¿Cuánto cuesta un préstamo personal en Perú? Tasas y simulador 2026
Los préstamos personales en Perú en 2026 tienen cuotas mensuales que van desde S/ 310/mes para montos de S/ 10,000 a largo plazo con buenos perfiles, hasta S/ 680/mes para montos de S/ 30,000 a plazos cortos o en financieras. La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) varía entre un 20%–35% en bancos grandes para clientes con buen historial y planilla, y hasta un 55%–80% en financieras para perfiles con mayor riesgo. Los bancos principales (BCP, Scotiabank, Interbank, BBVA) ofrecen las mejores tasas; las cajas municipales son alternativa importante en provincias. El historial en Infocorp y el tipo de trabajo (dependiente en planilla vs. independiente) son los factores más determinantes de la tasa.
Simulador prestamo personal Peru 2026
TEA banco sueldo 14% · banco 25% · caja 45% · financiera 65% (tasas referenciales SBS 2026)
Simulacion referencial basada en tasas promedio SBS Peru 2026. TEA banco cliente sueldo 14%, banco regular 25%, caja municipal 45%, financiera 65%. Calculo usa amortizacion francesa (cuota fija). Seguro desgravamen: 0.05% mensual sobre saldo insoluto. La tasa real depende del historial crediticio, ingresos y politica de cada entidad. Consulta la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) en la entidad antes de contratar. Ver tasas actualizadas SBS
Desglose completo de costos
| Concepto | Importe | Quién paga | Notas |
|---|---|---|---|
| Préstamos en bancos grandes (BCP, Scotiabank, Interbank, BBVA) Mejores tasas para clientes con buen historial y planilla | PEN310 – PEN520 | Prestatario | Los bancos grandes ofrecen las tasas más competitivas para clientes con buen perfil: ingreso estable en planilla, historial limpio en Infocorp, y relación previa con el banco. TEA (Tasa Efectiva Anual) referencial para perfil bueno: 20%–35%. Para S/ 15,000 a 36 meses con TEA del 28%: cuota mensual ~S/ 560. Para S/ 10,000 a 36 meses con TEA del 25%: cuota ~S/ 390. Los bancos exigen documentación completa: boletas de pago, declaración de renta o recibo por honorarios, DNI vigente. |
| Financieras (Crediscotia, Oh!, Compartamos) Tasas mayores, más flexibles en requisitos | PEN380 – PEN620 | Prestatario | Las financieras tienen requisitos menos estrictos que los bancos: aceptan independientes sin declaración de renta, trabajadores informales con ingresos verificables, y personas con historial crediticio moderado. TEA referencial: 40%–80%. Para S/ 10,000 a 24 meses con TEA del 60%: cuota ~S/ 560. La tasa alta compensa el mayor riesgo que asumen. Crediscotia (del grupo Scotiabank) y Compartamos son las más conocidas. Verificar TCEA total antes de firmar. |
| Cajas municipales y rurales (Caja Huancayo, Caja Cusco, Caja Arequipa) Alternativa con tasas intermedias y presencia en provincias | PEN340 – PEN580 | Prestatario | Las cajas municipales de ahorro y crédito son una alternativa importante especialmente en provincias. Ofrecen préstamos personales con TEA de 25%–55% según perfil. Son supervisadas por la SBS. Caja Huancayo y Caja Arequipa tienen reputación de buena atención y tasas competitivas para clientes con historial en la caja. Para S/ 15,000 a 36 meses con TEA del 35%: cuota ~S/ 540. Útiles para independientes y microempresarios. |
| Préstamo con garantía (hipotecario o vehicular) Tasas significativamente menores con respaldo de un bien | PEN310 – PEN430 | Prestatario | Si ofreces un bien como garantía (inmueble o vehículo), las tasas bajan considerablemente: TEA de 12%–22% para préstamos con hipoteca, 20%–30% para préstamos con garantía vehicular. Para S/ 30,000 a 48 meses con TEA del 18%: cuota ~S/ 880 (monto mayor, plazo más largo). El riesgo: si no pagas, el banco puede ejecutar la garantía. Recomendable solo si tienes seguridad en el repago y el monto justifica el proceso. |
