¿Cuánto rinde un CDT en Colombia? Tasas y rendimientos 2026
En Colombia, un CDT (Certificado de Depósito a Término) rinde entre 9% y 13,5% E.A. en abril 2026, dependiendo del banco y el plazo. La retención en fuente del 7% sobre rendimientos se aplica al vencimiento. Un CDT de $10M a 1 año al 11% E.A. genera $1.023.000 neto (después de retención).
Las mejores tasas las ofrecen cooperativas como Coopcentral (hasta 13,5% E.A.) y bancos digitales como Lulo Bank (hasta 13% E.A.) — 1-1,5 puntos más que los bancos tradicionales. Fogafín cubre hasta $50.000.000 COP por persona y banco; si inviertes más, divide entre entidades. Las cooperativas están cubiertas por Fogacoop.
La diferencia clave: CDT tradicional (no cancelable, mejor tasa) vs CDAT (cancelable, 1,5% E.A. menos). Compara siempre la tasa E.A. (Efectiva Anual), no la nominal mensual, para hacer comparaciones justas entre entidades.
Calculadora CDT Colombia 2026 — Tasa E.A., Rendimientos, Comparador Bancos
Tasa seleccionada: 11.00% E.A. para 1 año
CDT: plazo fijo, mejor tasa, sin retiro anticipado
Tasas E.A. referenciales obtenidas de publicaciones de entidades vigiladas por la Superfinanciera y Banco de la República, abril 2026. Las tasas varían según monto, plazo, perfil del cliente y condiciones de mercado. La retención en fuente del 7% aplica sobre rendimientos según Art. 395 del E.T.; consulta con tu banco si aplican exenciones según tu nivel de ingresos y UVT 2026 ($49.200). Cobertura Fogafín: hasta $50.000.000 COP por persona y por entidad (bancos) y Fogacoop para cooperativas vigiladas por Superintendencia de Economía Solidaria. No constituye asesoría financiera ni fiscal. Ver fuentes y supuestos
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Notas |
|---|---|---|
| Rendimiento bruto Tasa E.A. × monto × fracción de año | $800.000 – $13.000.000 | $10M a 11% E.A. en 1 año = $1.100.000 brutos. $50M a 12,5% E.A. en 2 años = $13.281.250 brutos. |
| Retención en fuente (7%) Art. 395 E.T. — descontada al vencimiento | $56.000 – $929.750 | $10M a 11% E.A. en 1 año: retención $77.000. $50M a 12,5% en 2 años: ~$929.750. |
| Rendimiento neto Bruto menos retención en fuente | $744.000 – $12.351.500 | $10M a 11% E.A. en 1 año: neto $1.023.000. $100M a 13% E.A. en 1 año: ~$12.090.000 neto. |
| Pérdida vs CDAT CDT paga 1,5% E.A. más que CDAT | $150.000 – $1.500.000 | Elegir CDAT en lugar de CDT para $10M a 1 año cuesta ~$150.000 de rendimiento adicional perdido. |
| Cobertura Fogafín Hasta $50M por banco | $0 – $50.000.000 | Depósitos y CDT cubiertos hasta $50.000.000 por persona y banco en caso de liquidación. Cooperativas: Fogacoop. |
| Rendimiento real (aj. inflación 4%) Poder adquisitivo ganado | $400.000 – $8.500.000 | CDT al 11% E.A. − inflación 4% = ~7% rendimiento real. $10M × 7% = ~$700.000 de poder adquisitivo ganado. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Coopcentral | $1.100.000 – $1.350.000 | 11-13,5% E.A. según plazo. Mayor tasa mercado. Cubierta por Fogacoop. |
| Banco Falabella / Lulo Bank | $1.050.000 – $1.300.000 | 10,5-13% E.A. Lulo Bank es digital (app). Falabella red física. |
| Itaú Colombia | $1.000.000 – $1.250.000 | 10-12,5% E.A. según plazo. Banco tradicional, tasas competitivas. |
| Bancolombia / Davivienda | $950.000 – $1.200.000 | 9,5-12% E.A. Los bancos más grandes. Amplia red de atención. |
Rendimiento anual neto estimado (descontada retención 7%) sobre inversión de $10M · Plazo 1 año · Tasas E.A. referenciales abril 2026
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Tasa E.A. garantizada al momento de apertura (fija durante el plazo)
- Cobertura Fogafín hasta $50.000.000 COP por banco (Fogacoop para cooperativas)
- Rendimiento calculado sobre el capital durante todo el plazo
- Certificado digital o físico como respaldo de la inversión
- Renovación automática opcional a tasa vigente al vencimiento
- Opción de recibir rendimientos al vencimiento o periódicamente según banco
Qué NO incluye
- Retiro anticipado sin penalidad (solo CDAT lo permite, con menor tasa)
- Garantía de tasa para renovaciones futuras (se renueva a tasa vigente)
- Inversiones superiores a $50M cubiertas completamente por Fogafín
- Exención total de retención en fuente del 7% sobre rendimientos
- Protección contra pérdida de poder adquisitivo si inflación supera la tasa
- Liquidez durante el plazo (capital inmovilizado hasta el vencimiento)
Factores que afectan el precio
Plazo del CDT
A mayor plazo, mayor tasa E.A. Un CDT a 30 días paga 8-10% E.A.; a 720 días (2 años) puede llegar a 13-13,5% E.A. en cooperativas. Elige el plazo según tu horizonte de liquidez real — inmovilizar el dinero por más tiempo del necesario no vale el riesgo.
