¿Cuánto me toca de pensión del IMSS en México? Guía 2026
La pensión del IMSS en México en 2026 puede ir desde $8,100/mes (pensión mínima garantizada) hasta $50,000/mes o más con Modalidad 40 en el tope máximo. La pensión media estimada bajo Ley 73 con carrera completa ronda los $18,000/mes. El sistema tiene dos grandes regímenes — Ley 73 y Ley 97 — con fórmulas de cálculo completamente distintas. Entender cuál aplica a tu caso y cómo optimizarlo puede significar una diferencia de miles de pesos al mes de por vida.
Calculadora Pensión IMSS México 2026
Cálculo orientativo basado en la Ley del Seguro Social. Ley 73 (antes del 1 jul. 1997): pensión calculada por fórmula de salario promedio y semanas cotizadas. Ley 97 (después del 1 jul. 1997): pensión depende íntegramente del saldo de tu Afore — consulta e-sar.com.mx. La pensión mínima garantizada y el tope de 25 UMA pueden actualizarse anualmente. Modalidad 40 requiere cumplir requisitos específicos del IMSS. Consulta con un asesor previsional para decisiones importantes. Ver notas →
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Quién paga | Notas |
|---|---|---|---|
| Pensión base (tabla Ley 73) Cuantía base por semanas cotizadas y salario | $8100 – $40.000 | N/A (base de cálculo) | Calculada con la tabla de la Ley del Seguro Social 1973: porcentaje del salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas, según años de cotización. A mayor salario y más semanas, mayor pensión. |
| Asignaciones familiares +15% por cónyuge, +10% por cada hijo | $0 – $8000 | IMSS | +15% de la pensión por esposa/o o concubina/o a cargo. +10% por cada hijo menor de 16 años (o hasta 25 si estudia, sin límite si tiene discapacidad). Las asignaciones elevan significativamente la pensión efectiva para familias. |
| Ayuda asistencial +15% si no hay familiares con derecho | $0 – $6000 | IMSS | +15% de la pensión para el jubilado que no tiene derecho a asignaciones familiares (vive solo o sin dependientes). Se otorga automáticamente en ausencia de familiares beneficiarios. |
| Aguinaldo Pago anual equivalente a 15 días de pensión | $4000 – $25.000 | IMSS | 15 días de pensión al año. Se paga en diciembre. Para una pensión de $15,000/mes, el aguinaldo es de $7,500. |
| Modalidad 40 — cuota mensual 14.438% del salario cotizado elegido | $2000 – $15.000 | Asegurado voluntario | La cuota mensual de Modalidad 40 es el 14.438% del salario diario integrado elegido × 30.4 días. A mayor salario elegido, mayor cuota y mayor pensión futura. Es un mecanismo de ahorro previsional voluntario. |
| Pensión mínima garantizada Base = UMA × 30 días × factor de 2026 | $8100 | IMSS / Gobierno Federal | El IMSS garantiza un piso mínimo de pensión para quienes tienen 500+ semanas cotizadas. En 2026 con UMA de $117.31/día: la mínima garantizada es aproximadamente $8,100/mes. Se actualiza anualmente con el INPC. |
| Retención ISR Las pensiones tributan si superan cierto umbral | $0 – $8000 | Jubilado | Las pensiones de jubilación están exentas de ISR hasta 15 UMA diarias (~$52,990/mes en 2026). La mayoría de pensiones del IMSS están por debajo de ese umbral y no pagan ISR. Solo las pensiones más altas o con Modalidad 40 pueden verse afectadas. |
| Descuento cuota de prestaciones en especie Aportación para servicios médicos IMSS | $200 – $1500 | Jubilado | Los pensionados del IMSS siguen aportando una pequeña cuota para mantener sus prestaciones médicas. Suele ser 1-3% de la pensión según la modalidad de afiliación. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Mínima garantizada (500+ semanas) | $8100 | Piso del sistema IMSS 2026. Aplica con suficientes semanas sin importar el salario base |
| 800 sem / $15K salario / 65 años | $12.000 | Trabajador con trayectoria media-baja. Ley 73 aproximada |
| 1,200 sem / $20K salario / 65 años | $18.000 | Carrera laboral completa con salario medio. Escenario más frecuente Ley 73 |
| 1,500 sem / $30K salario / 65 años | $25.000 | Carrera larga con salario medio-alto. Muy buena pensión del sistema |
| 2,000 sem / $40K salario / 65 años | $35.000 | Carrera muy larga con alto salario. Pensión alta Ley 73 |
| Modalidad 40 máxima | $50.000 | Cotización en el tope máximo durante años. Solo accesible para quienes pueden pagar la cuota alta |
| Ley 97 (depende de Afore) | $5000 – $30.000 | Variable según saldo Afore, rendimientos y empresa aseguradora. Alta incertidumbre |
Las cifras de Ley 73 son estimaciones con la fórmula oficial. El cálculo exacto requiere el historial completo de semanas y salarios. La Ley 97 depende del saldo Afore acumulado — generalmente produce pensiones menores que la Ley 73 para carreras laborales similares.
