¿Cuánto descuentan AFP y EsSalud en Perú? Comparador 2026
En Perú, el sistema previsional tiene dos pilares que confunden a muchos trabajadores. El AFP o ONP descuenta del sueldo del trabajador entre 12.21% y 13.34% del bruto (AFP) o 13% fijo (ONP). El EsSalud, en cambio, es un aporte del 9% que paga el empleador sin tocar el sueldo neto. Para 2026, la AFP con comisión por flujo más baja es Habitat (1.47%), aunque la diferencia mensual entre AFP es de apenas S/ 4–S/ 13 para sueldos de S/ 3,000. Lo más importante al elegir AFP no es solo la comisión, sino también la rentabilidad histórica del fondo.
Calculadora EsSalud y AFP Peru 2026
EsSalud NO se descuenta de tu boleta — tu empleador lo paga sobre tu bruto adicionalmente.
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Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Quién paga | Notas |
|---|---|---|---|
| AFP Habitat (comisión por flujo 1.47%) AFP con comisión por flujo más baja del mercado en 2026 | PEN137 – PEN3474 | Trabajador | Total descuento trabajador = 10% (fondo) + 1.47% (comisión) + 1.74% (prima seguro) = 13.21% del bruto. Para RMV S/ 1,025: S/ 135.4. Para S/ 10,000: S/ 1,321. Para S/ 20,000: S/ 2,642. AFP Habitat tiene la comisión por flujo más baja entre las 4 AFP en 2026. También ofrece comisión mixta como alternativa. |
| AFP Integra (comisión por flujo 1.55%) Segunda AFP por número de afiliados en Perú | PEN139 – PEN3490 | Trabajador | Total = 10% + 1.55% + 1.74% = 13.29% del bruto. Para S/ 1,025: S/ 136.2. Para S/ 10,000: S/ 1,329. AFP Integra es la segunda más grande por afiliados. Ofrece múltiples tipos de fondo (Fondo 0 al 3) según el perfil de riesgo del afiliado. |
| AFP Prima (comisión por flujo 1.60%) AFP del grupo Credicorp (BCP) | PEN140 – PEN3534 | Trabajador | Total = 10% + 1.60% + 1.74% = 13.34% del bruto. Para S/ 1,025: S/ 136.7. Para S/ 10,000: S/ 1,334. AFP Prima pertenece al grupo financiero Credicorp. Su comisión por flujo es la más alta entre las 4 AFP, pero históricamente ha mostrado buena rentabilidad en fondos 2 y 3. |
| AFP Profuturo (comisión por flujo 1.49%) AFP del grupo Scotiabank en Perú | PEN138 – PEN3477 | Trabajador | Total = 10% + 1.49% + 1.74% = 13.23% del bruto. Para S/ 1,025: S/ 135.6. Para S/ 10,000: S/ 1,323. AFP Profuturo pertenece al grupo Scotiabank. Comisión por flujo casi idéntica a Habitat. Diferencias más relevantes están en la rentabilidad histórica de cada tipo de fondo. |
| ONP (Sistema Nacional de Pensiones) 13% fijo al fondo público — sin cuenta individual | PEN133 – PEN3510 | Trabajador | Descuento fijo del 13% del sueldo bruto, sin importar el nivel salarial. Para RMV S/ 1,025: S/ 133.25. Para S/ 10,000: S/ 1,300. Para S/ 27,000: S/ 3,510. El dinero va al fondo común del Estado (FONPRES). Da derecho a pensión solo si aporta mínimo 20 años. Pensión mínima: S/ 500/mes. Pensión máxima ONP: S/ 893/mes. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Lima — sueldo promedio formal S/ 3,200 brutos | PEN388 – PEN428 | Con sueldo S/ 3,200 brutos. AFP Habitat: S/ 423/mes (13.21%). AFP Prima: S/ 427/mes (13.34%). ONP: S/ 416/mes (13%). EsSalud (empleador): S/ 288/mes adicional que no descuenta al trabajador. |
| Arequipa — sueldo promedio formal S/ 2,800 brutos | PEN340 – PEN374 | Con sueldo S/ 2,800 brutos. AFP Habitat: S/ 370/mes. AFP Prima: S/ 374/mes. ONP: S/ 364/mes. Las tasas son nacionales — la diferencia refleja el menor nivel salarial promedio. |
| Trujillo — sueldo promedio formal S/ 2,400 brutos | PEN291 – PEN320 | Con sueldo S/ 2,400 brutos. AFP Habitat: S/ 317/mes. AFP Prima: S/ 320/mes. ONP: S/ 312/mes. Hub agroindustrial con muchos trabajadores en planilla del sector agroexportador. |
| Cusco — sueldo promedio formal S/ 2,100 brutos | PEN255 – PEN280 | Con sueldo S/ 2,100 brutos. AFP Habitat: S/ 277/mes. AFP Prima: S/ 280/mes. ONP: S/ 273/mes. Alta informalidad en sectores turístico y artesanal — los datos refieren solo al sector formal. |
Las tasas AFP (comisiones y prima de seguro) y ONP son uniformes en todo el territorio nacional. Las diferencias regionales reflejan únicamente los distintos niveles salariales promedio de cada ciudad. EsSalud (9%) es aporte patronal en todos los casos — no descuenta del trabajador.