Tipo de entidad
Las cooperativas (Coopcentral, Coomeva, Cotrafa) suelen pagar 0,5-1% E.A. más que los bancos tradicionales. Los bancos digitales (Lulo Bank, Daviplata CDT) compiten en tasas sin los costos de red física. Verifica que estén vigiladas por la Superfinanciera o Supersolidaria.
CDT vs CDAT
El CDT tradicional no permite retiro anticipado sin penalidad severa. El CDAT (Certificado de Depósito de Ahorro a Término) es cancelable parcialmente, pero paga 1,5% E.A. menos. Si tienes certeza del plazo, elige siempre CDT tradicional.
Retención en fuente del 7%
La retención se aplica sobre los rendimientos al vencimiento, no sobre el capital. No es impuesto final: se descuenta como anticipo en tu declaración de renta. Si eres no declarante con ingresos bajos, puedes solicitar devolución según tramos UVT 2026 ($49.200 por UVT).
Diversificación Fogafín
Fogafín cubre hasta $50.000.000 COP por persona y por banco. Si inviertes más, divide entre entidades. Un banco en liquidación pagará hasta $50M; el excedente puede perderse. Las cooperativas están cubiertas por Fogacoop con límite similar.
Tasa E.A. vs tasa nominal
Siempre compara tasas E.A. (Efectiva Anual). Algunos bancos cotizan tasas nominales mensuales (e.g., 0,85% M.V.) que parecen bajas pero equivalen a ~10,7% E.A. La tasa E.A. permite comparar directamente sin conversiones.
Proceso paso a paso
Decide cuánto puedes inmovilizar y por cuánto tiempo sin necesitarlo. El capital invertido en un CDT no es accesible antes del vencimiento sin penalidad severa. Reserva un fondo de emergencia líquido antes de invertir.
Consulta tasas en al menos 3-4 entidades: banco tradicional, banco digital (Lulo Bank) y cooperativa (Coopcentral). Compara siempre en E.A. Usa la calculadora para simular el rendimiento neto real.
Si tu inversión supera $50.000.000, divídela entre dos o más bancos vigilados. Para cooperativas, verifica que estén vigiladas por la Superintendencia de Economía Solidaria y cubiertas por Fogacoop.
Presenta cédula y datos bancarios. Para CDT en bancos digitales (Lulo Bank, Daviplata) el proceso es 100% en app. En bancos tradicionales puedes necesitar cuenta de ahorros preexistente.
El banco emite un certificado físico o digital como respaldo. Guárdalo — lo necesitarás al vencimiento junto con tu cédula para reclamar el capital y los rendimientos.
Al vencimiento, el banco puede renovar automáticamente a la tasa vigente (que puede ser menor si las tasas han bajado). Si activas renovación manual, podrás comparar tasas antes de decidir.
Al vencimiento el banco descontará la retención en fuente del 7% y abonará el capital más el rendimiento neto. Si declaras renta, el valor retenido se contabiliza como anticipo.
Tips para ahorrar
Compara cooperativas y bancos digitales
Coopcentral paga hasta 13,5% E.A. y Lulo Bank hasta 13% — 1-1,5 puntos más que Bancolombia o Davivienda. Sobre $10M a 1 año, esa diferencia representa $100.000-$150.000 adicionales en rendimiento neto.
Elige el plazo más largo que puedas
La diferencia entre un CDT a 30 días (9% E.A.) y uno a 2 años (13% E.A.) en la misma entidad es del 4%. Sobre $20M, eso equivale a $800.000/año adicionales. Solo elige plazos que realmente puedas sostener.
Diversifica en dos bancos si superas $50M
Fogafín solo cubre $50M por persona y banco. Si inviertes $80M en un banco y quiebra, perderías $30M. Divide: $50M en un banco, $30M en otro. Costo: cero. Beneficio: protección total del capital.
Usa bancos digitales para tasas altas sin moverse
Lulo Bank y Daviplata CDT digital permiten abrir un CDT desde el celular en minutos, con tasas competitivas (11-13% E.A.) y sin colas. Ideales para montos de $2M a $50M.
Activa renovación manual, no automática
Si activas renovación automática y las tasas bajan (Banco República reduce tasa de referencia), renovarás a tasa inferior. La renovación manual te da control: compara antes de vencer.