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Pensión mensual vitalicia de jubilación (mientras el asegurado viva)
- Asignaciones familiares: incremento por cónyuge (+15%) e hijos (+10% cada uno)
- Ayuda asistencial (+15%) si no hay familiares con derecho
- Aguinaldo anual equivalente a 15 días de pensión (diciembre)
- Acceso a servicios médicos del IMSS (consultas, hospitalización, medicamentos)
- Pensiones de viudedad y orfandad para beneficiarios al fallecer el pensionado
Qué NO incluye
- Afore: el saldo de la cuenta individual de Ley 97 se entrega según el régimen elegido
- Infonavit: los créditos pendientes se siguen descontando aunque te jubiles
- Seguro de gastos médicos mayores privado: el IMSS tiene limitaciones de cobertura
- Plan de pensiones privado voluntario: ahorro adicional al sistema IMSS
- Ayudas del gobierno federal o programas sociales para adultos mayores: trámite separado
Factores que afectan el precio
Ley 73 vs. Ley 97: el factor decisivo
Los trabajadores que empezaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997 pueden optar entre Ley 73 (pensión calculada por fórmula sobre salario promedio) o Ley 97 (saldo Afore acumulado). La Ley 73 suele ser más favorable para quienes tienen carreras largas con buen salario. La Ley 97 puede convenir en casos específicos. El IMSS debe calcular ambas opciones y el asegurado elige la más favorable.
Semanas cotizadas: el mínimo y el óptimo
El mínimo para pensión de vejez es 500 semanas (≈10 años) para acceder a la pensión mínima garantizada. A mayor número de semanas, mayor porcentaje del salario pensionable. La tabla de la Ley 73 establece los porcentajes: desde el 35% con 500 semanas hasta porcentajes mucho más altos con 1,000–2,000+ semanas.
Salario de cotización: el salario integrado de las últimas 250 semanas
La Ley 73 calcula la pensión sobre el Salario Diario Integrado promedio de las últimas 250 semanas (≈5 años) cotizadas. Cotizar por un salario alto en los últimos años antes de la jubilación tiene un impacto directo y multiplicador en la pensión. Modalidad 40 permite 'mejorar' artificialmente este salario antes de jubilarse.
Modalidad 40: la palanca de la pensión
La Modalidad 40 permite a trabajadores dados de baja del IMSS (desempleo, trabajo independiente) seguir cotizando voluntariamente al régimen obligatorio. La cuota (14.438% del salario elegido) se paga mensualmente. El beneficio: cotizar a un salario alto en los años previos a la jubilación puede incrementar la pensión significativamente — es el instrumento de optimización más potente del sistema.
Edad de retiro: 60, 65 o más
Pensión de cesantía en edad avanzada: desde los 60 años con 1,250 semanas cotizadas (Ley 73). Pensión de vejez: desde los 65 años con 500 semanas. Jubilarse antes de los 65 reduce el porcentaje de pensión. No hay incentivo formal para retrasar la jubilación más allá de los 65 en el IMSS, a diferencia del sistema español.
