Préstamo Personal Uruguay 2026 — Tasas, Cuotas y Comparativa
Las cuotas de préstamos personales en Uruguay van de $U 500 a $U 60.000/mes según el monto, el plazo y la institución. El BROU UI con sueldo (TEA 6,9%) es 10–14 veces más barato que las fintechs (TEA 95%). Para $U 200.000 a 24 meses, la diferencia entre BROU y OCA puede ser de $U 180.000 en el costo total del crédito.
Calculadora Préstamo Personal Uruguay 2026
Tasas orientativas basadas en TEAs publicadas por las instituciones financieras (abril 2026). Las cuotas reales dependen del perfil del solicitante y condiciones de la entidad. Verificar en BCU.gub.uy. Ver notas y supuestos →
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Quién paga | Notas |
|---|---|---|---|
| BROU UI con acreditación de sueldo — TEA 6,9% La tasa más baja del mercado uruguayo. En UI (Unidades Indexadas al IPC) | UYU500 – UYU20.000 | El prestatario (cuota mensual) | El Banco de la República Oriental del Uruguay (BROU) ofrece la tasa más baja del mercado para préstamos personales: TEA 6,9% en UI (Unidades Indexadas) con acreditación del sueldo en el BROU. La UI se ajusta diariamente por el IPC, por lo que las cuotas crecen con la inflación (~5% anual). Para $U 500.000 a 24 meses: cuota inicial ~$U 22.500/mes. Requiere ser empleado con sueldo acreditado en el BROU. El límite máximo suele ser 12 sueldos o 5 años. |
| BROU pesos con retención de nómina — TEA 28% Descuento automático de nómina. Sin riesgo de mora para el banco. | UYU1500 – UYU40.000 | El prestatario (descuento automático del sueldo) | El BROU también ofrece préstamos en pesos uruguayos con retención directa de la nómina (el empleador descuenta la cuota antes de pagar el sueldo). La TEA es 28%, significativamente mayor que la opción UI pero con cuota fija en pesos. Para $U 200.000 a 24 meses con TEA 28%: cuota estimada ~$U 11.000/mes. La retención de nómina garantiza al banco el cobro, lo que suele acelerar la aprobación. |
| Santander — TEA efectiva ~30,5% (25% + IVA) La tasa nominalmente baja esconde el IVA sobre intereses | UYU2000 – UYU45.000 | El prestatario | Santander Uruguay publica tasas nominales de ~25% para préstamos personales, pero a estas se les aplica IVA del 22% sobre los intereses, llevando la TEA efectiva a ~30,5%. Este mecanismo (tasa nominal baja + IVA) puede confundir al comparar. Para $U 500.000 a 36 meses con TEA 30,5%: cuota estimada ~$U 22.500/mes. Santander exige cuenta activa y revisión de historial crediticio en BROU/SIIF. |
| Itaú Uruguay — TEA 38% Proceso 100% digital, aprobación en 24h para clientes | UYU2500 – UYU50.000 | El prestatario | Itaú Uruguay tiene un proceso de solicitud completamente digital con aprobación en 24 horas para clientes del banco. La TEA es 38%, más alta que BROU y Santander pero con mayor accesibilidad (no siempre requiere acreditación de sueldo en el banco). Para $U 300.000 a 24 meses con TEA 38%: cuota estimada ~$U 17.500/mes. Incluye seguro de desempleo opcional. |
| BBVA Uruguay — TEA 33% Tasas competitivas para clientes con cuenta y buen historial | UYU2200 – UYU48.000 | El prestatario | BBVA ofrece tasas preferenciales para clientes con cuenta activa y buen historial crediticio. La TEA estándar es 33% en pesos. También ofrece préstamos en USD a tasas del 8–12% para montos altos. Para $U 400.000 a 36 meses con TEA 33%: cuota estimada ~$U 18.000/mes. BBVA tiene un proceso de evaluación más riguroso pero tasas más competitivas que OCA o fintechs. |
| ACAC Cooperativa — TEA 29% Cooperativa de crédito con retención de nómina. Sin fines de lucro. | UYU1800 – UYU42.000 | El prestatario (retención de nómina) | ACAC (Asociación Cooperativista de Ahorro y Crédito) es una cooperativa sin fines de lucro que opera con retención de nómina. Su TEA del 29% es competitiva comparada con los bancos privados. Los excedentes se distribuyen entre socios. Para $U 200.000 a 24 meses con TEA 29%: cuota estimada ~$U 11.500/mes. Requiere afiliación a la cooperativa (mínimo 1 cuota de ingreso). |
