CDP Guatemala 2026 — Certificado de Depósito a Plazo: Tasas, Bancos y Calculadora
Un CDP a 1 año en Guatemala 2026 al 7% TEA sobre Q50.000 genera Q3.150 de interés neto (Q3.500 bruto menos 10% ISR retención SAT = Q350). El banco con mejor tasa es BAM con hasta 9% TEA en plazos de 365-730 días, seguido de Banco Industrial y Promerica (6.5-8.5%). Para CDP en dólares, las tasas son 3-5% TEA a 1 año. La cuenta de ahorro rinde apenas 0.5-2% TEA, muy por debajo del CDP. Con inflación guatemalteca estimada en 4-5% anual (Banguat), un CDP al 7% neto genera un retorno real positivo de ~1.8%, protegiendo el poder adquisitivo. La inversión mínima desde Q5.000 hace el CDP accesible para usar el Bono 14 o aguinaldo como capital inicial.
Calculadora CDP Guatemala 2026 — Certificado de Deposito a Plazo
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Quién paga | Notas |
|---|---|---|---|
| TEA en quetzales — rango por plazo 30 días 4-6% · 90 días 5-7% · 180 días 5.5-7.5% · 365 días 6-8% · 730 días 6.5-8.5% | GTQ4 – GTQ9 | Rendimiento al depositante | La **Tasa Efectiva Anual (TEA)** en quetzales para CDP en Guatemala varía según plazo y banco. A **30 días**: 4-6% TEA; **90 días**: 5-7%; **180 días**: 5.5-7.5%; **365 días (1 año)**: 6-8%; **730 días (2 años)**: 6.5-8.5%. El **BAM** ofrece las tasas más altas para captar depósitos (hasta 9% en 365 días), seguido de **Banco Industrial** y **Promerica** (6.5-8.5%). A mayor plazo, mayor tasa. La **Superintendencia de Bancos (SIB)** supervisa todas las entidades. |
| TEA en dólares USD — depósitos bimonetarios 180 días 2.5-4% · 365 días 3-5% TEA en USD | USD2,5 – USD5 | Rendimiento al depositante | Los **CDP en dólares** tienen tasas más bajas porque el quetzal está anclado al dólar y la inflación dolarizada es menor. Tasas 2026: **180 días**: 2.5-4% TEA; **365 días**: 3-5% TEA. Los principales bancos que ofrecen CDP en USD son Banrural, BI, BAM y Promerica. El tipo de cambio GTQ/USD ha estado estable en Q7.70-7.80 por dólar gracias a las remesas y política cambiaria del Banco de Guatemala (Banguat). |
| ISR — Impuesto Sobre la Renta sobre intereses 10% retención SAT sobre intereses bancarios | GTQ10 | Retenido por el banco, pagado a SAT | La **SAT (Superintendencia de Administración Tributaria)** exige que los bancos retengan el **10% sobre los intereses** generados por CDP y depósitos de ahorro. Esta retención es definitiva: el depositante no necesita declarar esos ingresos adicionalmente. **IVA**: los productos financieros e intereses bancarios están **exentos de IVA** en Guatemala. La retención del 10% se aplica sobre el interés bruto, no sobre el capital. |
| Comparación vs cuenta de ahorro Cuenta ahorro 0.5-2% TEA · CDP 1 año 6-8.5% TEA · diferencia +4-6 puntos | GTQ0,5 – GTQ2 | Contexto comparativo | Una **cuenta de ahorro** en Guatemala rinde apenas **0.5-2% TEA** (muy bajo). Un **CDP a 1 año** rinde **6-8.5% TEA bruto** (5.4-7.65% neto tras ISR 10%). La diferencia es significativa: para Q50.000, la cuenta ahorro genera ~Q500 anuales netos vs el CDP que genera ~Q3.000-3.825. La **cuenta corriente** ofrece 0% de rendimiento. El CDP es la herramienta de ahorro conservador más eficiente disponible en la banca guatemalteca. |
| Inflación Guatemala 2025-2026 Estimada 4-5% anual · Banguat · retorno real positivo en CDP largo plazo | GTQ4 – GTQ5 | Contexto macroeconómico | La **inflación en Guatemala** estimada para 2025-2026 es **4-5% anual** según el Banco de Guatemala (Banguat). Un CDP a 1 año al 7% TEA con ISR 10% rinde **6.3% TEA neto**, generando un **retorno real positivo de ~1.8-2.3%** sobre la inflación. Esta es una ventaja importante: el ahorrante preserva y hace crecer su poder adquisitivo. Los plazos cortos (30-90 días) pueden tener retorno real negativo o marginal. |
