¿Cuánto cuesta abrir Cetes Directo en México? 2026
Abrir una cuenta en Cetes Directo en México 2026 cuesta $0 MXN — completamente gratis. Sin comisiones de apertura, custodia ni retiro. Los CETES 28d rinden ~9.50% y los CETES 364d ~9.85% anual. La inversión mínima es $100 MXN. Los bancos intermediarios cobran 0.20-0.80% de comisión. En esta guía calculamos el rendimiento neto según instrumento, capital y plataforma.
Calculadora Cetes Directo Mexico 2026 — Rendimiento y Costos
Certificados de la Tesoreria a 28 dias. La opcion mas liquida: el dinero regresa cada 28 dias. Tasa referencia enero 2026: ~9.50%. Ideal para emergencias y ahorro de corto plazo. Reinversion automatica configurable.
Plataforma 100% oficial de Banxico/SHCP. $0 en todo: apertura, compraventa, custodia, retiro. Inversion minima $100 MXN. App iOS + Android con login biometrico. Transferencia STP a tu banco sin costo. La unica plataforma de acceso directo al Gobierno Federal sin intermediarios.
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CETES — tasas y rendimiento por plazo 2026Cuenta de ahorro — tasas por banco 2026AFORE — proyeccion pension y ahorro 2026Inversion a plazo fijo — comparativa bancos 2026Calculo orientativo basado en tasas de referencia de CETES y Bonos del Gobierno Federal publicadas por Banxico en enero 2026. Las tasas reales varian en cada subasta semanal de Banxico. El ISR de 1.04% es la tasa de retencion vigente aplicada por Banxico sobre el capital al inicio de cada periodo — la tasa exacta puede variar por decreto. Las comisiones de bancos e intermediarios (0.20-0.80%) y casas de bolsa (0.10-0.50%) son estimaciones de mercado — los porcentajes exactos dependen del banco o casa de bolsa especifica y el monto invertido. La proyeccion a 3 anos asume tasa constante (no garantizada). Este calculador no constituye asesoria de inversion — verifica tasas vigentes en cetesdirecto.com antes de invertir. Ver notas y fuentes
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Notas |
|---|---|---|
| Apertura de cuenta Cetes Directo $0 GRATIS · cetesdirecto.com · aprobación 24-48h | $0 | 100% online en cetesdirecto.com. Requiere CURP, INE/pasaporte, comprobante de domicilio y número de cuenta bancaria mexicana. Verificación de identidad por video en menos de 10 minutos. Aprobación en 24-48 horas hábiles. Sin depósito mínimo de apertura. Inversión mínima: $100 MXN. |
| CETES 28 días — rendimiento referencia enero 2026: 9.50% 9.40-9.60% anual · liquidez máxima · reinversión automática | $100 | Certificados de la Tesorería a 28 días: la opción más líquida. El dinero regresa cada 28 días. Tasa referencia enero 2026: ~9.50% anual. Sobre $100,000 MXN invertidos: ~$9,500 brutos anuales ($8,460 netos después de ISR 1.04%). Reinversión automática configurable al vencimiento. |
| CETES 364 días — rendimiento referencia enero 2026: 9.85% 9.75-9.95% anual · plazo 1 año · mayor rendimiento CETES | $100 | CETES anual con la tasa más alta de los CETES. Tasa referencia: ~9.85%. Sobre $100,000: ~$9,850 brutos anuales ($8,810 netos). Plazo de 1 año sin retiro anticipado sin penalización. Ideal para capital que no necesitarás durante el ejercicio. |
| Bonos M largo plazo — 10 a 30 años 10.20-10.50% anual · cupones cada 182 días · disponibles desde $100 MXN | $100 | Bonos del Gobierno Federal a 10-30 años con la tasa nominal más alta. Cupones cada 182 días. Pueden venderse en mercado secundario vía Cetes Directo antes del vencimiento (precio fluctúa con tasas de mercado). Recomendados para horizonte largo: pensión individual, ahorro universitario. |
| Banco intermediario — comisión 0.20-0.80% Comisión compraventa 0.20-0.80% + custodia 0.05-0.20%/año | $200 – $800 | HSBC, BBVA, Banorte, Santander e Inbursa ofrecen CETES y Bonos como intermediarios. Cobran comisión de 0.20-0.80% por operación y custodia 0.05-0.20%/año. Sobre $100,000 MXN: $200-$1,000 de comisiones anuales que se van directamente de tu rendimiento. Cetes Directo es siempre más económico para el mismo instrumento. |
