frente a un pack completo (RC + multirriesgo + ciberseguro + convenio) puede suponer €800-€3.000 adicionales. El límite de cobertura de RC también impacta mucho: pasar de €300K a €2M de límite puede duplicar la prima de RC.
Historial de siniestros y medidas de seguridad
Las empresas con historial limpio de siniestros (3-5 años) pueden negociar descuentos del 15-25%. Las medidas de seguridad instaladas (alarma conectada a central, rociadores, cámara CCTV, caja fuerte) también reducen la prima de forma significativa — la aseguradora valora estas medidas en la peritación.
Modalidad de contratación: corredor vs comparador online
Los corredores de seguros especializados en empresas pueden negociar coberturas personalizadas y mejores condiciones que los comparadores online. Sin embargo, para empresas pequeñas (<10 empleados) con perfil de riesgo estándar, comparadores como Acierto Empresas o Rastreator Empresas permiten contratar en minutos con primas competitivas. Hiscox ofrece RC Profesional y ciberseguro directamente online.
Proceso paso a paso
Antes de comparar precios, determina qué coberturas son legalmente obligatorias para tu actividad. Construcción: seguro accidentes convenio colectivo (RD 1627/1997). Hostelería: RC general y accidentes convenio. Profesiones liberales: RC profesional (médicos, abogados, arquitectos según colegios). Actividades de riesgo medioambiental: seguro responsabilidad medioambiental (Ley 26/2007). La falta de seguro obligatorio puede conllevar sanciones administrativas y responsabilidad personal.
Para cotizar, necesitarás: CIF/NIF de la empresa, CNAE de la actividad, facturación anual (últimos 12 meses), número de empleados y masa salarial bruta, superficie del local en m² y valor aproximado de contenido y maquinaria, historial de siniestros últimos 3 años y medidas de seguridad instaladas (alarma, rociadores, etc.). Prepara estos datos antes de solicitar cotizaciones.
Pide cotizaciones a: un corredor de seguros especializado en empresas (puede acceder a tarifas de múltiples aseguradoras), al menos una compañía directamente (MAPFRE Empresas, AXA Empresas), y un comparador online (Acierto Empresas, Rastreator Empresas). Las diferencias de precio para las mismas coberturas pueden ser del 30-50% entre proveedores. Asegúrate de comparar exactamente las mismas sumas aseguradas y límites.
Las exclusiones son tan importantes como las coberturas. Lee detenidamente: cláusulas de infraseguro (si el valor asegurado es inferior al real, la indemnización se reduce proporcionalmente), exclusiones por incumplimiento de medidas de seguridad, franquicias (cantidad a cargo del asegurado en cada siniestro), límites por siniestro y anuales, y condiciones para reclamaciones de RC Profesional (claims made vs occurrence).
El seguro de accidentes del convenio colectivo está determinado por el convenio sectorial aplicable — no todos los convenios lo exigen y los capitales varían. Consulta con tu asesor laboral qué convenio aplica, qué capital mínimo exige y si es obligatorio o voluntario. Cotiza este seguro específicamente para obtener la mejor relación calidad-precio, ya que el precio varía significativamente entre aseguradoras para la misma cobertura.
Desde la implantación del RGPD (Reglamento General de Protección de Datos) en 2018 y el aumento exponencial de ciberataques, el ciberseguro es imprescindible para empresas que gestionan datos personales o realizan pagos online. Cubre: ransomware, recuperación datos, notificación obligatoria a la AEPD, sanciones RGPD (parcialmente) y fraude del CEO. Prima: €500-€5.000/año para cobertura €100K-€2M.
La renovación anual es el momento ideal para revisar si las coberturas siguen siendo adecuadas: ha crecido la facturación, hay más empleados, se ha incorporado nueva maquinaria o se ha ampliado el local. El infraseguro es el error más frecuente — si aseguras el contenido por €50.000 y vale €150.000, en caso de siniestro total solo recibirás un tercio de la indemnización. Actualiza los valores asegurados cada 2-3 años como mínimo.