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- AFP: aporte al fondo de capitalización individual (10% del bruto) — es dinero del trabajador
- AFP: comisión por administración del fondo (1.47%–1.60% del bruto según AFP)
- AFP: prima de seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio (~1.74% uniforme)
- ONP: 13% fijo al fondo del Estado — da derecho a pensión con 20+ años de aportes
- EsSalud: 9% del bruto a cargo del empleador — cobertura médica para el trabajador y dependientes
- Cobertura EsSalud incluye: atención médica, hospitalización, maternidad, medicamentos en centros EsSalud
Qué NO incluye
- Aporte patronal AFP: no existe — en el SPP todo el costo previsional recae en el trabajador
- EsSalud patronal: 9% que paga el empleador — NO descuenta del sueldo del trabajador
- SCTR (Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo): solo en actividades de alto riesgo
- AFP comisión mixta: tiene un componente sobre el saldo del fondo (0.82%–0.87% anual) además de comisión por flujo reducida
- Pensión de AFP garantizada: el monto depende del fondo acumulado y rentabilidad — no está garantizado
- Atención en clínicas privadas: EsSalud solo cubre atención en su red de hospitales y centros propios
Factores que afectan el precio
EsSalud: lo paga el empleador, no el trabajador
Un error frecuente es creer que EsSalud descuenta del sueldo. En realidad, EsSalud es un aporte patronal obligatorio: el empleador paga el 9% del sueldo bruto del trabajador adicional a los costos laborales, pero este monto NO se descuenta del sueldo neto. Para un trabajador con S/ 3,000 brutos, el empleador paga S/ 270/mes adicionales a EsSalud. El trabajador y sus dependientes (cónyuge e hijos) tienen cobertura médica en la red de hospitales y centros médicos de EsSalud. Las pre-existencias y la cobertura tienen un período de carencia de 3 meses.
Comisión por flujo vs. comisión mixta en AFP
Desde 2013, las AFP ofrecen dos esquemas de comisión. La comisión por flujo (la más común) cobra un porcentaje del sueldo mensual cada mes. La comisión mixta cobra una tasa por flujo reducida más una tasa anual sobre el saldo acumulado del fondo. En el largo plazo (más de 15–20 años), la comisión mixta puede ser más cara si el fondo crece significativamente, ya que el porcentaje sobre saldo se aplica sobre una base cada vez mayor. Para trabajadores jóvenes con muchos años de ahorro por delante, la comparación entre ambos esquemas requiere proyecciones individuales.
Cambio de AFP: ventanas habilitadas y proceso
Los trabajadores pueden cambiarse de AFP únicamente en las ventanas de traspaso que habilita la SBS periódicamente. Durante una ventana, el trabajador puede trasladarse libremente entre AFP sin costo. Fuera de las ventanas, el cambio está restringido. La última ventana abierta fue en 2025. Para elegir la mejor AFP, compara en sbs.gob.pe tanto las comisiones actuales como la rentabilidad histórica de los últimos 5 años para el tipo de fondo que tienes (Fondo 1, 2 o 3 según tu edad y perfil).
Tipos de fondo AFP y su impacto en el ahorro
Las AFP peruanas ofrecen 4 tipos de fondo: Fondo 0 (preservación de capital, para mayores de 65 años), Fondo 1 (conservador, renta fija, menor riesgo), Fondo 2 (balanceado, el fondo por defecto), y Fondo 3 (crecimiento, mayor riesgo y potencial retorno). Los trabajadores menores de 45 años que están en Fondo 2 por defecto pueden mejorar el rendimiento de largo plazo considerando el Fondo 3, asumiendo mayor volatilidad. El impacto de elegir el fondo adecuado puede superar en importancia la diferencia entre AFP en el largo plazo.