| Casa de bolsa — comisión 0.10-0.50% Actinver / GBM / Vector: comisión 0.10-0.50% + custodia | $100 – $500 | Las casas de bolsa (Actinver, GBM, Vector) ofrecen CETES y Bonos con comisiones de 0.10-0.50% por operación y custodia 0.05-0.20%/año. Pueden ofrecer servicios adicionales (carteras, ETFs, acciones) en una misma plataforma. Para inversiones mayores de $500K, negocian comisiones menores. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Cetes Directo oficial — cetesdirecto.com | $0 | $0 en todo: apertura, compraventa, custodia, retiro STP. Inversión mínima $100 MXN. Plataforma oficial Banxico/SHCP. App iOS y Android. Soporte lunes-viernes 8am-6pm. Única plataforma de acceso directo al Gobierno Federal sin intermediarios. Para inversiones menores de $500K siempre supera en rendimiento neto a cualquier alternativa. |
| BBVA / Banamex / Banorte — intermediarios bancarios | $200 – $1000 | Comisiones anuales estimadas sobre $100,000 MXN: $200-$1,000 en comisiones y custodia. La comodidad de tenerlo en el mismo banco tiene un costo real de rendimiento. Ventaja: interfaces conocidas e integración con cuenta corriente. |
| GBM / Actinver / Vector — casas de bolsa | $100 – $500 | Comisiones menores que bancos pero superiores a Cetes Directo para el mismo instrumento. Ventaja real sobre Cetes Directo: acceso a ETFs, acciones, fondos de inversión y FIBRAS en una sola plataforma. Para inversores que quieren combinar CETES con renta variable, puede justificarse. |
| Fintechs equivalentes — Klar Inversiones, Nu México | $0 | Algunas fintechs (Klar, Nu México) ofrecen rendimientos vinculados a CETES vía SOFIPO/SOFICOM. Sin comisiones pero con liquidez inmediata (a diferencia de CETES 28d que vence en 28 días). La garantía es del fondo de la entidad — no es acceso directo al gobierno como Cetes Directo. |
Para inversiones menores de $500,000 MXN, Cetes Directo es la plataforma que maximiza el rendimiento neto al ser $0 en comisiones. La diferencia de 0.20-0.80% que se paga a los bancos intermediarios parece pequeña pero sobre $100,000 MXN son $200-$800 MXN anuales que dejan de ser tuyos. La única razón válida para usar banco o casa de bolsa es si necesitas servicios adicionales (carteras diversificadas, acciones, ETFs) que Cetes Directo no ofrece.
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Estimación del rendimiento neto anual según instrumento, capital y plataforma
- Desglose: rendimiento bruto, ISR Banxico (1.04%), comisión de plataforma y rendimiento neto efectivo
- Tasa neta efectiva anual calculada para Cetes Directo vs banco intermediario vs casa de bolsa
- Proyección de capital a 3 años con y sin reinversión automática
- Todos los costos de la cuenta Cetes Directo: apertura, custodia, compraventa, retiro
- Comparación de rendimiento neto: ganancia adicional anual vs banco intermediario
Qué NO incluye
- CETES como producto de inversión en detalle — ver mx/cetes
- Cuenta de ahorro bancaria tradicional — ver mx/cuenta-ahorro
- AFORE y ahorro para el retiro — ver mx/afore
- Inversión en renta variable, ETFs o acciones mexicanas
- Fondo de Inversión en Instrumentos de Deuda (FIID) en bancos
Factores que afectan el precio
Cero comisiones vs 0.20-0.80% de banco — diferencia real en rendimiento neto
La diferencia entre Cetes Directo ($0 comisiones) y un banco intermediario (0.20-0.80%) puede parecer pequeña en porcentaje, pero sobre $200,000 MXN representa $400-$1,600 MXN anuales adicionales. Sobre 10 años con reinversión, la diferencia compuesta puede superar $5,000-$20,000 MXN. Para inversiones menores de $500K, Cetes Directo gana siempre.