Proceso paso a paso
Consulta en imss.gob.mx o IMSS Digital. Descarga tu constancia de semanas cotizadas. Verifica que el número sea correcto y que los últimos empleadores hayan cotizado. Guarda evidencia (contratos, recibos de nómina) para posibles correcciones.
Si estás dado de baja del IMSS (por trabajo independiente o desempleo), cotiza en Modalidad 40 para mejorar tu base de cálculo. El trámite se hace en la subdelegación del IMSS más cercana. Define el salario que quieres cotizar según tu presupuesto y el beneficio esperado en pensión.
CURP, identificación oficial, actas de nacimiento (tuya y de beneficiarios), acta de matrimonio o concubinato, comprobante de domicilio, CLABE interbancaria de cuenta bancaria propia. Si tienes periodos sin registro, reúne evidencia: contratos, nóminas, finiquitos.
Acude a la Subdelegación del IMSS correspondiente a tu domicilio o tramita cita por imss.gob.mx. Presenta la documentación y solicita que calculen tu pensión bajo Ley 73 y Ley 97 para que puedas elegir la más favorable.
El IMSS emite un dictamen con el monto calculado. Si tienes Ley 73 y Ley 97 disponibles, elige la más conveniente. También puedes optar por pensión vitalicia (renta garantizada de por vida) o retiro programado (depende del saldo Afore en Ley 97).
La pensión se deposita mensualmente en la cuenta bancaria registrada. Verifica el primer depósito (puede incluir retroactivo desde la fecha de solicitud). Registra a tus beneficiarios para asignaciones familiares y pensiones de viudedad/orfandad.
Tips para ahorrar
Solicita tu Semanas Cotizadas e Historia Laboral
Consulta tu número de semanas cotizadas y tu historial en el portal del IMSS (imss.gob.mx) o en la app IMSS Digital. Verifica que todos los empleadores hayan registrado correctamente tus periodos y salarios. Un error no corregido puede costar semanas o reducir la base de cálculo.
Evalúa si te conviene Modalidad 40 antes de jubilarte
Si estás a 5-10 años de jubilarte y tienes ingresos propios (trabajo independiente, negocio), la Modalidad 40 puede ser la inversión previsional más rentable disponible en México. Cotizando a un salario alto durante los últimos años, elevas la base de cálculo de las últimas 250 semanas y con ello toda la pensión de por vida.
Pide que el IMSS calcule Ley 73 Y Ley 97
Cuando tramites tu jubilación, el IMSS está obligado a mostrarte el cálculo bajo ambas leyes si tienes semanas antes de julio 1997. Elige la que te dé mayor beneficio. En la mayoría de los casos con carrera completa, la Ley 73 es más favorable, pero depende de tu saldo Afore acumulado.
Declara a todos tus beneficiarios correctamente
Las asignaciones familiares (+15% cónyuge, +10% cada hijo) pueden sumar $2,000-$5,000 MXN adicionales al mes. Asegúrate de tener registrados a tu cónyuge y a todos los hijos con derecho ante el IMSS antes de tramitar la pensión. Requiere acta de matrimonio y actas de nacimiento de los hijos.
No descuides la cobertura médica
Como pensionado del IMSS tienes derecho a atención médica completa: consultas, hospitalización, medicamentos y especialidades. Es una prestación de enorme valor económico — una hospitalización privada puede costar $50,000-$500,000 MXN. Mantenerte en el IMSS como pensionado es parte del valor real de tu pensión.
Complementa con Afore voluntario aunque seas Ley 73
Incluso si te beneficia la Ley 73 para la pensión, tu cuenta Afore existe y acumula saldo. Puedes hacer aportaciones voluntarias que generan rendimiento y son deducibles de ISR (hasta 5 UMA diarias anuales). Al jubilarte bajo Ley 73, el saldo Afore se te entrega como suma alzada o renta adicional.