Siempre compara tasa E.A., no nominal
Un banco puede cotizar 0,87% mensual (nominal) y otro 10,5% E.A. El primero equivale a 10,97% E.A. — es mejor. Convierte siempre: tasa E.A. = (1 + tasa_mensual)^12 − 1.
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor tasa de CDT en Colombia en abril 2026?
Las mejores tasas E.A. en abril 2026 las ofrecen cooperativas: Coopcentral 11-13,5% E.A., Coomeva 10,5-13%, Cotrafa 11-13%. Entre bancos tradicionales: Banco Falabella 10,5-13% E.A. y Lulo Bank (digital) 11-13% E.A. Bancolombia y Davivienda ofrecen 9,5-12% E.A. según plazo.
¿Cuánto rinde un CDT de $10.000.000 a 1 año?
A 11% E.A. (Bancolombia/Davivienda): $1.100.000 brutos − $77.000 retención = $1.023.000 neto. A 12% E.A. (Falabella/Lulo): $1.200.000 brutos − $84.000 = $1.116.000 neto. A 13% E.A. (cooperativa): $1.300.000 − $91.000 = $1.209.000 neto. Total al cobrar: entre $11.023.000 y $11.209.000.
¿Qué es la retención en fuente del 7% en CDT?
El banco descuenta el 7% sobre los rendimientos (no sobre el capital) al vencimiento. Para $1.000.000 de rendimientos brutos: retención $70.000. Esta retención es un anticipo del impuesto de renta, no un impuesto final. Si declaras renta, lo descuentas de tu impuesto anual. Si no declaras y tus ingresos son bajos, puedes pedir devolución.
¿Cuál es la diferencia entre CDT y CDAT?
CDT (Certificado de Depósito a Término): plazo fijo, no cancelable anticipadamente sin penalidad severa, ofrece la tasa más alta. CDAT (Certificado de Depósito de Ahorro a Término): puede cancelarse parcialmente, pero paga 1,5% E.A. menos. Ejemplo: CDT a 11% E.A. vs CDAT a 9,5% E.A. Si tu liquidez está asegurada, siempre elige CDT.
¿Hasta cuánto cubre Fogafín en Colombia?
Fogafín cubre depósitos y CDT hasta $50.000.000 COP por persona y por banco en caso de liquidación forzosa. Si tienes $80M en un banco y quiebra, recibirías solo $50M. Solución: distribuye en dos bancos. Las cooperativas vigiladas están cubiertas por Fogacoop con límites similares.
¿Es seguro un CDT en cooperativa en Colombia?
Las cooperativas vigiladas por la Superintendencia de Economía Solidaria (Coopcentral, Coomeva, Cotrafa) son instituciones formales y reguladas. Sus CDT están cubiertos por Fogacoop. Las tasas más altas reflejan competencia de mercado, no necesariamente mayor riesgo. Verifica siempre que la cooperativa esté vigilada oficialmente antes de invertir.
¿Conviene renovar el CDT automáticamente?
Depende del momento. Si las tasas suben (Banco República eleva tasa de intervención), renovar manualmente te permite capturar la tasa más alta. Si las tasas bajan, la renovación automática te atrapa en tasa inferior. En 2026 con ciclo de baja de tasas probable, se recomienda renovación manual para poder comparar antes de cada vencimiento.
¿Qué plazo de CDT me conviene en Colombia 2026?
Si tienes liquidez asegurada y no necesitas el dinero: 360-720 días (12-16 puntos E.A. más vs 30 días). Si necesitas cierta liquidez en 6 meses: 180 días. Si el dinero es fondo de emergencia: considera cuenta de ahorros remunerada o CDAT a 90 días con tasa aceptable. La regla: no inviertas en CDT dinero que puedas necesitar antes del vencimiento.
Notas y supuestos
Fuentes
- Superfinanciera — Tasas de captación certificadas (superfinanciera.gov.co)
- Banco de la República — Proyección inflación 2026 (banrep.gov.co)
- DIAN — Retención en fuente sobre rendimientos financieros Art. 395 E.T. (dian.gov.co)
- Fogafín — Cobertura del seguro de depósitos $50M (fogafin.gov.co)
- Superintendencia de Economía Solidaria — Cooperativas vigiladas (supersolidaria.gov.co)
Supuestos y limitaciones
Las tasas E.A. publicadas son referenciales y corresponden a rangos de mercado reportados por entidades vigiladas por la Superfinanciera en abril 2026. Las tasas reales dependen del monto, plazo, perfil del cliente y condiciones vigentes al momento de apertura. La retención en fuente del 7% aplica según Art. 395 del Estatuto Tributario; el componente inflacionario de los intereses no gravado (Art. 387-1) no se deduce en este cálculo por su complejidad. La inflación proyectada del 4% es orientativa según Banco de la República; puede variar. La cobertura Fogafín de $50M es el límite vigente por persona y entidad; verificar en fogafin.gov.co. Los rendimientos proyectados en renovación automática asumen tasa constante, lo cual puede no ocurrir.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.