| Costos adicionales (seguro de desgravamen, comisiones) Cargos que elevan el costo real del préstamo | PEN10 – PEN45 | Prestatario | Los préstamos personales en Perú frecuentemente incluyen un seguro de desgravamen obligatorio (S/ 8–S/ 25/mes por cada S/ 10,000 de deuda) que cancela el préstamo si el titular fallece o queda inválido. También puede haber comisión de desembolso (0%–2% del monto), comisión por mantenimiento de cuenta (S/ 10–S/ 20/mes), y seguro de protección de pagos. La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) incluye todos estos costos y es el indicador correcto para comparar el costo total real del préstamo. |
Precios por región
| Región | Rango de precios | Notas |
|---|---|---|
| Lima Metropolitana | PEN310 – PEN680 | Mayor competencia entre bancos, financieras y cajas. Acceso a todos los productos del mercado. Los clientes con planilla y buen historial pueden acceder a TEA desde 18%–22% en bancos grandes. Presencia de todas las cajas municipales y financieras. |
| Arequipa | PEN330 – PEN620 | Fuerte presencia de Caja Arequipa con tasas competitivas. Bancos grandes con cobertura completa. Para microempresarios y comerciantes, las cajas ofrecen productos específicos con buenas condiciones. TEA promedio del mercado: 30%–45%. |
| Trujillo, Piura y ciudades intermedias | PEN340 – PEN640 | Presencia de cajas municipales locales (Caja Trujillo, Caja Piura) con conocimiento del mercado regional. Tasas levemente más altas que Lima por menor competencia. Para montos mayores puede convenir gestionar el préstamo en Lima. TEA promedio: 32%–50%. |
| Cusco, Puno y ciudades pequeñas | PEN350 – PEN660 | Menor oferta de bancos grandes. Cajas municipales como Caja Cusco son referente local. Tasas generalmente más altas por menor competencia y mayor riesgo percibido. Las cooperativas de crédito son alternativa relevante en estas zonas con tasas 20%–30% más bajas que financieras. |
Cuotas y tasas referenciales para préstamo de S/ 15,000 a 36 meses. Las tasas varían significativamente por perfil del solicitante, tipo de trabajo (dependiente en planilla vs. independiente), historial crediticio en Infocorp, relación previa con la institución y si aporta garantías. Siempre solicitar la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) para comparar el costo total real.
Qué incluye y qué no
Qué incluye
- Capital prestado: el monto que recibes en tu cuenta
- Intereses calculados sobre el saldo deudor según la TEA acordada
- Seguro de desgravamen incluido en la cuota mensual (obligatorio en la mayoría de préstamos)
- Acceso al cronograma de pagos detallado con cada cuota y su composición capital/interés
- Posibilidad de prepago total o parcial (verificar condiciones y penalidad si aplica)
Qué NO incluye
- Comisión de desembolso (0%–2% del monto según banco o financiera)
- Comisión por mantenimiento de cuenta asociada al préstamo (S/ 10–S/ 20/mes en algunos bancos)
- Penalidad por pago anticipado: algunos bancos cobran el 1%–3% del capital prepagado
- Costos de notaría o registro si se exige garantía real (hipoteca o prenda vehicular)
- Seguro de desempleo o protección de pagos adicional (S/ 5–S/ 15/mes extra, opcional)
- Penalidad por mora: 1.5x la tasa pactada sobre el monto en mora por cada día de retraso
Factores que afectan el precio
Historial crediticio en Infocorp (Equifax) — el factor más importante
En Perú, el historial crediticio se consulta principalmente en Infocorp (Equifax Perú). Un historial limpio con pagos puntuales permite acceder a las mejores tasas. Clasificaciones del sistema financiero: Normal (paga a tiempo), CPP (retraso 1–60 días), Deficiente (61–120 días), Dudoso (121–365 días), Pérdida (más de 365 días). Con clasificación 'Normal' en todos los créditos, los bancos ofrecen sus mejores tasas. Una sola deuda en mora reduce significativamente las posibilidades de obtener préstamos y eleva las tasas. Consultar el historial en Infocorp es gratuito una vez al año.
