Seguro Automotor Uruguay 2026 — Precios SOA, Terceros y Todo Riesgo
El seguro de auto en Uruguay va desde $U 3.500/año (SOA básico obligatorio) hasta $U 200.000/año (todo riesgo premium, auto de lujo 0km en Montevideo, uso particular). BSE controla el 50% del mercado. El uso comercial (Uber/remise) implica un recargo del 80% sobre la prima base.
Calculadora Seguro Automotor Uruguay 2026
Tarifas orientativas basadas en coberturas disponibles en el mercado uruguayo (abril 2026). Las primas reales varían según aseguradora, historial del conductor y modelo del vehículo. Ver notas y supuestos →
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Quién paga | Notas |
|---|---|---|---|
| SOA — Seguro Obligatorio Automotor Obligatorio por Ley 18.412 desde 2008 | UYU3500 – UYU5500 | Propietario del vehículo | El SOA es obligatorio para circular en Uruguay. SOA básico: $U 3.500/año con cobertura de responsabilidad civil hasta 250.000 UI (~$U 1.850.000). SOA Plus: $U 5.500/año con cobertura ampliada hasta 500.000 UI. Sin SOA, el vehículo no puede circular legalmente. BSE es el proveedor estatal. |
| Prima terceros básico (1,5% valor) Sobre valor asegurado ajustado por antigüedad | UYU4050 – UYU56.250 | Propietario del vehículo | Terceros básico cubre daños a terceros y sus vehículos. Tasa: 1,5% sobre el valor asegurado en pesos. Vehículo US$ 15.000 × TC 40 = $U 600.000 × 0,85 (5 años) = $U 510.000 valor asegurado × 1,5% = $U 7.650/año en interior. |
| Prima terceros completo (2,5% valor) Incluye robo parcial y granizo | UYU6750 – UYU93.750 | Propietario del vehículo | Terceros completo agrega robo parcial de partes y daños por granizo sobre terceros básico. Tasa: 2,5% sobre valor asegurado. Para vehículo $U 600.000 en Montevideo (×1,25): $U 18.750/año. La cobertura más popular entre autos usados de valor medio. |
| Prima todo riesgo básico (5% valor) Cobertura completa con deducible 10% | UYU13.500 – UYU187.500 | Propietario del vehículo | Todo riesgo básico cubre pérdida total, robo, accidentes propios con deducible del 10% del siniestro. Tasa: 5% sobre valor asegurado. Vehículo 0km US$ 40.000 = $U 1.600.000 × 5% × Mvd 1,25 = $U 100.000/año. |
| Prima todo riesgo premium (8% valor) Sin deducible + asistencia 24h MERCOSUR | UYU21.600 – UYU300.000 | Propietario del vehículo | La cobertura máxima del mercado: pérdida total, robo, accidentes propios sin deducible, asistencia en ruta 24h en todo MERCOSUR, auto de reemplazo. Tasa: 8%. Para SUV 0km $U 1.600.000 en Montevideo, uso particular: $U 160.000/año. |
| Recargo comercial/Uber +80% sobre prima base | UYU0 – UYU180.000 | Conductor comercial | Vehículos usados para transporte remunerado (Uber, remise, taxi) tienen un recargo del 80% sobre la prima de cobertura. Esto se debe al mayor riesgo estadístico de siniestralidad. BSE exige declaración de uso comercial. Operar sin declararlo puede invalidar el seguro. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Montevideo | UYU3500 – UYU200.000 | Montevideo aplica recargo del 25% sobre el interior por mayor densidad de tráfico y siniestralidad. Concentra el 70% de los vehículos asegurados del país. BSE y Porto son las más contratadas aquí. |
| Interior del país | UYU3500 – UYU160.000 | Sin recargo de zona. Tasa base aplicada directamente. Las ciudades principales (Salto, Paysandú, Rivera, Maldonado) tienen densidad similar a barrios medios de Montevideo. |
| Canelones | UYU3500 – UYU175.000 | Departamento contiguo a Montevideo. Las zonas urbanas (Ciudad de la Costa, Las Piedras) tienen siniestralidad media-alta. Algunas aseguradoras aplican recargo parcial del 10–15% sobre la base interior. |
| Maldonado / Punta del Este | UYU3500 – UYU180.000 | En temporada alta (dic–mar), la siniestralidad aumenta por el tráfico turístico. Algunas aseguradoras aplican recargo estacional del 10–15%. En invernal, tarifas similares al interior. |
El recargo de Montevideo (+25%) sobre el interior puede representar $U 5.000–$U 40.000 adicionales por año según la cobertura. Para vehículos de alto valor, trasladar el domicilio fiscal al interior no es viable si el auto circula principalmente en Montevideo.