| OCA Financiera — TEA 75% Acceso sin requisitos. Tasa muy alta. Solo para emergencias. | UYU5000 – UYU55.000 | El prestatario | OCA Financiera es accesible sin requisitos de acreditación de sueldo ni historial crediticio, lo que la hace opción de último recurso para quienes no califican en bancos. Sin embargo, la TEA del 75% triplica el costo del BROU. Para $U 100.000 a 24 meses con TEA 75%: cuota estimada ~$U 9.000/mes, pero el total a devolver es ~$U 216.000 (vs $U 107.000 en BROU con retención). Calcular siempre el total a devolver antes de firmar. |
| Fintech — TEA promedio 95% Aprobación inmediata online. La opción más cara del mercado. | UYU8000 – UYU60.000 | El prestatario | Las fintechs de préstamos personales en Uruguay (varias operan bajo licencia BCU) tienen la mayor tasa del mercado: TEA promedio 95%. Su única ventaja es la aprobación online inmediata (15–30 minutos) sin papeles. Para $U 100.000 a 12 meses con TEA 95%: cuota estimada ~$U 10.500/mes, total a devolver ~$U 126.000. Para $U 100.000 a 12 meses en BROU retención: cuota ~$U 10.000/mes, total ~$U 120.000. La diferencia crece exponencialmente con el monto y el plazo. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Montevideo | UYU500 – UYU60.000 | Todas las instituciones financieras tienen presencia en Montevideo. La competencia es mayor y hay más opciones, incluyendo fintechs locales. Los bancos con mayor penetración en la capital (BROU, Santander, Itaú, BBVA) tienen oficinas en todos los barrios y procesos digitales completos. |
| Interior del país | UYU500 – UYU50.000 | El BROU tiene presencia en todas las ciudades del interior con productos similares a Montevideo. Los bancos privados (Santander, Itaú, BBVA) tienen presencia más limitada en el interior, por lo que la oferta es menor. ACAC y otras cooperativas de crédito tienen mayor penetración en ciudades medianas del interior. |
| Empleados públicos | UYU500 – UYU40.000 | Los funcionarios públicos uruguayos tienen acceso preferencial a préstamos con retención de nómina a través del BROU y la Caja Estatal. La retención garantizada por el empleador público reduce el riesgo para el banco, lo que a veces traduce en mejores tasas. El BPS (Banco de Previsión Social) también tiene convenios de préstamos para jubilados y pensionistas. |
| Jubilados y pensionistas BPS | UYU500 – UYU30.000 | Los jubilados y pensionistas del BPS pueden acceder a préstamos con descuento de pasividad. El BROU y algunos bancos privados tienen productos específicos para este segmento con tasas similares a los préstamos con retención de nómina. El límite de cuota/pasividad generalmente es del 25–30% de la jubilación. |
Las tasas no varían por región geográfica en Uruguay, sino por perfil del solicitante y tipo de relación con la institución (con/sin sueldo acreditado, con/sin retención de nómina). La diferencia entre BROU UI con sueldo (6,9%) y una fintech (95%) puede representar una diferencia de $U 50.000–$U 200.000 en el costo total de un mismo préstamo.
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Cuota mensual calculada por amortización francesa con TEA 2026 de cada institución
- Seguro de desgravamen estimado (0,5%/mes sobre saldo promedio)
- Total de intereses y total a devolver durante el período del préstamo
- Ingreso mínimo requerido (cuota ≤ 25% ingreso con retención / ≤ 40% sin retención, según BCU)
- Comparativa de cuota mensual para 8 instituciones con el mismo monto y plazo
- Proyección de cuota al vencimiento para préstamos en UI (ajuste IPC ~5%/año)
Qué NO incluye
- Gastos de originación / comisión de apertura (variable por institución: $U 0–$U 5.000)
- Seguro de desempleo opcional (algunas instituciones lo ofrecen: +2–5% sobre cuota)
- Verificación de historial en SIIF (sin costo para el solicitante)
- Penalidad por cancelación anticipada (variable: 0–3% sobre saldo en algunos contratos)
- IVA sobre intereses para Santander y algunos bancos privados (ya incorporado en TEA efectiva)
- Cuota de afiliación para cooperativas (ACAC: ~$U 500)
Factores que afectan el precio
La TEA: el único número que importa para comparar
La Tasa Efectiva Anual (TEA) es el costo real del préstamo incluyendo todos los costos obligatorios. Una tasa nominal del 25% con IVA sobre intereses resulta en TEA efectiva del 30,5%. Comparar solo tasas nominales lleva a decisiones erróneas. El BCU publica mensualmente el ranking de TEAs de todas las instituciones financieras reguladas en Uruguay en el sitio bcu.gub.uy.