ONP: la pensión máxima de S/ 893 y sus limitaciones
El Sistema Nacional de Pensiones (ONP) tiene una pensión máxima de S/ 893/mes independientemente de cuánto hayas aportado. Para trabajadores con sueldos medios o altos, la ONP puede resultar en una pensión muy inferior a la que obtendría en AFP por capitalización individual. Además requiere mínimo 20 años de aportes efectivos para recibir cualquier pensión. Si al jubilarse no tienes 20 años de aportes, puedes solicitar la devolución de aportes (con intereses mínimos). La ONP no tiene fondo individual — los aportes van al fondo común del Estado.
Proceso paso a paso
El empleador te pedirá que declares tu sistema pensionario. Si no tienes AFP, puedes elegir entre las 4 AFP activas. Si no eliges, la ley permite que la AFP te capte directamente. Compara comisiones en sbs.gob.pe antes de decidir. El cambio posterior es posible pero solo en ventanas habilitadas.
Al afiliarte, el sistema te asigna Fondo 2 por defecto. Considera Fondo 3 si tienes menos de 40 años y horizonte largo, o Fondo 1 si eres conservador. El cambio de fondo es gratuito en cualquier momento desde la app de tu AFP. Revisa la rentabilidad de cada fondo en sbs.gob.pe.
Dentro de los primeros 90 días de trabajo, registra a tu cónyuge e hijos como derechohabientes de EsSalud usando el formulario 6074. Sin este registro, tus familiares no tienen cobertura aunque tú sí estés asegurado. El trámite se hace en cualquier Centro de Atención al Asegurado de EsSalud o en línea.
Descarga la app de tu AFP y verifica cada mes que el empleador depositó correctamente. Revisa también en la web de EsSalud que tu empleador esté al día con los aportes (sin mora). Si detectas irregularidades, tienes 30 días desde la boleta para reclamar. Para mora previsional AFP, reporta en sbs.gob.pe.
Tips para ahorrar
Compara comisión Y rentabilidad de las 4 AFP antes de elegir
La diferencia de comisión entre AFP Habitat (1.47%) y AFP Prima (1.60%) es S/ 3.90/mes para un sueldo de S/ 3,000. En 30 años, con esa diferencia capitalizada, equivale a miles de soles. Pero la diferencia de rentabilidad entre AFP puede ser mayor. Entra a sbs.gob.pe y compara rentabilidades históricas de los últimos 1, 3 y 5 años para el fondo que usas (generalmente Fondo 2). Una diferencia de 0.5% anual en rentabilidad en 30 años puede significar 10%–15% más o menos de fondo acumulado.
Cambia al Fondo 3 si eres joven y tienes horizonte de largo plazo
Los trabajadores menores de 40 años con más de 20 años hasta la jubilación pueden considerar el Fondo 3 (crecimiento), que históricamente ha dado mejores retornos que el Fondo 2 a largo plazo. La volatilidad es mayor (el fondo puede bajar en años malos), pero en horizontes de 20–30 años la mayor exposición a renta variable tiende a generar mejores resultados. El cambio de tipo de fondo es gratuito y puede hacerse directamente en la app de tu AFP en cualquier momento.
Usa EsSalud para atenciones preventivas y crónicas
EsSalud tiene cobertura médica completa incluyendo hospitalización, cirugías, maternidad y medicamentos. Para atenciones de emergencia y crónicas en Lima, los hospitales del Grupo 4 de EsSalud (Edgardo Rebagliati, Guillermo Almenara, Sabogal) son centros de alta complejidad. Las citas programadas pueden tener espera, pero las emergencias se atienden inmediatamente. Muchos asegurados subestiman la cobertura de EsSalud y gastan innecesariamente en clínicas privadas para atenciones que EsSalud cubriría sin costo.
Realiza aportes voluntarios AFP para incrementar tu fondo
Puedes hacer aportes voluntarios a tu AFP en cualquier momento — con o sin fin previsional. Los aportes voluntarios con fin previsional (mínimo 5 años de permanencia) son parcialmente deducibles del IR. Los aportes sin fin previsional son más líquidos (puedes retirarlos cuando quieras). Incluso S/ 100–S/ 200/mes adicionales durante 20 años, con la rentabilidad histórica del Fondo 2–3, pueden significar S/ 60,000–S/ 120,000 adicionales al jubilarse.
Verifica tus aportes AFP periódicamente en la app de tu AFP
Todas las AFP tienen apps móviles donde puedes verificar: el historial de aportes mensuales, el saldo de tu CIC (Cuenta de Capitalización Individual), y la rentabilidad de tu fondo. Revisa que el empleador esté depositando correctamente cada mes. Un empleador que declara el aporte pero no lo deposita (mora previsional) tiene deuda con la AFP y el trabajador. La SBS tiene un portal para reportar empleadores morosos: sbs.gob.pe.