| Cancelación anticipada y renovación automática Penalidad 10-50% interés ganado · renovación automática opcional | GTQ10 – GTQ50 | Condición contractual | Si retiras el CDP **antes del vencimiento**, la penalidad es **10-50% del interés ganado** (no del capital). El capital siempre es devuelto íntegro. La **renovación automática** al vencimiento es opcional: la mayoría de bancos la ofrecen por defecto para reinvertir capital + intereses netos en un nuevo CDP al mismo plazo. Si activas la renovación, el interés compuesto mejora el rendimiento a largo plazo de forma significativa. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Banrural — Banco de Desarrollo Rural | GTQ6 – GTQ8 | **Banrural** es el banco con mayor cobertura en Guatemala (departamentos y municipios rurales). CDP en GTQ: **6-8% TEA** en plazos de 365 días. Inversión mínima: Q5.000. Tiene presencia en las 22 departamentos del país. Especialmente utilizado por pequeños y medianos ahorrantes, agricultores y empleados formales del interior. Es el banco líder en captación de depósitos en Guatemala. |
| Banco Industrial (BI) — líder privado | GTQ6,5 – GTQ8,5 | **Banco Industrial** es el segundo banco más grande de Guatemala y el mayor banco privado. CDP en GTQ: **6.5-8.5% TEA** a 365 días. Inversión mínima: Q10.000. Ofrece plataforma digital robusta para constituir CDP en línea. Preferido por empresas, profesionales y clase media urbana. Excelente estabilidad financiera y calificación crediticia. |
| BAM (Banco Agromercantil) — tasas más altas | GTQ6,5 – GTQ9 | **BAM** ofrece las tasas más competitivas del mercado para CDP a plazo largo: **6.5-9% TEA** a 365 días. Inversión mínima: Q10.000. Estrategia agresiva de captación de depósitos. Buena opción para maximizar rendimiento en plazos de 1-2 años. Pertenece al Grupo Agromercantil, con sólida presencia en sector agropecuario y empresarial. |
| G&T Continental — enfoque corporativo | GTQ6 – GTQ8,5 | **G&T Continental** (GyT) es uno de los bancos más antiguos de Guatemala, con enfoque en clientes corporativos y empresariales. CDP en GTQ: **6-8.5% TEA** a 365 días. Inversión mínima: Q10.000. Ofrece gestión patrimonial y productos de inversión complementarios para clientes de alto patrimonio. Tiene sucursales en toda la república. |
| CHN — Crédito Hipotecario Nacional (estatal) | GTQ5,5 – GTQ7,5 | El **CHN** es el banco estatal guatemalteco, con énfasis en crédito hipotecario y social. CDP en GTQ: **5.5-7.5% TEA** a 365 días (tasas más bajas que la banca privada). Inversión mínima: Q5.000. Opción para quienes prefieren seguridad estatal o tienen relación comercial con el banco. Sus tasas pasivas son inferiores porque no compite agresivamente en captación. |
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Capital inicial en quetzales GTQ o dólares USD
- TEA aplicada por banco y plazo (auto-calculada o personalizable)
- ISR 10% retención SAT sobre intereses (retención definitiva)
- Interés neto recibido al vencimiento
- Capital total + interés al vencimiento
- Comparación de tasas entre los 6 bancos principales
Qué NO incluye
- Comisión de apertura: la mayoría de bancos no cobran comisión en CDP
- Penalidad cancelación anticipada: 10-50% del interés (no del capital)
- Gestión activa: el CDP es pasivo, no requiere monitoreo
- Inflación: el poder adquisitivo puede erosionarse en plazos cortos si inflación supera la tasa neta
- Riesgo cambiario en CDP en USD si gastos son en GTQ
- Fondo de Garantía de Depósitos (FOGADE): cubre Q20.000 por depositante en caso de quiebra bancaria
Factores que afectan el precio
BAM lidera tasas: hasta 9% TEA en plazos largos
El **BAM (Banco Agromercantil)** ofrece las tasas más altas del mercado guatemalteco: hasta **9% TEA en 365 días** y **8.5% en 730 días** para depósitos en quetzales. Su estrategia de captación agresiva lo convierte en la mejor opción para maximizar rendimiento. Para una inversión de Q100.000 a 1 año al 9% TEA, el interés bruto es Q9.000; después de ISR 10% (Q900), el interés neto es **Q8.100**. Compare: con cuenta de ahorro al 1%, el interés neto sería apenas Q900.