Tipo de trabajo — en planilla vs. independiente
Los bancos grandes prefieren a trabajadores en planilla con ingresos estables y verificables mediante boletas de pago. Para independientes (recibo por honorarios, cuarta categoría), los bancos pueden exigir declaración de renta del último año o estados de cuenta de los últimos 6 meses. Las financieras y cajas municipales son más flexibles con independientes pero a mayor tasa. Un trabajador con S/ 3,000/mes en planilla accede a mejores condiciones que un independiente con S/ 5,000/mes de ingreso variable.
TEA vs. TCEA — la diferencia entre la tasa anunciada y el costo real
La **TEA (Tasa Efectiva Anual)** es la tasa de interés pura del préstamo. La **TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)** incluye además todos los cargos adicionales: seguro de desgravamen, comisiones de desembolso y mantenimiento, y otros. La TCEA puede ser 5–15 puntos porcentuales mayor que la TEA. Por ley, todos los bancos en Perú deben informar la TCEA. Al comparar préstamos, siempre usa la TCEA y no solo la TEA anunciada en publicidad. Para un préstamo con TEA del 25% y TCEA del 35%, el costo real es 10 puntos mayor.
Monto y plazo — cómo afectan la cuota y el costo total
El plazo del préstamo tiene un impacto doble: más plazo = cuota mensual menor pero más intereses totales. Para S/ 20,000 con TEA del 30%: a 24 meses, cuota ~S/ 1,120/mes, intereses totales ~S/ 6,880. A 48 meses, cuota ~S/ 720/mes, intereses totales ~S/ 14,560. El plazo más corto que puedas pagar cómodamente es siempre la opción más económica. Regla práctica: la cuota no debe superar el 30%–35% de tu ingreso mensual neto para evitar sobreendeudamiento.
Prepago — la estrategia para reducir el costo total del préstamo
La mayoría de préstamos personales en Perú permiten prepago total o parcial. El prepago reduce el capital pendiente y, por tanto, los intereses futuros. Si realizas un prepago parcial (abono extraordinario), puedes elegir entre: reducir la cuota mensual manteniendo el plazo, o reducir el plazo manteniendo la cuota. Reducir el plazo genera mayor ahorro en intereses. Antes de contratar, verifica si existe penalidad por prepago (algunos bancos cobran el 1%–3% del capital prepagado). Los prepagos son especialmente rentables en los primeros meses del préstamo, cuando el componente de intereses en la cuota es mayor.
Proceso paso a paso
Antes de solicitar cualquier préstamo, consulta tu historial crediticio en equifax.com.pe (una vez al año gratuito). Verifica que no haya deudas en mora u errores. Calcula tu capacidad de pago: las cuotas totales de todas tus deudas (incluida la nueva) no deben superar el 30%–35% de tu ingreso mensual neto. Si ganas S/ 3,000 netos, el máximo recomendable en cuotas es S/ 900–S/ 1,050/mes.
Solicita simulaciones en tu banco principal (donde tienes cuenta o sueldo acreditado), en 1–2 bancos adicionales, y en una caja municipal. Pide siempre la TCEA y el cronograma de pagos completo, no solo la cuota mensual. Compara el costo total del crédito (suma de todas las cuotas menos el capital). Usa los simuladores online de BCP, Interbank, Scotiabank y Caja Huancayo para tener referencias antes de ir presencialmente.
Reúne los documentos según tu situación: DNI, boletas de pago (3–6 últimas), declaración de renta o RUC si eres independiente. El banco evalúa tu perfil en 24–72 horas (presencial) o en minutos si usas el canal digital de tu banco propio. Algunos bancos ofrecen préstamos preaprobados para clientes con historial: el proceso es inmediato por app o banca online. Si hay observaciones, el banco te indicará la documentación adicional necesaria.
Lee el contrato completo antes de firmar. Verifica que la TCEA, el monto de las cuotas, el plazo y las condiciones de prepago sean exactamente las acordadas. Confirma el desembolso en tu cuenta. Guarda el cronograma de pagos y activa la opción de débito automático para no olvidar pagos. Agenda un recordatorio 5 días antes de cada vencimiento. Si el banco cobra por el débito automático, evalúa el pago manual pero mantén la disciplina.