ISR de retención Banxico — 1.04% sobre capital invertido
Banxico retiene automáticamente el 1.04% del capital al inicio de cada periodo como pago provisional de ISR. Este costo es igual en Cetes Directo y en bancos: no es una ventaja o desventaja de ninguna plataforma. En la declaración anual, el ISR retenido se acredita contra el ISR a pagar. El cálculo exacto del ISR final depende del régimen fiscal del contribuyente.
Plazo del instrumento — liquidez vs rendimiento
CETES 28 días: máxima liquidez, el dinero regresa cada mes para reinversión o uso. CETES 364 días: +0.35% sobre 28d pero dinero comprometido 1 año. Bonos M largo plazo: mayor tasa pero sensibles a cambios de tasas de mercado (bajan de precio si las tasas suben). UDIBONOS: protección contra inflación — el rendimiento REAL es 4.5-5.5% sobre inflación.
Reinversión automática — diferencia significativa a largo plazo
Activar la reinversión automática al vencimiento permite el efecto del interés compuesto sin intervención manual. Para CETES 28 días: 13 reinversiones al año, cada una al nuevo tipo de interés de subasta. Para $100,000 a 9.50% con reinversión 3 años: capital proyectado ~$131,400 vs $128,500 sin reinversión (diferencia de ~$2,900 MXN).
Garantía y seguridad del instrumento
Cetes Directo: inversión directa en deuda soberana del Gobierno Federal de México (riesgo gobierno, el más bajo en MXN). Banco intermediario: mismos instrumentos pero con la capa adicional del banco. Fintech (Klar, Nu): fondos invertidos por la SOFIPO/SOFICOM — garantía IPAB hasta 400,000 UDIs (~$3.1M MXN en 2026) pero no es acceso directo al gobierno.
Proceso paso a paso
Ingresa a cetesdirecto.com → Abrir cuenta. Necesitas: CURP, INE o pasaporte vigente, comprobante de domicilio vigente y número CLABE de tu cuenta bancaria mexicana (para depósitos y retiros). El proceso incluye verificación de identidad por video (3-5 minutos). Sin depósito mínimo de apertura. Aprobación en 24-48 horas hábiles.
Una vez aprobada la cuenta, deposita por transferencia SPEI desde tu banco. El mínimo para invertir es $100 MXN. El depósito suele reflejarse en tu cuenta Cetes Directo en pocas horas (mismo día hábil si lo haces antes de las 12pm). Sin costo por la transferencia entrante.
Para liquidez de emergencia: CETES 28 días (~9.50%). Para ahorro a mediano plazo: CETES 182 días (~9.75%) o 364 días (~9.85%). Para protección contra inflación: UDIBONOS (rendimiento real 4.5-5.5% sobre inflación). Para proyección de largo plazo: Bonos M 10-30 años (10.20-10.50%). Puedes diversificar entre varios instrumentos con la misma cuenta.
En la plataforma Cetes Directo, al comprar cualquier instrumento puedes activar la reinversión automática al vencimiento. Esto aplica el interés compuesto sin que tengas que intervenir manualmente. Para CETES 28 días, se reinvierte automáticamente a la tasa de la subasta siguiente cada 28 días.
La app de Cetes Directo (iOS y Android) muestra el estado de tus inversiones, vencimientos próximos y movimientos. Al año siguiente, en tu declaración anual SAT (abril), reporta los rendimientos obtenidos y acredita el ISR ya retenido por Banxico (1.04%). El sistema Cetes Directo genera el estado de cuenta fiscal que necesitas para la declaración.
Al vencer el plazo (o si tienes reinversión activada, cuando la desactives para ese periodo), el capital + rendimiento se deposita automáticamente en tu cuenta bancaria por STP. El retiro es gratuito y llega en el mismo día hábil. Para retiro anticipado (antes del vencimiento), en CETES no es posible; en Bonos M sí, pero al precio de mercado secundario.