ISR 10% sobre intereses: retención definitiva, no declarar aparte
La **retención ISR del 10%** sobre intereses bancarios en Guatemala es una retención definitiva: el banco la descuenta automáticamente y la paga a SAT. El depositante no necesita declarar estos ingresos en su declaración anual del ISR. Importante: **IVA no aplica** a intereses bancarios ni a productos financieros en Guatemala. Esto simplifica el cálculo: simplemente resta el 10% del interés bruto para obtener el interés neto real.
Retorno real positivo: CDP vs inflación Guatemala
Con inflación guatemalteca estimada en **4-5% anual** (Banguat 2026) y un CDP a 1 año al 7% TEA bruto, la TEA neta post-ISR es **6.3%**. El **retorno real** es 6.3% - 4.5% inflación = **+1.8% anual en términos reales**. Esto significa que tu poder adquisitivo crece. En contraste, una cuenta de ahorro al 1.5% TEA bruto (1.35% neto) pierde poder adquisitivo: 1.35% - 4.5% = **-3.15% real** anual. El CDP es el instrumento de ahorro conservador más eficiente en Guatemala.
Tipo de cambio estable: ventaja única de Guatemala
El **quetzal guatemalteco** ha mantenido una **paridad muy estable con el dólar** en Q7.70-7.80 por USD gracias a las remesas familiares (USD 20.000+ millones anuales) y la política cambiaria del Banguat. Esta estabilidad hace que los CDP en GTQ no tengan riesgo cambiario relevante para guatemaltecos. Los CDP en USD son útiles para quienes tienen ingresos o gastos en dólares, aunque las tasas son menores (3-5% vs 6-9% en GTQ).
Inversión mínima accesible: desde Q5.000
A diferencia de otros instrumentos de inversión, los CDP guatemaltecos tienen una **inversión mínima muy accesible**: desde **Q5.000 en Banrural** y Q10.000 en BI/BAM/GyT. Esto los pone al alcance de trabajadores formales con Bono 14 o aguinaldo (Q3.500-8.000+) que deseen invertir su ahorro anual. Un CDP a 1 año con el aguinaldo (Q8.000) al 7% TEA genera Q504 netos de interés, mejor que cualquier cuenta de ahorro disponible.
Proceso paso a paso
Define: ¿cuánto tiempo puedes comprometer el dinero? Si necesitas liquidez en 3 meses, elige 90 días. Si puedes esperar 1 año, elige 365 días para mejor tasa. ¿Ingresos en quetzales o dólares? GTQ rinde más. Compara las tasas vigentes en al menos 3 bancos. La diferencia de 1-2 puntos en tasa puede significar cientos de quetzales adicionales al año. BAM y BI suelen ser las mejores opciones para rendimiento.
Para contratar un CDP necesitas: **DPI** (Documento Personal de Identificación) vigente, **NIT** activo ante SAT, y el dinero a depositar (efectivo, cheque o transferencia). La mayoría de bancos no cobran comisión de apertura. Algunos bancos ya permiten contratar CDP en línea desde su banca digital. El contrato especifica: monto, tasa TEA, plazo, fecha de vencimiento, y condiciones de renovación.