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- SOA (Seguro Obligatorio Automotor) según Ley 18.412 — cobertura 250.000 UI o 500.000 UI (Plus)
- Prima de cobertura adicional calculada sobre valor asegurado (ajustado por antigüedad)
- Factor de zona: Montevideo ×1,25 / Interior ×1,00
- Factor de uso: Particular ×1,00 / Comercial-Uber ×1,80
- Comparativa de prima anual para BSE, Porto Seguros, SURA y Mapfre
- Mensual equivalente (prima anual / 12)
Qué NO incluye
- Seguro de vida del conductor: producto separado ($U 3.000–$U 8.000/año)
- Seguro de accidentes personales de pasajeros: adicional según aseguradora
- Cobertura en países fuera de MERCOSUR (solo en planes premium con extensión)
- Seguro de contenido del vehículo (objetos personales dejados en el auto)
- Costos de verificación técnica y patente: separados del seguro
- IVA si corresponde: algunas primas incluyen IVA, otras no — verificar en cotización
Factores que afectan el precio
SOA: el piso mínimo obligatorio
El SOA fue establecido por la Ley 18.412 de 2008. Es obligatorio para cualquier vehículo que circule en vía pública. La cobertura mínima (250.000 UI ≈ $U 1.850.000 en 2026) cubre daños corporales y materiales a terceros. Sin SOA vigente, la multa es de 10–50 UR y el vehículo puede ser inmovilizado.
Valor asegurado y antigüedad
Las aseguradoras reducen el valor asegurado según la antigüedad del vehículo: 0km (100%), 1–5 años (85%), 6–10 años (70%), 11–15 años (55%), más de 15 años (45%). Esto refleja la depreciación real. Para autos de más de 15 años, el todo riesgo raramente es económicamente conveniente.
Zona y siniestralidad
Montevideo tiene 25% más de siniestros per cápita que el interior por densidad de tráfico, robos y estacionamiento en vía pública. Las aseguradoras reflejan esto con un recargo del 25%. En Montevideo, los barrios con mayor siniestralidad (Ciudad Vieja, Tres Cruces, Cerrito) pueden generar recargos adicionales.
Uso comercial: el mayor recargo del mercado
Los vehículos Uber, remise y taxi tienen el 80% de más siniestros estadísticos que los de uso particular (más kilómetros, más horas de circulación, mayor presión en conducción). El recargo del 80% sobre la prima es obligatorio para uso comercial. No declararlo invalida el seguro en caso de siniestro.
BSE vs privadas: el duopolio uruguayo
BSE (Banco de Seguros del Estado) controla el 50% del mercado de seguros de autos en Uruguay. Es la aseguradora estatal con mayor red de peritajes y talleres homologados. Porto Seguros, SURA y Mapfre completan el mercado. BSE suele ser referencia de precio base; las privadas pueden ser más competitivas en perfiles específicos o para clientes sin siniestros previos.
Proceso paso a paso
La prima de cobertura se calcula sobre el valor del auto. Usar guías de precios como Gallito Automotores o AutoGTX para determinar el valor de mercado actualizado. No declarar el valor real puede dejar al asegurado en situación de infraseguro en caso de siniestro total.
Regla práctica: auto 0km o hasta 3 años → todo riesgo. Auto 4–8 años de valor mediano → terceros completo. Auto 9–15 años → terceros básico o SOA Plus. Auto más de 15 años de poco valor → SOA básico + fondo de auto-reparación. La calculadora ayuda a visualizar las opciones.
BSE tiene cotización online en bse.com.uy. Porto, SURA y Mapfre también tienen cotizadores web. Los corredores de seguros independientes pueden cotizar en varias compañías simultáneamente. Pedir la póliza completa — no solo la prima — para comparar coberturas reales.
Si cambiás de uso (particular a Uber), declararlo inmediatamente a la aseguradora. Si vendés el auto, cancelar o transferir la póliza. La Ley 18.412 exige que el seguro esté vigente para circular. El SOA vencido es causal de infracción y puede invalidar la cobertura en caso de accidente.
Tips para ahorrar
Cotizar en las 4 aseguradoras principales
BSE, Porto, SURA y Mapfre tienen políticas de precios diferentes según perfil. Un conductor sin siniestros de 35+ años con auto de 5 años puede encontrar hasta 20% de diferencia entre aseguradoras. La calculadora de cuantomecuesta.com estima las diferencias; cotiza directamente con cada una para el precio exacto.