Tips para ahorrar
Compara siempre por TCEA, no por TEA o cuota mensual
El indicador correcto para comparar el costo total de un préstamo es la **TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)**, no la TEA ni la cuota mensual. Dos préstamos con la misma cuota mensual pueden tener TCEA muy diferentes si uno tiene más comisiones y seguros. Para S/ 20,000 a 36 meses: un préstamo con TCEA del 35% genera S/ 11,400 de intereses y costos totales, mientras que uno con TCEA del 50% genera S/ 17,600. La diferencia es S/ 6,200 en el mismo plazo. Siempre solicita la TCEA y el cronograma completo antes de firmar.
Negocia con el banco donde ya tienes cuenta o ahorro
Los bancos ofrecen mejores tasas a sus propios clientes, especialmente a quienes tienen sueldo acreditado en la misma institución. Un cliente con 2+ años de cuenta de ahorros activa y sueldo acreditado puede obtener tasas 5–10 puntos porcentuales menores que un cliente nuevo. Si tu banco no te ofrece una buena tasa, menciona ofertas de la competencia. Para S/ 20,000, un descuento de 5 puntos en la TEA puede representar S/ 1,500–S/ 2,500 de ahorro en intereses durante el plazo del préstamo.
Elige el plazo más corto que puedas pagar cómodamente
Cada mes adicional de plazo aumenta el costo total del préstamo. Para S/ 20,000 con TEA del 30%: la diferencia en intereses totales entre 24 meses (S/ 6,880) y 48 meses (S/ 14,560) es S/ 7,680. Si tu ingreso mensual te permite pagar una cuota mayor, elige el plazo más corto. Regla: la cuota no debe superar el 30%–35% de tu ingreso neto. Si ganas S/ 3,000 netos, el máximo recomendable es S/ 900–S/ 1,050/mes en cuotas de deuda total.
Consulta tu score en Infocorp gratis antes de solicitar
Antes de solicitar cualquier préstamo, consulta tu historial crediticio en Infocorp (equifax.com.pe). Tienes derecho a una consulta gratuita por año. Verifica que no haya deudas en mora que no recuerdes, errores en tu historial, o fraudes de créditos solicitados a tu nombre. Corregir un error en Infocorp puede mejorar tu clasificación crediticia y permitirte acceder a mejores tasas. El proceso de corrección toma 5–15 días hábiles a través de Equifax Perú.
Evalúa alternativas antes de contratar: ahorro previo o crédito por convenio
Antes de contratar un préstamo personal a tasas de mercado, evalúa: (1) **Ahorro previo**: si el gasto puede esperar 3–6 meses, ahorrar evita todos los intereses. (2) **Crédito por convenio**: muchas empresas tienen convenios con bancos que permiten a sus empleados acceder a préstamos con descuento directo en planilla y TEA de 12%–20% (mucho mejor que el mercado abierto). (3) **Préstamo entre personas (P2P)**: plataformas como Afluenta ofrecen préstamos de inversores privados con tasas a veces menores que bancos. (4) **Cooperativas de crédito**: para socios con historial en la cooperativa, TEA de 15%–25%.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto se paga de cuota por un préstamo de S/ 20,000 en Perú en 2026?
Para un préstamo de S/ 20,000, las cuotas mensuales referenciales son (según plazo y banco): **A 24 meses con TEA 25% (banco, buen perfil)**: ~S/ 1,040/mes. **A 36 meses con TEA 28% (banco mediano)**: ~S/ 790/mes. **A 48 meses con TEA 32% (banco o caja)**: ~S/ 660/mes. **A 24 meses con TEA 55% (financiera)**: ~S/ 1,280/mes. Estas son estimaciones; la cuota exacta depende de la TEA específica y los cargos adicionales (seguro de desgravamen, comisiones). Usa el simulador del banco o solicita el cronograma completo antes de decidir.
¿Qué documentos piden los bancos para un préstamo personal en Perú?