El banco emite un **certificado físico o digital** con todos los términos del CDP. Guárdalo en lugar seguro. El certificado es el respaldo legal de tu inversión. Verifica que el monto, la tasa, el plazo y la fecha de vencimiento estén correctos. Si el CDP tiene renovación automática, confirma cómo notificarte antes del vencimiento para poder cambiar condiciones si las tasas del mercado cambian.
Al vencimiento, el banco deposita **capital + interés neto** (ya con ISR 10% descontado) en tu cuenta. Si elegiste renovación automática, el dinero se reinvierte automáticamente. Decide si retiras para gastos, reinviertes completo o inviertes parcialmente. Si las tasas subieron, negocia con el banco o busca otra institución con mejor tasa antes de renovar.
La retención ISR del 10% sobre intereses es **definitiva**: el banco la reporta directamente a SAT. No necesitas incluir estos intereses en tu declaración anual del ISR (Formulario SAT-1411) como ingreso adicional. Sin embargo, si eres contribuyente activo y tienes dudas sobre la interacción con otros ingresos, consulta con un contador certificado o directamente con SAT.
Tips para ahorrar
Comparar tasas entre bancos antes de contratar
Las tasas CDP varían significativamente entre bancos: **BAM hasta 9% TEA** vs **CHN 7.5%** en plazos de 1 año. Para una inversión de Q100.000, la diferencia es Q1.350 netos al año (Q8.100 BAM vs Q6.750 CHN). Visita o llama a 2-3 bancos y pide la tasa vigente para tu monto y plazo específico. Los bancos pueden negociar tasas para montos altos (Q500.000+). Consulta la tabla de tasas en la web de cada banco o en la SIB (www.sib.gob.gt).
Reinvertir intereses para efecto compuesto
Si activas la **renovación automática** al vencimiento, los intereses netos se suman al capital para el siguiente CDP. Con Q50.000 al 7% TEA durante 5 años con reinversión, el capital crece a aproximadamente Q70.000 (ganancia de Q20.000 vs Q15.750 sin reinversión). A mayor plazo, mayor efecto compuesto. La clave es no retirar los intereses y dejar que trabajen solos año tras año.
Escalonar plazos para tener liquidez periódica
Si tienes Q150.000, en lugar de un solo CDP anual, puedes hacer **3 CDP de Q50.000 a 30, 180 y 365 días**. Así siempre tienes un vencimiento cercano para emergencias sin pagar penalidades. Cuando vence cada uno, lo renuevas al mismo plazo. Esta estrategia se llama 'escalera de CDP' y optimiza tanto rendimiento como liquidez.
Usar el Bono 14 y aguinaldo para crear el CDP
El **Bono 14 (julio)** y el **aguinaldo (diciembre)** son pagos extras equivalentes a 1 mes de salario cada uno. Un empleado con Q8.000/mes recibe Q16.000 extras anuales. Destinar estos pagos a un CDP a 180-365 días en lugar de gastarlos genera intereses netos de Q500-1.300 adicionales. Es la forma más accesible para guatemaltecos de clase trabajadora de comenzar a invertir con instrumentos bancarios formales.
Verificar que el banco esté supervisado por SIB
Solo deposita en entidades **supervisadas por la Superintendencia de Bancos de Guatemala (SIB)**. Los bancos listados (Banrural, BI, BAM, GyT, Promerica, CHN) son todos regulados. Evita 'cooperativas informales' o entidades no supervisadas que prometen tasas muy altas (10%+) sin respaldo regulatorio. El **Fondo de Garantía de Depósitos (FOGADE)** protege depósitos hasta Q20.000 por persona en caso de quiebra bancaria.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un CDP en Guatemala y cómo funciona?