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Preguntas frecuentes
¿EsSalud descuenta del sueldo del trabajador en Perú?
No. EsSalud es un aporte **patronal**: el empleador paga el 9% del sueldo bruto adicional a los costos laborales, pero ese monto NO descuenta del sueldo neto del trabajador. Para un sueldo de S/ 3,000, el empleador paga S/ 270/mes a EsSalud sin que el trabajador lo sienta en su boleta. El trabajador (y sus dependientes: cónyuge e hijos) recibe cobertura médica completa en la red de EsSalud sin costo adicional. Este es un beneficio laboral real que muchos no contabilizan.
¿Cuál AFP tiene la comisión más baja en Perú en 2026?
Por comisión por flujo (la más común), el ranking en 2026 es: **1. AFP Habitat: 1.47%** (la más baja), 2. AFP Profuturo: 1.49%, 3. AFP Integra: 1.55%, 4. AFP Prima: 1.60%. Sin embargo, la diferencia total de descuento mensual entre la AFP más barata (Habitat) y la más cara (Prima) es solo S/ 3.90 para un sueldo de S/ 3,000/mes. La diferencia de rentabilidad histórica entre AFP puede ser más significativa para el fondo acumulado. Verifica en sbs.gob.pe antes de elegir o cambiarte.
¿Cuánto descuenta la ONP vs. la AFP en total?
Para comparar el descuento total mensual (con AFP Habitat como referencia): **ONP: 13% fijo** de S/ 3,000 = S/ 390/mes. **AFP Habitat: 13.21%** de S/ 3,000 = S/ 396.3/mes (10% fondo + 1.47% comisión + 1.74% prima). La diferencia de descuento mensual es mínima (S/ 6.30). La diferencia real está en qué obtienes: en AFP el 10% va a tu cuenta individual y podrás recuperarlo; en ONP el 13% va al fondo del Estado y solo recuperas algo si cumples 20 años de aportes y la pensión máxima es S/ 893/mes.
¿Qué pasa si me jubilo con AFP y tengo poco fondo acumulado?
Si al jubilarte (65 años) el fondo acumulado en tu CIC es insuficiente para financiar la pensión mínima legal del SPP, tienes derecho a la Pensión Mínima Garantizada del Estado: S/ 500/mes (igual que la pensión mínima de la ONP). El Estado complementa la diferencia entre tu pensión calculada y ese mínimo. Adicionalmente, desde la Ley 31017 (2020, reformada en 2021), trabajadores mayores de 65 años pueden retirar hasta el 95.5% de su CIC en un solo pago si así lo prefieren. Esta opción tiene ventajas de liquidez pero elimina la cobertura del seguro de invalidez/sobrevivencia.
¿EsSalud cubre a la familia del trabajador?
Sí. EsSalud cubre al trabajador titular y a sus **derechohabientes**: cónyuge (o concubino/a acreditado), hijos menores de 18 años (o mayores si están estudiando o tienen discapacidad). El trabajador debe registrar a sus derechohabientes ante EsSalud mediante el formulario 6074. La cobertura incluye atención médica completa, hospitalización, maternidad, y medicamentos en la red de establecimientos de EsSalud. Hay un período de carencia de 3 meses desde el inicio del vínculo laboral para nuevas coberturas (excepto emergencias).
Notas y supuestos
Fuentes
- SBS — Comisiones y primas AFP vigentes 2026 — https://www.sbs.gob.pe/usuarios/informacion-de-interes/afp/comisiones
- EsSalud — Información para asegurados — https://www.essalud.gob.pe/asegurados
- ONP — Sistema Nacional de Pensiones — https://www.onp.gob.pe/onp/informacion-general/sistema-nacional-pensiones
- SUNAT — Obligaciones laborales empleadores — https://www.sunat.gob.pe/orientacion/empleadores
Supuestos y limitaciones
Comisiones AFP por flujo verificadas a enero 2026 (SBS): Habitat 1.47%, Integra 1.55%, Prima 1.60%, Profuturo 1.49%. Prima de seguro uniforme ~1.74% (resultado de licitación SBS vigente). ONP: 13% fijo (Decreto Ley 19990). EsSalud: 9% aporte patronal (Ley 26790 y modificatorias). Los descuentos del trabajador excluyen EsSalud — es costo del empleador. RMV vigente: S/ 1,025/mes.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.