Revisar si todo riesgo conviene según valor del auto
Para autos de más de 10 años, calcular si el costo del todo riesgo justifica la cobertura. Si el auto vale $U 300.000 y el todo riesgo cuesta $U 25.000/año, en 12 años habrás pagado el auto en seguros. Para autos viejos, terceros completo es casi siempre la mejor opción.
Vivir y registrar en el interior si es viable
El recargo de Montevideo es 25% sobre la prima base. Para un todo riesgo de $U 80.000 anuales, el ahorro al registrar en interior es $U 16.000/año. Solo aplica si el vehículo realmente circula principalmente fuera de Montevideo.
Pagar anualmente vs en cuotas
La mayoría de las aseguradoras en Uruguay permiten pago en cuotas mensuales, pero pueden agregar un interés de financiación del 5–15% anual. Pagar la prima completa al inicio del seguro puede ahorrar $U 2.000–$U 15.000/año según la prima total.
Histórico sin siniestros: negociar descuento
En Uruguay no existe aún un bono-malus universal como en Europa, pero las aseguradoras privadas (Porto, SURA, Mapfre) ofrecen descuentos del 10–20% para clientes con más de 3 años sin siniestros. Si llevás años sin accidentes, negociá explícitamente antes de renovar.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta el seguro obligatorio de auto (SOA) en Uruguay 2026?
El SOA básico cuesta $U 3.500/año en 2026. El SOA Plus (cobertura ampliada hasta 500.000 UI) cuesta $U 5.500/año. Ambos son pagables al BSE o aseguradoras habilitadas. Son obligatorios para circular y cubren responsabilidad civil ante terceros hasta 250.000 UI (~$U 1.850.000 en 2026).
¿Cuál es la diferencia entre SOA, terceros y todo riesgo en Uruguay?
SOA: obligatorio, cubre solo daños a terceros que vos causés, hasta 250.000 UI. Terceros: incluye SOA + daños al vehículo de terceros en mayor extensión. Terceros completo agrega robo parcial y granizo. Todo riesgo: cubre también daños al propio vehículo, robo total, pérdida total. La diferencia de precio entre SOA ($U 3.500) y todo riesgo ($U 80.000–$U 200.000) refleja la cobertura adicional.
¿Por qué el seguro de Uber en Uruguay es tan caro?
Los vehículos de Uber, remise y taxi tienen estadísticamente 80% más siniestros que los de uso particular. Más kilómetros diarios, más horas de conducción y mayor presión generan este diferencial. La ley exige declarar el uso comercial. Operar Uber con póliza de uso particular es fraude al seguro y puede dejar al conductor sin cobertura en caso de accidente.
¿Qué aseguradora es más barata para seguro de auto en Uruguay?
Depende del perfil. BSE (50% del mercado) suele ser referencia de precio base. Para conductores jóvenes o con siniestros recientes, BSE puede ser más cara. Porto Seguros y SURA tienen precios competitivos para perfiles de bajo riesgo (35+ años, sin siniestros, auto mediano). Cotizar en las 4 es la única forma de encontrar el mejor precio para tu perfil específico.
¿Puedo contratar seguro de auto sin cédula uruguaya?
Sí. Extranjeros residentes con cédula de identidad de su país pueden contratar seguro en Uruguay. Sin embargo, el vehículo debe tener matrícula uruguaya. Para vehículos con matrícula extranjera de larga estadía, algunas aseguradoras ofrecen pólizas temporales. Consultar directamente con BSE o los corredores.
Notas y supuestos
Fuentes
- Banco de Seguros del Estado (BSE): tarifas SOA y seguros automotores 2026
- Ley 18.412: Seguro Obligatorio Automotor Uruguay — texto completo y modificaciones
- Porto Seguros, SURA Uruguay, Mapfre Uruguay: tarifas orientativas 2026
- Superintendencia de Servicios Financieros (SSF) BCU: estadísticas de mercado de seguros
Supuestos y limitaciones
Tasas sobre valor asegurado: terceros básico 1,5%, terceros completo 2,5%, todo riesgo básico 5%, todo riesgo premium 8%. Factor antigüedad: 0km 1,00; 1–5 años 0,85; 6–10 años 0,70; 11–15 años 0,55; más 15 años 0,45. Factor zona: Montevideo ×1,25; Interior ×1,00. Factor uso: particular ×1,00; comercial/Uber ×1,80. SOA básico $U 3.500/año, SOA Plus $U 5.500/año. Tipo de cambio referencial: $U 40 = US$ 1. Comparativa aseguradoras: BSE factor base ×1,00; Porto ×1,05; SURA ×1,10; Mapfre ×1,15 (estimados orientativos).
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.