Un **CDP (Certificado de Depósito a Plazo)** es un instrumento de ahorro bancario donde depositas una cantidad de dinero por un plazo fijo (30 a 730 días) a cambio de una tasa de interés garantizada (TEA). Al vencimiento, el banco te devuelve el capital más los intereses netos (ya con ISR 10% descontado por el banco). A diferencia de la cuenta de ahorro, el dinero no puede retirarse antes del vencimiento sin penalidad. Son supervisados por la SIB y están entre los instrumentos de ahorro más seguros disponibles en Guatemala.
¿Cuánto rinde un CDP en Guatemala en 2026?
Las tasas CDP en quetzales GTQ para 2026 son: **30 días**: 4-6% TEA; **90 días**: 5-7%; **180 días**: 5.5-7.5%; **365 días**: 6-8.5% TEA. El banco con mayor tasa es **BAM** (hasta 9% en plazos largos). Después de ISR 10% de retención SAT, una tasa del 7% TEA rinde 6.3% neto efectivo. Para Q50.000 a 1 año al 7%: interés bruto Q3.500, ISR Q350, **interés neto Q3.150**. En dólares USD las tasas son menores: 2.5-5% TEA.
¿Cuánto ISR pagan los intereses de CDP en Guatemala?
Los intereses de CDP en Guatemala están sujetos a **ISR del 10%** de retención, que el banco descuenta automáticamente y paga a la SAT. Esta retención es **definitiva**: no necesitas declararla adicionalmente. **IVA no aplica** a intereses ni productos financieros en Guatemala. El cálculo es simple: interés bruto × 10% = ISR retenido; interés neto = interés bruto × 90%. El banco te entrega el certificado con el detalle de la retención.
¿Cuál banco da la mejor tasa de CDP en Guatemala 2026?
Para **rendimiento máximo en quetzales a 1 año**, el orden aproximado es: **BAM** (6.5-9% TEA), **Banco Industrial BI** (6.5-8.5%), **Banco Promerica** (6-8.5%), **Banrural** (6-8%), **G&T Continental** (6-8.5%), **CHN** (5.5-7.5%). Las tasas varían según monto (mayor monto puede negociar mejor tasa), historial con el banco y negociación directa. Siempre consulta la tasa vigente al momento de contratar, ya que cambian con el mercado.
¿Qué pasa si necesito retirar el CDP antes del vencimiento?
Si cancelas el CDP anticipadamente, el banco aplica una **penalidad del 10-50% sobre el interés ganado hasta esa fecha** (no sobre el capital). El capital siempre es devuelto íntegro. Por ejemplo: si en un CDP de 1 año con Q50.000 retiras a los 6 meses con Q1.750 de interés acumulado y penalidad del 30%, perderías Q525 y recibirías Q1.225 de interés. Si la necesidad de liquidez es posible, considera CDP a plazos más cortos (30-90 días) para evitar penalidades.
Notas y supuestos
Fuentes
- Superintendencia de Bancos Guatemala (SIB): tasas de interés pasivas bancos regulados 2026
- Banco de Guatemala (Banguat): informe de inflación y política monetaria 2025-2026
- SAT Guatemala: Ley del ISR — retención sobre intereses bancarios (artículo 64)
- Páginas oficiales Banrural, BI, BAM, G&T Continental, Promerica, CHN: tarifas CDP abril 2026
Supuestos y limitaciones
Tasas CDP referenciales bancos Guatemala supervisados por SIB, abril 2026. TEA (Tasa Efectiva Anual) calculada como tasa simple sobre fracción del año (días/365). ISR sobre intereses: 10% retención definitiva SAT según Ley del ISR Guatemala. IVA no aplica a productos financieros ni intereses bancarios. Inflación GT estimada 4.5% (promedio Banguat 2025-2026). Tipo de cambio GTQ/USD referencial: Q7.75 (Banguat). Inversión mínima: Q5.000-Q10.000 según banco. Penalidad cancelación anticipada: 10-50% del interés ganado (variable por banco). FOGADE cubre Q20.000 por depositante en caso de quiebra. Proyección 5 años asume reinversión al mismo plazo y tasa constante.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.