Tramita la jubilación con tiempo suficiente
El trámite de pensión ante el IMSS puede tardar 2-6 meses. Inicia el proceso al menos 6 meses antes de tu fecha objetivo de retiro. Reúne documentos con anticipación: CURP, actas de nacimiento (tuya y de beneficiarios), acta de matrimonio, comprobante de domicilio, estados de cuenta bancaria.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre Ley 73 y Ley 97 en el IMSS?
Ley 73: aplica a trabajadores que empezaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997. La pensión se calcula con una fórmula basada en el salario de las últimas 250 semanas y el número de semanas cotizadas. Generalmente produce pensiones más altas para carreras largas. Ley 97: aplica a quienes empezaron a cotizar el 1 de julio de 1997 o después. La pensión depende del saldo acumulado en la Afore. Si tienes semanas antes y después de esa fecha, el IMSS calcula ambas opciones y puedes elegir la más favorable.
¿Qué es la Modalidad 40 y cuánto cuesta en 2026?
La Modalidad 40 permite a trabajadores dados de baja del IMSS seguir cotizando voluntariamente al régimen obligatorio, manteniendo o mejorando el salario de cotización. La cuota mensual es el 14.438% del Salario Diario Integrado elegido × 30.4 días. Ejemplo: si eliges cotizar sobre un salario de $500/día, la cuota mensual es $500 × 30.4 × 14.438% = $2,195/mes. Es el mecanismo más potente para mejorar la pensión futura en el sistema mexicano.
¿Cuántas semanas necesito cotizar para pensionarme en el IMSS?
Para pensión de vejez (65 años): mínimo 500 semanas (≈10 años). Para pensión de cesantía en edad avanzada (60 años): mínimo 1,250 semanas (≈24 años) con Ley 73. Con menos de 500 semanas al cumplir 65 años, el trabajador puede retirar el saldo de su Afore como pago único pero no tiene derecho a pensión vitalicia ni a la pensión mínima garantizada.
¿A qué edad puedo jubilarme con el IMSS?
Pensión de vejez: 65 años con mínimo 500 semanas cotizadas. Pensión de cesantía en edad avanzada: 60 años con mínimo 1,250 semanas (Ley 73) o 1,250 semanas (Ley 97). En ambos casos también debe haber quedado sin relación laboral. No existe un mecanismo de jubilación voluntaria anticipada generalizada como en el IMSS — la edad mínima efectiva es 60 años para cesantía.
¿Cuánto cuesta contratar la Modalidad 40 del IMSS en 2026?
La cuota mensual de Modalidad 40 es el 14.438% del salario diario integrado que elijas × 30.4 días. Con UMA 2026 de $117.31/día como referencia mínima: cuota mínima ≈ $514/mes. Con salario de $500/día: $2,195/mes. Con salario de $1,000/día (tope aproximado): $4,390/mes. El salario elegido no puede ser menor al que cotizabas en tu último empleo ni superior al tope máximo de cotización del IMSS.
Notas y supuestos
Fuentes
- IMSS: Ley del Seguro Social 1973 (Ley 73) — tabla de pensiones y fórmulas
- IMSS: Ley del Seguro Social 1997 (Ley 97) — régimen de cuentas individuales
- CONSAR: UMA 2026 — $117.31/día ($3,565.68/mes) publicada en DOF
- IMSS: Acuerdo de cuotas Modalidad 40 — 14.438% del SDI elegido
- SHCP: Exención ISR sobre pensiones hasta 15 UMA diarias (LISR Art. 93)
- IMSS Digital / imss.gob.mx: consulta de semanas cotizadas e historia laboral
Supuestos y limitaciones
Las cifras de pensión de Ley 73 son estimaciones con la fórmula oficial — el cálculo exacto requiere el historial completo de semanas cotizadas y salarios. La Pensión mínima garantizada (~$8,100/mes) se calcula con UMA 2026 de $117.31/día y el factor de la tabla de Ley 73. Las cifras de Ley 97 son altamente variables y dependen del saldo Afore acumulado, los rendimientos y la empresa aseguradora elegida. La exención ISR sobre pensiones aplica hasta 15 UMA diarias (~$52,990/mes), por lo que la mayoría de pensiones IMSS no pagan ISR.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.