Tips para ahorrar
Compara en Acierto Empresas y Rastreator: ahorra 20-40% en primas
Los comparadores online especializados en seguros de empresa (Acierto Empresas, Rastreator Empresas) permiten obtener cotizaciones de 5-8 aseguradoras en menos de 10 minutos. Para PYMEs de bajo riesgo (comercio, oficinas, servicios), los precios online pueden ser un 20-40% inferiores a los de la red de agentes. Para actividades de alto riesgo (construcción, industria), un corredor especializado es más efectivo.
Pack de coberturas: descuento 10-20% vs contratar por separado
Las aseguradoras ofrecen descuentos del 10-20% al contratar múltiples coberturas en la misma póliza (RC General + Multirriesgo + Ciberseguro en un pack). Además, simplifica la gestión al tener una sola aseguradora y un único interlocutor en caso de siniestro. MAPFRE Empresas, AXA Empresas y Allianz tienen packs específicos para PYMEs de distintos sectores.
Instala alarma conectada a central: reduce prima robo y multirriesgo 15-25%
Las aseguradoras aplican descuentos significativos (15-25% en cobertura robo y multirriesgo) cuando el local tiene alarma conectada a central de monitoreo (CRA). Añadir rociadores antiincendio, extintores actualizados o cámara CCTV también genera descuentos adicionales. La instalación puede amortizarse en 1-2 años de descuento en prima.
Declara el historial limpio de siniestros: hasta 25% de descuento
Si tu empresa lleva 3 o más años sin siniestros declarados, tienes derecho a solicitar un descuento por buen siniestro (no bonus como en el coche, pero similar en la práctica). Infórmate del historial de la empresa anterior si acabas de adquirir el negocio — los siniestros del propietario anterior pueden afectar la prima inicial.
Hiscox: RC Profesional y ciberseguro online sin intermediario
Hiscox España ofrece contratación 100% online de RC Profesional (€600-€2.500/año para despachos y consultoras) y ciberseguro empresarial (desde €500/año), sin necesidad de pasar por un agente. Especialmente competitivo para empresas de servicios profesionales, tecnología y e-commerce. Cotización en menos de 5 minutos en hiscox.es.
Verifica la obligatoriedad exacta del convenio colectivo con tu asesor laboral
No todos los convenios sectoriales exigen el seguro de accidentes o imponen el mismo capital mínimo. Antes de contratar, verifica con tu asesor laboral el convenio exactamente aplicable a tu empresa (puede diferir por CCAA) y los capitales obligatorios. Contratar más cobertura de la exigida es dinero innecesario — contratar menos puede generar responsabilidad legal y reclamaciones de empleados.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta el seguro de empresa para una PYME en España en 2026?
Las primas varían enormemente por sector y coberturas. Referencias: RC General básica €300-€2.500/año. Multirriesgo empresarial €600-€4.000/año. RC Profesional €600-€8.000/año. Ciberseguro €500-€5.000/año. Pack completo (RC + multirriesgo + ciberseguro): €800-€4.000/año para empresa 5-15 empleados. Por sector: oficinas €400-€1.500, comercio €600-€2.000, hostelería €1.200-€4.500, construcción €1.500-€6.000, industria €1.500-€8.000.
¿Qué seguros son obligatorios para una empresa en España?
Depende del sector y la actividad. Con carácter general: RC civil de vehículos (si la empresa tiene flota). Según sector: seguro de accidentes laborales del convenio colectivo (construcción, hostelería, comercio y otros exigen capital mínimo por empleado). RC Profesional para profesiones liberales según normativa colegial (médicos, abogados, arquitectos). Responsabilidad medioambiental para actividades de riesgo ambiental (Ley 26/2007). Consultar con asesor laboral y corredor de seguros.
¿Cuál es la diferencia entre RC General y RC Profesional para empresas?
La RC General cubre los daños a terceros que se produzcan en el ejercicio de la actividad empresarial (un cliente se cae en el local, un operario daña una instalación de un cliente). La RC Profesional (E&O — Errors & Omissions) cubre los perjuicios económicos causados por errores u omisiones en el servicio prestado (un asesor da un consejo erróneo, un arquitecto comete un error de diseño). Son coberturas complementarias y muchas empresas de servicios necesitan ambas.
¿Qué cubre el ciberseguro para empresas y cuándo es necesario?