Tips para ahorrar
Cetes Directo: $0 comisiones vs $200-$1,000/año en banco sobre $100K MXN
La diferencia entre Cetes Directo (0% comisiones) y un banco intermediario (0.20-0.80% comisión + custodia) sobre $100,000 MXN son $200-$1,000 pesos anuales que se quedan en tu bolsillo. No hay servicio adicional que justifique pagar comisiones al banco para invertir en los mismos CETES del Gobierno que puedes comprar directo.
App Cetes Directo: gratis en iOS y Android con login biométrico
La app oficial de Cetes Directo permite gestionar toda tu inversión desde el móvil: comprar, vender, configurar reinversión automática, consultar vencimientos y recibir notificaciones. Login biométrico (huella o Face ID) para mayor seguridad. App gratuita disponible en App Store y Google Play.
Activa la reinversión automática — el interés compuesto trabaja por ti
Con reinversión automática activada en CETES 28 días, tu capital se reinvierte 13 veces al año a la tasa vigente de cada subasta. Sobre $50,000 a 9.50% en 5 años con reinversión: ~$78,400 vs ~$73,750 sin reinversión (diferencia de $4,650 MXN solo por activar una opción gratuita).
UDIBONOS: protección real contra la inflación
Si la inflación en México sube del 4% al 6-7%, tus CETES nominales (9.50%) dan un rendimiento real de solo 2.5-3.5%. Los UDIBONOS pagan 4.5-5.5% REAL sobre inflación independientemente de cuánta inflación haya. Para un horizonte de 3-10 años, tener una parte en UDIBONOS protege el poder adquisitivo de tus ahorros.
CETES 364d gana +0.35% vs 28d — usa 28d solo si necesitas liquidez
La diferencia entre CETES 28d (~9.50%) y 364d (~9.85%) es de +0.35% anual. Sobre $200,000 MXN son $700 pesos más al año por comprometerte solo 1 año más. Si no necesitas el dinero en los próximos 12 meses, CETES 364d o Bonos M a 3 años dan mejor rendimiento sin riesgo adicional. Usa 28d solo para tu fondo de emergencia o liquidez activa.
ISR Banxico es igual en todas las plataformas — no lo confundas con comisiones
El 1.04% de retención ISR que aplica Banxico sobre el capital invertido es igual si inviertes en Cetes Directo, por banco o por casa de bolsa. No es una comisión de Cetes Directo — es un pago provisional de ISR que se acredita en tu declaración anual. Las comisiones que sí varían son las de las plataformas intermediarias.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta abrir una cuenta en Cetes Directo 2026?
La apertura de cuenta en Cetes Directo es completamente gratuita ($0). No hay comisión de apertura, ni de custodia anual, ni de compra o venta de instrumentos, ni de retiro a tu banco. La inversión mínima es de $100 MXN. Es la plataforma oficial del Gobierno Federal (Banxico/SHCP) para que cualquier mexicano invierta directamente en deuda soberana sin intermediarios.
¿Cuánto rinden los CETES en 2026?
Tasas de referencia enero 2026: CETES 28d ~9.50%, 91d ~9.65%, 182d ~9.75%, 364d ~9.85%. Bonos M 3-5 años: 9.85-10.20%. Bonos M 10-30 años: 10.20-10.50%. UDIBONOS rendimiento real: 4.5-5.5% sobre inflación. BONDES F (tasa flotante): ~9.50-10.00%. Las tasas varían en cada subasta semanal de Banxico — verificar en cetesdirecto.com antes de invertir.
¿Cetes Directo es seguro?
Sí. Cetes Directo es la plataforma oficial del Gobierno Federal de México (Banxico y SHCP). Invertir en Cetes Directo equivale a prestar dinero directamente al Gobierno de México. El riesgo es el riesgo soberano del país en moneda local (MXN) — el más bajo posible en México. No hay intermediario ni banco de por medio. Más de 2.5 millones de cuentas activas en 2026.
¿Qué diferencia hay entre Cetes Directo y un banco para invertir en CETES?