Los documentos habituales para un préstamo personal en Perú son: **(1) DNI vigente** — obligatorio. **(2) Para trabajadores dependientes**: últimas 3–6 boletas de pago, carta de trabajo (en algunos bancos). **(3) Para independientes (4ta categoría)**: declaración de renta del último año, recibos por honorarios recientes o estado de cuenta de los últimos 6 meses. **(4) Para microempresarios**: estados financieros del negocio o declaración a SUNAT. **(5) Comprobante de domicilio**: recibo de servicio a tu nombre (opcional en algunos bancos). La calificación final depende también del historial en Infocorp y la política de cada banco.
¿Qué es la TEA y qué es la TCEA en Perú y cuál debo usar para comparar?
**TEA (Tasa Efectiva Anual)**: es la tasa de interés pura del préstamo, expresada anualmente. Representa el costo del dinero prestado sin incluir seguros ni comisiones. **TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)**: incluye la TEA más TODOS los cargos adicionales: seguro de desgravamen, comisión de desembolso, comisiones de mantenimiento, etc. Es el costo total real del préstamo. **Para comparar siempre usa la TCEA**. Por ley en Perú (SBS), todos los bancos y financieras deben informarte la TCEA antes de que firmes cualquier contrato. Pide siempre la TCEA y el cronograma de pagos completo.
¿Puedo obtener un préstamo personal en Perú siendo independiente?
Sí, los independientes (trabajadores de cuarta categoría, freelancers, microempresarios) pueden obtener préstamos personales, aunque con más requisitos que los dependientes. Opciones más accesibles para independientes: **Cajas municipales** (Caja Huancayo, Caja Arequipa, Caja Cusco) — especializadas en microempresa e independientes. **Financieras** (Crediscotia, Compartamos) — requisitos flexibles pero tasas más altas. **BCP, Interbank** — requieren mayor documentación pero dan tasas menores si el historial y los ingresos lo justifican. Documentación necesaria: últimos 6 estados de cuenta del banco donde recibes ingresos, declaración de renta anual o RUC + últimas declaraciones mensuales de IGV/impuesto a la renta.
¿Qué pasa si no puedo pagar una cuota de mi préstamo personal?
Si no puedes pagar una cuota, los efectos son: **(1) Día 1 de retraso**: empieza a generarse mora sobre el monto impago (1.5x la tasa pactada, regulada por SBS). **(2) Primeros 30 días**: el banco te llamará para recordarte. Tu clasificación en el sistema financiero puede cambiar de 'Normal' a 'CPP'. **(3) 31–90 días**: puede aparecer en Infocorp como deuda en mora. Tu historial crediticio se deteriora. **(4) Más de 90 días**: el banco puede iniciar proceso de cobro, vender la deuda a una cobradora, o ejecutar garantías si las hay. **Qué hacer**: contacta proactivamente al banco antes del vencimiento. Muchos bancos ofrecen reprogramación de deuda (alargar el plazo para bajar la cuota). Es mucho mejor llegar a un acuerdo antes del vencimiento que después.
Notas y supuestos
Fuentes
- SBS Perú — Tasas de interés del sistema financiero peruano — https://www.sbs.gob.pe/app/pp/EstadisticasSAEEPortal/Paginas/TIActivaTipoCreditoEmpresa.aspx
- BCP — Simulador de préstamos personales — https://www.viabcp.com/prestamos/prestamo-personal
- Scotiabank Perú — Préstamo personal — https://www.scotiabank.com.pe/personas/prestamos/prestamo-personal
- Infocorp (Equifax Perú) — Consulta tu historial crediticio — https://www.equifax.com.pe/producto/infocorp-personal
Supuestos y limitaciones
Cuotas calculadas de forma referencial para montos entre S/ 10,000 y S/ 30,000 a plazos de 24–48 meses. Las tasas (TEA) usadas como referencia van del 20% al 55% según tipo de institución y perfil del solicitante. Los montos exactos de cuota varían según la TCEA aplicada (que incluye seguros y comisiones). Las tasas publicadas por las instituciones son las máximas referenciales; la tasa real se determina luego de la evaluación crediticia individual. Para comparar préstamos usar siempre la TCEA, no la TEA.
Aviso legal
Los precios son orientativos y pueden variar según tu situación particular. Esta guía no constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Consulta con un profesional para tu caso concreto.