Retención de nómina: ventaja para el banco y para el deudor
La retención de nómina (descuento directo del sueldo por el empleador) garantiza al banco el cobro puntual, reduciendo el riesgo de incobrabilidad. Esto se traduce en mejores tasas para el deudor. Además, para el deudor elimina el riesgo de olvidarse de pagar y generar mora. El BROU puede aplicar la retención a empleados de cualquier empresa que opere con planillas en el sistema.
La UI: beneficio y riesgo a la vez
Los préstamos en Unidades Indexadas (UI) tienen la tasa más baja (6,9% vs 28% en pesos), pero la UI se ajusta diariamente por el IPC. Si la inflación sube del 5% al 10%, las cuotas en UI suben un 10% al año. En un contexto de alta inflación, los préstamos en UI pueden ser más caros a largo plazo que los de tasa fija en pesos. Para plazos cortos (12–24 meses), la UI sigue siendo conveniente por la diferencia de tasa.
La relación cuota/ingreso: el límite del BCU
El Banco Central del Uruguay (BCU) regula que las instituciones financieras no deben otorgar créditos cuya cuota supere el 25% del ingreso neto del solicitante (con retención de nómina) o el 40% (sin retención). Este límite protege al deudor del sobreendeudamiento. Para una cuota de $U 15.000/mes, el ingreso mínimo requerido con retención es de $U 60.000/mes (salario neto).
El costo total a devolver: la perspectiva de largo plazo
Muchos tomadores de crédito solo miran la cuota mensual. Pero el costo real es el total a devolver. Para $U 200.000 a 36 meses: BROU retención (TEA 28%) = total $U 290.000; Santander (TEA 30,5%) = total $U 299.000; OCA (TEA 75%) = total $U 466.000; fintech (TEA 95%) = total $U 541.000. La diferencia entre BROU y fintech es $U 251.000 en el mismo préstamo, o 125% del capital solicitado.
Proceso paso a paso
Antes de solicitar, calcular: monto exacto necesario (no pedir de más, solo aumenta los intereses), cuota máxima que podés pagar cómodamente (máx 25% del ingreso neto), y el plazo que equilibra cuota cómoda con menor costo total. Usar la calculadora de cuantomecuesta.com para simular diferentes escenarios y comparar instituciones.
Solicitar tu informe de historial crediticio en el BCU (bcu.gub.uy o presencialmente). Es gratuito y muestra todas las deudas registradas y su situación. Si hay deudas en mora, considerar regularizarlas antes de solicitar. Un historial limpio mejora las opciones de acceso y las tasas disponibles.
Solicitar preaprobación online o presencialmente en BROU, el banco privado de preferencia y una cooperativa (si aplica). La preaprobación no perjudica el historial crediticio y te permite comparar la tasa real ofrecida para tu perfil específico. Cada institución puede ofrecer una tasa diferente según su evaluación interna del riesgo.
Antes de firmar, verificar: TEA exacta del contrato vs la publicada, si incluye seguro de desgravamen y su costo, condiciones de cancelación anticipada, y si hay penalidades por pago adelantado. Configurar el débito automático para evitar olvidos de pago. Guardar copia del contrato y la tabla de amortización completa.
Tips para ahorrar
Priorizar BROU con sueldo acreditado siempre que sea posible
Con TEA 6,9% en UI, el BROU es 4–14 veces más barato que los bancos privados y hasta 14 veces más barato que las fintechs. Si tu empleador puede acreditar el sueldo en el BROU, esta opción es casi siempre la mejor. El trámite puede demorar 5–10 días hábiles vs aprobación inmediata en fintechs, pero el ahorro justifica la espera.
Limpiar el historial crediticio antes de solicitar
El historial en el SIIF (Sistema de Información de Inclusión Financiera) del BCU determina la elegibilidad y la tasa. Deudas en mora o registros negativos pueden impedir el acceso al BROU o bancos privados, obligando a recurrir a OCA o fintechs. Regularizar deudas pendientes antes de solicitar un nuevo préstamo puede ahorrar decenas de miles de pesos en intereses.