El instrumento es el mismo: ambos son CETES del Gobierno Federal. La diferencia es el costo: Cetes Directo cobra $0 en todo. Un banco intermediario cobra 0.20-0.80% de comisión por operación + custodia 0.05-0.20%/año. Sobre $100,000 MXN, el banco cobra $200-$1,000 anuales que reducen tu rendimiento neto. Para el mismo instrumento, Cetes Directo siempre da mayor rendimiento neto.
¿Cómo funciona el ISR en Cetes Directo?
Banxico retiene automáticamente el 1.04% del capital invertido como pago provisional de ISR al inicio de cada periodo. Este costo es igual en Cetes Directo y en bancos intermediarios. En la declaración anual SAT (abril), declares los rendimientos obtenidos y acreditas el ISR ya retenido. El ISR final depende de tu régimen fiscal — para personas físicas asalariadas o RESICO, habitualmente el ISR retenido cubre o supera el impuesto definitivo.
¿Puedo retirar el dinero antes de que venzan los CETES?
Los CETES son instrumentos de plazo fijo: no se pueden redimir antes del vencimiento. Si invertiste en CETES 28d, tu dinero está comprometido 28 días. Para CETES 91d, 91 días. Para Bonos M, sí existe mercado secundario en Cetes Directo (puedes vender antes del vencimiento al precio de mercado, que puede ser menor o mayor que el de compra). Para liquidez inmediata, CETES 28d o fintechs con cuentas de rendimiento diario son la alternativa.
¿Cuál es la diferencia entre CETES, UDIBONOS y Bonos M?
CETES: tasa fija en pesos, plazo 28-364 días, los más líquidos. Bonos M: tasa fija en pesos, plazo 3-30 años, cupón semestral, negociables en mercado secundario. UDIBONOS: tasa real fija sobre UDI (índice inflación), protegen el poder adquisitivo. BONDES F: tasa flotante vinculada a TIIE, se ajustan con política monetaria. Para principiantes: CETES 28d o 91d son los más simples y líquidos.
¿Qué pasa con mis CETES si quiebra Cetes Directo?
Cetes Directo es una plataforma del Gobierno Federal (Banxico), no una entidad financiera privada. No puede 'quebrar' en el sentido convencional. Los instrumentos (CETES, Bonos) son directamente del Gobierno de México. Si la plataforma tecnológica tuviera problemas, Banxico garantiza el acceso a los fondos. El riesgo real es el riesgo soberano de México — que el Gobierno no pueda pagar su deuda en MXN, lo cual sería un evento macroeconómico extremo.
Notas y supuestos
Fuentes
- Banxico — Banco de México, tasas de referencia CETES y Bonos, subastas semanales (banxico.org.mx)
- Cetes Directo — SHCP/Banxico, plataforma oficial costos y condiciones 2026 (cetesdirecto.com)
- SHCP — Secretaría de Hacienda y Crédito Público, instrumentos de deuda soberana México (shcp.gob.mx)
- CNBV — Comisión Nacional Bancaria y de Valores, supervisión plataformas inversión México (cnbv.gob.mx)
- SAT México — ISR sobre rendimientos de capital, retenciones Banxico 1.04% (sat.gob.mx)
Supuestos y limitaciones
Los rendimientos de CETES y Bonos mostrados son tasas de referencia de enero 2026 basadas en las últimas subastas semanales de Banxico. Las tasas varían semanalmente en cada subasta — las cifras mostradas son orientativas, no garantizadas. La retención de ISR del 1.04% sobre capital es la tasa provisional vigente en enero 2026 — puede ser modificada por decreto. Las comisiones de bancos intermediarios (0.20-0.80%) y casas de bolsa (0.10-0.50%) son estimaciones de mercado — verificar con cada institución. La proyección a 3 años asume tasa constante, lo que no es realista ya que las tasas fluctúan con la política monetaria de Banxico. Los rendimientos de UDIBONOS en términos nominales dependen de la inflación real registrada. Este calculador no constituye asesoría de inversión — consultar el prospecto completo en cetesdirecto.com antes de invertir.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.