El ciberseguro cubre: daños por ransomware y ciberataques (recuperación datos, restauración sistemas), responsabilidad por fuga de datos de clientes (notificación AEPD, sanciones RGPD parciales), fraude del CEO (transferencias fraudulentas por suplantación de identidad), interrupción del negocio por ciberincidente y gastos de gestión de crisis. Necesario para: cualquier empresa con datos personales de clientes, e-commerce, empresas con pagos online, y cualquier negocio con dependencia crítica de sistemas informáticos.
¿El convenio colectivo de accidentes laborales es obligatorio para todas las empresas?
No para todas. La obligatoriedad depende del convenio sectorial aplicable a la empresa. Los convenios de construcción, hostelería, comercio, transporte y metal (entre otros) exigen expresamente un seguro de accidentes con capitales mínimos por empleado (€30.000-€100.000 según convenio). Si tu empresa está sujeta a uno de estos convenios, el seguro es legalmente obligatorio y su ausencia puede generar responsabilidad directa del empresario ante accidentes laborales.
¿Qué es el infraseguro y cómo afecta a la indemnización en siniestro?
El infraseguro ocurre cuando el valor real de los bienes asegurados (contenido, maquinaria, existencias) es superior al valor declarado en la póliza. En caso de siniestro, la aseguradora aplica la regla proporcional: si aseguras un contenido por €80.000 cuando vale €160.000, en caso de siniestro total solo recibirás el 50% de la indemnización (€80.000 en lugar de €160.000). Es el error más frecuente en seguros de empresa PYME — actualiza los valores asegurados al renovar.
¿Merece la pena contratar con un corredor de seguros o mejor usar un comparador online?
Para empresas pequeñas de bajo riesgo (comercio estándar, oficinas de servicios, <10 empleados), los comparadores online (Acierto Empresas, Rastreator) son eficientes y pueden ofrecer primas muy competitivas en minutos. Para empresas de mayor tamaño, alto riesgo (construcción, industria, hostelería) o con necesidades de coberturas específicas, un corredor de seguros especializado puede acceder a coberturas que los comparadores no tienen y negociar condiciones personalizadas — el coste del corredor (comisión incluida en la prima) está justificado.
¿Cómo puedo reducir la prima de mi seguro de empresa sin perder cobertura?
Las estrategias más efectivas: (1) Contratar pack de coberturas (descuento 10-20%). (2) Instalar alarma conectada a CRA (descuento 15-25% en robo y multirriesgo). (3) Declarar historial limpio de siniestros (descuento hasta 25%). (4) Aumentar la franquicia voluntaria (asumes más riesgo pequeño, bajas la prima). (5) Comparar entre 3-5 aseguradoras antes de renovar. (6) Revisar y ajustar las sumas aseguradas — ni infrasegurar (perjudicial) ni sobresegurar (dinero tirado).
Notas y supuestos
Fuentes
- DGSFP — Estadística de seguros empresas y RC España 2025 (dgsfp.mineco.es)
- MAPFRE Empresas — Guía de seguros para PYME España 2026 (mapfre.es)
- Ministerio de Trabajo — Convenios colectivos sectoriales y seguros obligatorios 2026 (mites.gob.es)
- AEPD — Guía de ciberseguro y RGPD para empresas España 2026 (aepd.es)
- Hiscox España — RC Profesional y ciberseguro tarifas de referencia 2026 (hiscox.es)
- ICEA — Estadísticas mercado asegurador empresas España 2025 (icea.es)
Supuestos y limitaciones
Las primas indicadas son referencias orientativas de mercado para seguros de empresa PYME en España en mayo 2026. Los importes reales dependen de múltiples factores que solo puede valorar la aseguradora: historial de siniestros, localización del negocio, medidas de seguridad instaladas, valor exacto de los activos asegurados, tipo de actividad específica dentro del sector y condiciones particulares del contrato. Las primas han aumentado un 8-12% en los últimos dos años debido a la inflación de costes de reparación y reconstrucción. El ciberseguro ha experimentado un aumento de primas del 15-35% anual desde 2022 debido al incremento de ciberataques. Las coberturas de RC Profesional con condición claims made cubren reclamaciones presentadas durante la vigencia de la póliza aunque el hecho causante sea anterior — verificar siempre con el corredor las diferencias entre bases claims made y occurrence. Este calculador es meramente informativo y no constituye oferta de seguro.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.