Elegir el plazo correcto: ni muy corto ni muy largo
Un plazo más corto significa cuotas más altas pero menos intereses totales. Un plazo más largo baja la cuota mensual pero aumenta el costo total. Calcular: ¿qué plazo me da una cuota cómoda (máx 25% del ingreso) con el menor costo total posible? Para la mayoría, 24–36 meses es el equilibrio óptimo para préstamos de $U 100.000–$U 500.000.
Refinanciar si conseguís una tasa mejor
Si tenés un préstamo a TEA alta (OCA, fintech) y mejoraste tu situación crediticia, podés refinanciar en el BROU o un banco privado a menor tasa. El ahorro puede ser sustancial. Calcular la penalidad por cancelación anticipada del contrato actual vs el ahorro futuro en intereses. Si el ahorro supera la penalidad, refinanciar conviene.
Usar la calculadora del BCU para verificar
El BCU publica en su sitio web (bcu.gub.uy) todas las tasas vigentes de todas las instituciones reguladas, actualizadas mensualmente. Antes de firmar cualquier préstamo, verificar que la TEA ofrecida coincide con la publicada por el BCU para esa institución. Las diferencias pueden indicar cargos ocultos no incluidos en la TEA publicada.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la tasa de préstamo personal más baja en Uruguay 2026?
La tasa más baja del mercado uruguayo en 2026 para préstamos personales es la del BROU con acreditación de sueldo en UI: TEA 6,9%. Esta tasa está en UI (Unidades Indexadas al IPC), por lo que las cuotas aumentan con la inflación (~5% anual estimado). La segunda tasa más baja es el BROU con retención de nómina en pesos: TEA 28%.
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal en Uruguay?
Los préstamos personales en Uruguay usan el sistema de amortización francesa (cuota fija en pesos/UI). La cuota incluye: amortización de capital + intereses del período + seguro de desgravamen (0,5%/mes sobre saldo). Con TEA 30% para $U 200.000 a 24 meses: tasa mensual = (1,30)^(1/12) - 1 = 2,21%; cuota base = $U 10.700/mes + seguro ~$U 600 = total ~$U 11.300/mes.
¿Qué documentos se necesitan para pedir un préstamo en Uruguay?
Para el BROU: cédula de identidad vigente, recibos de sueldo de los últimos 3 meses, certificado de trabajo y constancia de acreditación de sueldo en BROU. Para bancos privados: mismos documentos más a veces extractos bancarios. Para OCA/fintechs: en muchos casos solo cédula de identidad y comprobante de ingresos básico. El historial limpio en el SIIF es requisito para el BROU y los bancos privados.
¿Qué es el seguro de desgravamen en Uruguay?
El seguro de desgravamen es un seguro de vida que cancela el saldo del préstamo en caso de fallecimiento o invalidez permanente del titular. En Uruguay, es obligatorio en los préstamos del BROU y muchos bancos privados. Su costo varía entre 0,3% y 0,7% mensual sobre el saldo adeudado. Para $U 200.000 al inicio, el seguro es $U 600–$U 1.400/mes, disminuyendo conforme se amortiza el capital.
¿Qué pasa si no puedo pagar un préstamo en Uruguay?
Si no podés pagar, contactar inmediatamente a la institución antes de entrar en mora. El BROU y los bancos privados tienen protocolos de refinanciación y acuerdos de pago para deudores de buena fe. La mora genera: recargos por atraso (2–4% mensual adicional en OCA/fintechs), registro negativo en el SIIF del BCU (impide futuros créditos), y eventualmente embargo de sueldo por vía judicial. Regularizar cuanto antes es siempre mejor que ignorar la deuda.
Notas y supuestos
Fuentes
- Banco Central del Uruguay (BCU): tasas de interés activas del sistema financiero, abril 2026
- BROU (Banco de la República Oriental del Uruguay): productos de préstamos personales y tasas UI/pesos 2026
- Banco Central del Uruguay: Normas sobre protección al usuario de servicios financieros — cuota/ingreso
- DGI Uruguay: tratamiento del IVA en servicios financieros — intereses de préstamos bancarios
Supuestos y limitaciones
TEAs 2026: BROU UI con sueldo 6,9%; BROU pesos retención 28%; Santander efectiva 30,5% (25% + IVA 22%); Itaú 38%; BBVA 33%; ACAC cooperativa 29%; OCA financiera 75%; fintech promedio 95%. Amortización francesa. Seguro desgravamen: 0,5%/mes sobre saldo promedio (60% del capital). Relación cuota/ingreso BCU: máx 25% con retención de nómina; máx 40% sin retención. UI = $U 6,8 (estimado 2026). Proyección crecimiento UI: 5%/año por IPC. TC USD/UYU = 40.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.